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[비바100] 40대 전업주부의 노후준비 전략?…국민연금!

우리나라 여성의 노후는 길다. 우리나라 여성은 긴 기대수명만큼, 긴 노후를 준비해야 한다. 남녀간의 기대수명 격차(6.7세)와 평균결혼연령 격차(3세)를 감안할 때 남편 없이 혼자 살아가야 할 10여년도 준비해야 한다.노후를 준비하려고 마음 먹었다면 국민연금은 필수다. 국민연금은 평생 받을 수 있고, 사망한 후에도 배우자, 자녀 등 유족에게 유족연금을 지급한다. 매년 물가상승률을 반영해 연금액도 올려준다. 국가가 지급 보장하는 유일한 연금으로 안전성도 높다.◇ 전업주부라면 바로 국민연금에 가입하라전업주부 등 국민연금 의무가입 대상자가 아니나 노후에 연금을 받기 위해 스스로 국민연금에 가입하는 ‘임의가입자’가 빠르게 증가하고 있다. 저금리시대가 계속되면서 실질가치가 반영되고 평생 받을 수 있는 국민연금이 노후를 위한 가장 안정적이고 효과적인 수단으로 인식되면서 자발적 가입자가 빠르게 증가한 것이다.임의가입은 만 60세 이하라면 언제라도 가입할 수 있으며, 해지도 본인이 원한다면 가능하다. 임의가입 월보험료는 소득기준이 따로 없이 8만9100원부터 39만600원 사이에서 자유롭게 선택할 수 있다. 월수령액을 높이고 싶다면 월보험료를 높이거나 가입기간을 늘리면 된다.현재 만 40세인 전업주부가 월보험료로 매달 8만9100원 20년간 총 2138만원을 납부하면, 만 65세부터 연금으로 매월 32만4630원을 평생 받을 수 있다. 우리나라 여성 기대수명인 85세까지 산다고 가정할 경우, 20년간 수령하는 국민연금은 약 7791만원이다. 20년 간 2100만원을 납입했다면 노후에 20년 간 7800만원을 받을 수 있다는 얘기다. 여기에 연금 받는 시점의 물가상승률까지 반영되면 연금수령액은 크게 증가한다.◇ 가입기간 10년을 무조건 채워라국민연금은 만 60세 이전 가입기간 10년 이상일 때 평생 연금으로 받을 수 있다. 최소가입기간 10년을 채우지 못하면 만 65세에 반환일시금으로 되돌려 받는다. 반환일시금은 그동안 낸 연금보험료에 1년 만기 정기예금 금리를 해당기간 이자율로 계산하므로 노후준비에 큰 도움이 되지 않는다. 노후에 가장 큰 도움이 되는 소득은 평생 받을 수 있는 있는 연금소득이다.40대 전업주부의 경우, 만 60세가 되기 전에 국민연금 가입기간 10년을 충분히 채울 수 있어 연금 수령에 큰 문제가 없다. 50대 전업주부는 만 60세 이전에 국민연금 최소가입기간 10년을 채울 수 없지만, ‘임의계속가입’을 활용하면 만 65세까지 국민연금 가입을 계속할 수 있어 최소가입기간 10년을 채울 수 있다. 국민연금의 가장 큰 장점은 연금을 평생 받을 수 있다는 것이다. 최소가입기간 10년을 채우고, 부족하다면 ‘임의계속가입’으로 최소가입기간 10년을 무조건 채워 ‘평생 연금수급권’을 확보해야 한다.◇ 과거 직장에 다녔다면, 추후납부를 활용하라결혼, 출산, 육아 등의 이유로 직장을 그만 둔 경력단절 전업주부(경단녀)는 근무기간이 짧아, 국민연금 최소가입기간 10년을 못 채운 경우가 많다.경단녀의 경우, 추후납부제도(추납)를 활용해 부족한 기간만큼 연금 월보험료를 한꺼번에 내면 최소가입기간 10년을 채우고 연금수령자격을 갖출 수 있다. 결혼 전 6년간 직장생활을 했다면 부족한 4년치만큼 월보험료를 한꺼번에 추납하면 국민연금 최소가입기간 10년을 채우고 연금수령자격을 갖출 수 있다.추납 월보험료를 일정 범위에서 선택할 수 있으며, 추납하고 싶은 개월수만큼을 한꺼번에 납부하면 된다. 단, 경력단절기간을 초과해 추납할 수 없으며, 국민연금이 전국민 대상으로 확대된 1999년 4월 이후 기간에 대해서만 추납할 수 있다.6년간 직장생활을 한 만 42세의 경단녀가 4년치 월보험료를 추납하려면 최소 427만6800원(월보험료 8만9100원 x 48개월)을 한꺼번에 납부하면 된다. 추납보험료를 한번에 납부하기 부담스럽다면 최대 60개월에 걸쳐 분납 가능하다.◇ 자녀가 둘 이상이면, 출산 크레딧을 활용하라국민연금의 출산 크레딧은 2008년 1월 이후 둘 이상 자녀출산 시 국민연금의 추가가입기간을 인정해주는 제도다. 자녀가 두 명인 경우 12개월, 자녀가 3명 이상인 경우 자녀 1인마다 18개월을 추가로 인정해 최대 50개월까지 가입기간을 인정하고 있다.출산 크레딧의 인정시점은 출산 시점이 아니라 연금을 받기 시작할 때(연금수급권을 가질 때)이므로 일시금을 받을 경우 출산 크레딧을 신청할 수 없다. 출산 크레딧은 부부 중 어느 한 쪽의 가입기간에 추가하는 것이 원칙이지만 부부가 합의하지 않는 경우에는 추가가입기간을 균분하여 수급할 수 있다.출산 크레딧을 수급할 경우, 자녀가 두 명인 경우 월 2만4000원의 급여 인상효과가 있으며, 세 명인 경우 6만원, 네 명인 경우 9만6000원, 다섯 명 이상 최대 10만원 수준의 급여 증액 효과가 있다.◇ 배우자의 연금에도 내 몫이 있다국민연금 가입기간에 따라 기본연금액의 40~60%를 유족에게 지급한다. 배우자는 유족 중 최우선 순위로 유족연금을 받을 수 있다. 국민연금은 살아있을 때는 평생 노령연금을 지급하고 사망한 후에도 남은 가족에게 연금의 일부를 유족연금으로 지급하는 것이다.분할연금은 부부가 혼인기간 형성된 연금 자산을 반반씩 나눠 갖는 제도다. 분할연금을 신청하려면 국민연금 가입기간 중 혼인기간이 5년 이상이어야 한다. 배우자의 국민연금 가입기간 20년 중에 부부의 혼인기간이 15년이었다면, 가입기간 20년 동안 계속 혼인기간을 유지했다면, 연금 전액이 분할연금 대상에 해당하므로 아내와 남편이 각각 50만원씩 나눠 갖게 된다. 국민연금 가입기간 중 혼인기간이 길수록 분할연금 금액이 커지며, 부부가 모두 연금을 받는다면 이혼 후 상대방의 연금에 대해 각각 분할연금을 신청할 수 있다.김은혜 NH투자증권 100세시대연구소 책임연구원

2017-04-26 07:00 김은혜 NH투자증권 100세시대연구소 책임연구원

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[비바100] 40대 노후소득 준비위한 변액연금보험, 유의사항은?

#자영업자인 김씨(40세)는 높은 수익률과 원금보장을 기대하며 노후대비를 위해 변액연금보험에 가입했다. 가입 당시 전세자금 문제로 인해 5년 정도 유지 후 보험을 해지하려고 마음 먹었다. 바쁜 일 때문에 변액연금보험 펀드 변경에 신경 쓰지 않았으며 매월 30만원의 보험료를 납입했으나 추가납입제도를 활용하지 않았다.5년이 지나 보험을 해지하기 위해 환급금을 알아보니 원금의 75% 밖에 되지 않았다. 김씨는 변액연금보험에 가입한 것을 후회했다.최근 저금리 기조로 은행이나 증권 등 타 금융권에서 투자할 곳이 마땅치 않자 소비자들이 변액보험으로 눈을 돌리면서 시장 활성화가 이뤄지고 있는 상황이다.그러나 김씨처럼 변액보험의 특성과 유의사항을 잘 몰라 손해를 보는 경우가 빈번하게 발생하고 있다.변액보험은 실적배당 상품으로 투자원리금 전액이 보장 또는 보호되지 않으므로 투자금액의 손실 내지 감소의 위험을 전적으로 계약자가 부담해야 한다.가입 목적에 따라 크게 저축형, 보장형, 연금형으로 나뉘며 저축형은 목돈 마련, 보장형은 사망 등 위험 보장, 연금형은 노후 대비에 적합하도록 설계돼 있다.적립금을 운용할 펀드도 크게 주식형, 채권형, 혼합형으로 구분돼 있어 본인의 투자 성향을 고려한 뒤 적합한 펀드를 선택해야 한다. 보험사별 사업비와 수익률 비교는 필수다.앞의 김씨의 사례를 바탕으로 변액연금보험 가입 시 유의사항에 대해 알아보자.변액연금보험은 펀드 운용실적에 따라 투자수익률을 확보하면서 저금리, 인플레이션에 대비할 수 있는 대표적인 노후소득보장을 위한 상품이다.김씨는 원금보장의 니즈가 있었으나 변액연금보험은 납입한 보험료 원금을 보장받고자 하는 보험소비자에게 적합하지 않은 상품이다.원금 보장을 원한다면 변액연금보험 보다는 일반 저축성 보험이나 예·적금에 가입하는 것이 좋다.김씨는 변액연금보험을 보험이 아닌 펀드로만 인식해 사업비를 고려하지 않았다. 변액연금보험은 보험과 펀드를 결합한 상품으로 보험료(적립금)을 펀드에 투자하고 그 펀드의 운용실적에 따라 수익률이 결정된다.다른 보험상품과 마찬가지로 보험료에서 사업비가 차감되기 때문에 가입 후 단기간에 해지할 경우 환급금이 원금에 못 미칠 수 있다.변액연금보험 사업비는 보험사별, 상품별로 큰 차이가 있기 때문에 가입 시 회사별 사업비를 충분히 비교해보고 가입할 필요가 있다.김씨는 전세자금문제로 변액연금보험을 5년만 유지하려고 했다. 변액연금보험은 기본적으로 장기상품이다. 이 때문에 단기간 내 보험계약을 해지할 경우에는 공제하는 금액(해지공제액)이 크기 때문에 해지환급금이 원금보다 적어 큰 손실을 볼 수 있다.변액보험 가입 전에 보험료를 장기간 납입할 수 있는지를 충분히 고려할 필요가 있으며 가입 후에는 가급적 10년 이상 유지하는 것이 수익률 측면에서 유리하다.김씨는 변액연금보험의 펀드 기능을 간과했다. 변액연금보험은 보험사가 계약자 본인이 선택한 펀드를 운용할 뿐 펀드 투자결정은 가입자의 몫이다.따라서 수익률을 높이기 위해서는 보험가입 후에도 경제상황에 따른 펀드 분산 및 펀드변경 등 본인의 지속적인 관리가 반드시 필요하다.단일 펀드 또는 특정 유형 펀드에 집중해 장기간 유지할 경우 시장변화에 따라 수익률 변동위험에 노출될 가능성이 있는 만큼 변액 연금보험 펀드도 분산투자 할 필요가 있다.또한 많은 계약자들이 변액연금보험의 펀드를 변경할 수 있다는 사실을 모른 채 가입 시 설정한 펀드를 그대로 방치하고 있다.시장상황을 예의주시하며 필요한 경우 수익률이 낮은 펀드에서 수익률이 높은 펀드로 변경해야 한다. 편드변경 관련 수수료는 연 4회까지 면제되며 보험사 홈페이지에서 직접 변경하거나 콜센터, 지점을 통해 변경하면 된다.김씨의 경우 보험료 추가납입제도를 활용하지 않았는데 이 제도를 잘 활용한 이씨와 비교해보자.김씨와 이씨 모두 변액연금보험을 월 30만원씩 납부하기로 했다. 단 김씨는 기본보험료에 30만원을, 이씨는 기본보험료 10만원, 추가보험료 20만원을 납입했다.이 때 사업비 등 차감비용이 김씨의 경우 2만8380원, 안모씨는 1만3530원이다. 차감비용이 발생하는 이유는 추가납입 보험료에 대해서 적은 사업비를 차감하기 때문이다.수익률을 3.5%로 가정하고 10년 이후 환급금액을 살펴보니 이씨의 경우 4091만원으로 환급률이 113.3%, 김씨는 3936만원으로 환급율은 109.3%로 4% 차이(145만원)를 보였다.추가납입제도 활용여부에 따라 환급 금액에 큰 차이가 발생하므로 이왕이면 보험료추가납입제도를 활용하는 것이 가입자 측면에서 유리하다.김씨의 사례처럼 변액연금보험에 잘 모르고 가입해 큰 낭패를 보는 가입자들이 많다.변액연금보험의 목적과 투자성향을 파악하고 가입한다면 노후에 소득보장을 위한 금융상품으로 활용할 수 있겠다.정다혜 기자 apple@viva100.com

2017-04-04 07:00 정다혜 기자

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[비바100] 절세혜택 받으려면? 올해 바뀌는 퇴직 연금제도는

#직장인 A(32)씨는 절세혜택과 노후 준비를 동시에 해결할 수 있는 상품이 없을지 고민하고 있다. 특히 최근 직장인들 사이에서 퇴직연금제도가 화두다. 직장인들은 세금 부담을 줄이면서 노후를 대비할 수 있을지 꼼꼼히 따져볼수록 세제 혜택을 받을 수 있기 때문이다. 노후 준비가 필수가 된 시대, A씨는 퇴직 연금 제도를 놓고 고민에 빠졌다.◇자유롭게 연금 모을 수 있는 퇴직연금은 A씨의 고민을 덜어줄 수 있는 상품인 개인형 퇴직연금(IRP, Individual Retirement Pension)이 직장인들의 절세와 노후 준비를 돕는 제도로 자리 잡고 있다.퇴직연금은 △확정급여형 퇴직연금제(DB: Defined Benefit) △확정기여형 퇴직연금제(DC: Defined Contribution) △개인형 퇴직연금제(IRP: Individual Retirement Pension)로 구분된다.IRP는 직장인이 회사를 퇴직할 때 받는 퇴직금이나 재직 시 개인 자금을 추가로 적립해 향후 노후자금으로 활용할 수 있는 연금계좌다. DB, DC형과는 달리 연금 납입 주체가 회사가 아닌 개인이다. 개인이 따로 자유롭게 연금을 모을 수 있는 금융 상품이다.금융감독원에 따르면 국내 퇴직연금 시장은 지난 2005년 12월 제도를 도입한 이후 지난해 말 기준 50개사가 퇴직연금 사업자로 등록돼 있으며, 시장은 약 147조원으로 급성장했다.2015년 말 기준 퇴직연금제도에 가입한 근로자 수는 590만4000명, 도입 사업체 수는 30만5665개소로 집계됐다. 2014년 대비 퇴직연금 가입 근로자 수는 55만명이 늘었고, 가입률은 상용근로자를 기준으로 전년대비 2.0%포인트 늘어난 53.5%로 확대됐다.◇ 개인형 퇴직연금제로 세 부담 줄이기절세 혜택이 있는 연금 상품으로 IRP가 있다. IRP는 아직 자리 잡지 못했지만 현행 세법에서 연금저축과 IRP에 저축한 금액을 합산할 경우 연간 700만원을 세액 공제받을 수 있다. 그러나 연금저축만 갖고는 연간 400만원까지만 공제를 받을 수 있어 700만원 공제 한도를 전부 활용하려면 적어도 300만원 이상 IRP에 저축해야 한다.오는 7월 26일부터는 퇴직연금 가입 여부와 상관없이 모든 근로자들은 IRP에 가입할 수 있도록 제도가 바뀐다. 그동안 연금저축은 가입 대상에 제한이 없는 반면 IRP는 가입 자격에 제한이 있었다. 정부의 연금 제도 개편으로 공무원, 군인, 사립학교 교직원, 우체국 직원과 같이 특수직역연금 가입자들과 자영업자도 IRP에 가입할 수 있다. 이들은 지금까지 연금저축만 가입할 수 있어 최대 400만원까지 세액공제를 받을 수 있었다. 그러나 7월 26일 이후 IRP에 가입해 저축금액을 늘리면 올해 연말정산 때부터는 최대 700만원의 공제혜택을 받을 수 있게 된다.최근 IRP가 주목받는 이유 중 하나는 제도를 제대로 이용할 경우 세금을 절약할 수 있기 때문이다. IRP는 세금납부를 연기해주는 ‘과세이연’이라는 특징이 있다. 일반적으로 금융 상품에 가입하면 이자와 배당소득이 발생할 때마다 15.4%의 세금을 납부해야 한다. 또 이자와 배당을 합친 금융소득이 연간 2000만원을 넘을 경우에는 금융소득종합과세 대상이 된다. 이 경우에는 세금 부담이 훨씬 더 커지게 된다.그러나 연금저축과 IRP에서 성과를 거둔 운용수익은 이를 찾아 쓸 때까지 세금을 내지 않아도 된다. 계약을 해지하거나 연금을 수령할 때까지 자산을 불릴 수 있는 셈이다. 금융소득과세 부담도 덜 수 있다.◇ 55세 이후 연금 수령시 세부담 30% ↓또한 지난 2015년 금융당국은 퇴직금을 IRP에 이체한 이후 연금으로 수령할 시 일시금으로 받을 때보다 세금을 30% 감면해주기로 했다. 근로자가 퇴직급여를 일시에 수령하면 퇴직소득세를 납부해야 한다. 그러나 퇴직급여를 개인 퇴직계좌인 IRP로 이체한 후 55세 이후에 연금으로 수령하면 세 부담을 30%나 줄일 수 있다. 이에 따라 퇴직급여를 IRP에 이체하는 퇴직자들이 늘고 있다.55세가 되기 전에 IRP계좌를 해지하거나 연금 수령 한도를 초과해 거액의 자금을 한 번에 인출하는 경우에는 세금 혜택을 받기 어렵다. 다만 IRP와 연금저축 적립금을 55세 이후에 연금으로 수령하는 경우 연금소득세를 납부해야 한다. 이때 연금소득세율은 3.3~5.5%이다. 연금저축에 저축하면서 저축금액에 대해 13.2~16.5%의 세액공제를 받았고, 운용기간 중 수익에 대해 15.4%의 소득세를 납부하지 않았던 것과 비교하면 세금 부담이 상당히 낮아진 것이란 계산이 나온다.올해 고소득 근로자와 자영업자의 연금저축 한도는 축소됐다. 기존의 연금저축의 세액공제 한도는 연간 400만원이었으나 고소득자는 300만 원까지만 공제받을 수 있도록 바뀌었다. 여기에서 고소득자는 총급여가 1억2000만원 이상이거나 종합소득금액이 1억원을 초과하는 사람을 말한다. 총급여가 이보다 적은 사람은 기존대로 400만원을 공제받을 수 있다.이에 따라 일부 고소득자는 연금저축과 IRP 간 저축금액을 조정해야 한다. 연금저축과 IRP를 합산한 공제 한도는 700만원으로 기존과 동일하다. 고소득자가 절세 혜택을 누리려면 IRP에 최소 400만원 이상을 저축해야 한다.이달부터 저축성보험의 비과세 한도가 줄어들면서 연금보험도 저축성보험 성격으로 이번 비과세 한도 축소의 대상이 된다. 다만 연금 수령 방식을 ‘종신형’으로 하면 금액에 상관없이 비과세 혜택을 받을 수 있다. 다만 종신형 연금보험은 55세부터 사망시까지 연금을 지급받는 대신 중도해지가 불가능하고 가입자가 사망할 경우 보험 계약과 연금 재원이 소멸된다.김소연 기자 sykim@viva100.com

2017-04-04 07:00 김소연 기자

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[비바100] 노후 준비와 절세 두 마리 토끼 잡는 법

우리나라 2015년 출생아의 기대 수명은 남자 79년, 여자 85.2년으로 1970년보다 남녀 모두 약 20년 증가했다. 의료 기술의 발전과 생활 환경의 개선으로 평균 수명은 계속 늘고 있어 평균 수명 90세 시대가 도래할 날도 멀지 않은 것 같다. 평균 수명 90세 시대에는 60세에 정년퇴직을 하고도 노후 생활 기간이 30년으로 늘게 된다. 60세에 정년퇴직 후 새로운 것을 배우고 시작해도 향후 20~30년은 충분히 활용할 수 있기 때문에 30년의 인생 보너스가 생기는 것이다. 생산 활동기에 노후 준비를 충실히 한 사람에게는 노후 생활 기간이 30년으로 늘어난 것이 축복이지만, 노후 준비를 충분히 하지 못한 사람에게는 노후 생활비 부족이 우려된다.이처럼 평균 수명 증가로 30년의 인생 보너스가 생기면 노후에 필요한 생활 자금도 더 많이 필요하다. 그런데 국민연금을 20년 이상 가입한 사람은 매달 88만원의 연금을 받을 수 있다. 부부 기준 월평균 노후 최소 생활비는 174만원, 적정 생활비는 237만원으로 매달 100만원도 안 되는 국민연금만으로는 노후 소득을 충분히 보장할 수 없다. 국민연금만으로는 노후 소득이 부족하기 때문에 안정적인 노후를 위해서는 사적 연금(퇴직연금, 개인연금)에 추가적으로 가입해 은퇴 후 수령하는 연금을 늘리는 것이 필요하다.◇ 연금저축 추가납입으로노후 준비사적 연금 중 개인연금의 핵심인 연금저축을 잘 활용하면 ‘노후준비’와 ‘절세’라는 두 마리 토끼를 한꺼번에 잡을 수 있다. 연금저축에 납입한 금액은 연말정산 때 세액공제를 받을 수 있을 뿐만 아니라 만 55세 이후 연금으로 수령할 수 있기 때문이다.연금저축은 가입 대상에 아무런 제한이 없이 누구나 가입이 가능하며, 연간 1800만원 가입 한도 내에서 원하는 시기에 자유롭게 납입이 가능하다. 자금이 필요할 경우에는 계좌를 해지하지 않고 중도 인출이 가능하다. 매년 연금저축에 납입 한도인 1800만원을 꽉 채워 10년 동안 가입하면 원금만 1억8000만원을 쌓을 수 있어 든든한 노후 자금을 마련 할 수 있다. 운용 수익률이 연 2%라고 가정할 경우 연금저축 총액은 1억9709만원으로 불어난다. 이를 60세부터 10년 동안 연금으로 인출하면 매달 164만원의 연금을 받을 수 있다. 이와 같이 연금저축은 주된 직장에서 퇴직 후 국민연금을 받기 전까지의 소득 공백기에 안정적인 노후 소득원의 역할을 할 수 있다.◇ 연금저축, 세제혜택 가장 많아연금저축은 현재 판매되는 금융상품을 통틀어 세제 혜택이 가장 많은 상품이다. 먼저 적립 단계에서는 연간 납입금액 400만원에 대해 세액공제 혜택을 받을 수 있다. 연금저축에 연간 400만원을 저축할 경우 총 급여가 연간 5500만원을 초과하면 연말정산 때 52만 8000원(400만원×13.2%)을 돌려받지만, 연봉 5500만원 이하라면 최대 66만원(400만원×16.5%)의 세금을 환급받을 수 있다. 운용 단계에서는 발생한 수익에 대해 매년 과세하지 않고 인출 시 과세하는 ‘과세이연’으로 세금 부분이 재투자되는 복리 효과로 운용 수익률 상승효과를 올릴 수 있다. 인출 단계에서는 연금으로 수령 시 연금소득이 연간 1200만원 이하면 연금 소득세(3.3~5.5%)로 저율과세 되며, 일시금(연금 외 수령)으로 수령 시에는 기타 소득세(16.5%)로 전액 분리과세된다. 2014년부터 세액공제 한도가 연간 400만원에서 700만원으로 확대됐는데, 추가로 늘어난 한도 300만원은 퇴직연금(DC 또는 IRP)에 적립해야 세액공제를 받을 수 있다.◇ ‘노후준비·절세’ 두 마리 토끼저축 여력이 있는 금융자산가, 기업체 임원 및 중견간부, 자영업자, 교사·공무원 등은 연금저축에 매년 납입 한도인 1800만원을 꽉 채워 가입하면 절세 혜택을 최대한 누리며 노후를 준비할 수 있다. 연금저축은 금융 소득과 무관하게 분리과세 혜택이 있는 금융상품이므로 금융 자산가들이 꼭 챙겨 가입해야 하는 절세 상품이다. 연금저축을 일시금으로 인출 시 금융 소득 종합과세에서 제외되기 때문에 금융 자산가들은 최대 25.3%(종합과세 최고세율 41.8%-기타 소득세 16.5%)의 세금을 절세할 수 있다. 기업체 임원 및 중견간부들은 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)에 추가 납입을 꾸준히 하면 연말정산 시 세금을 환급받으면서 노후도 준비할 수 있다. 어느 정도 경제적으로 여유가 생길 때부터 연금저축에 연간 1800만원을 꽉 채워 납입하기 시작하면 교사·공무원들의 연금 수준에 버금가는 ‘평생 연금 월 300만원’을 달성할 가능성이 높아진다.자영업자들은 퇴직연금이 없다 보니 노후 자금을 별도로 마련해야 한다. 수입이 불규칙한 자영업자는 근로 소득자인 직장인보다 노후 준비에 더 신경을 써야 한다. 자영업자가 장기적으로 노후를 준비할 수 있는 수단은 연금저축이다. 올해 7월부터는 자영업자, 교사, 공무원, 군인도 IRP에 가입할 수 있어 세제 혜택이 연간 400만원에서 700만원으로 확대된다. 은퇴 후 여유로운 생활을 위해 연금저축과 IRP에 조기 가입해 적립 기간을 늘리고 납입 금액을 늘리면, 연말정산 시 세금을 환급받으면서 노후도 준비하는 두 마리 토끼를 한꺼번에 잡을 수 있다.하철규 NH투자증권 100세시대연구소 수석연구원

2017-02-21 07:00 하철규 NH투자증권 100세시대연구소 수석연구원

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[비바100] 자녀에게 창업자금 지원땐 5억까지 증여세 '0'원

#1년 전 서울 명문 대학을 졸업한 A씨. 취업난으로 취직이 쉽지 않자 사업에 도전하기로 마음 먹었다. 마침 친구가 요즘 각광 받는 드론 관련 벤처사업을 제안해 함께 사업을 준비하기로 했다. 사업을 시작하려면 사무실 임차보증금과 기계 장치 등 최고 5억원 정도의 사업자금이 필요했다. 혼자서 쉽게 마련할 수 없는 금액이라 A씨는 부모님께 도움을 청했다.증여를 통한 재산이전을 생각하고 있던 부모님은 흔쾌히 자금지원을 해줄 테니 창업을 해보라고 권했다.그러나 A씨는 생각지 못한 장벽에 부딪쳤다. 부모 자식 간 자금 지원은 증여에 해당해 상당한 세금을 내야 하기 때문이다.A씨의 상황에서 절세할 수 있는 좋은 방법이 있을까. 답은 ‘창업자금 증여세’를 활용하는 것이다.A씨가 부모님으로부터 5억원의 자금을 지원 받는다면 일반증여의 경우 증여세를 7440만원 납부해야한다. 하지만 창업자금으로 증여세 신고를 한다면 5억원의 증여공제를 받기 때문에 납부해야 할 증여세는 0원이 된다.통계청이 발표한 ‘2016년 연간 고용동향’에 따르면 지난해 15세 이상 경제활동 인구 2724만7000명 중 실업률은 3.7%로 나타났다. 2000년 이래 실업자 수가 첫 100만 명을 훌쩍 넘겼다. 고용률은 60.4%로 15세 이상 인구 4341만6000명 중 2623만5000명이 취업했다.특히 청년실업률 추이는 2012년 7.5%, 2013년 8.9%, 2014년 9.0%, 2015년 9.2%로 매년 증가세를 보이고 있다.정부는 이러한 청년실업 해결을 위해 창업을 통한 고용창출과 부모세대의 자산을 원활히 이전하는 제도 마련에 힘쓰고 있다.현행 세법에서 증여 시 과세표준에 따른 세액계산은 1억원 이하×10%, 1억원 초과~5억원 이하×20%-1000만원, 5억원 초과~10억원 이하×30%-6000만원, 10억원 초과~30억원 이하×40%-1억6000만원, 30억원 초과×50%-4억6000만원으로 규정하고 있다.그런데 현행 조세특례제한법에서는 자녀에게 창업자금을 증여했을 때 일정 요건을 충족하는 경우(10인 이상 신규 고용 시 50억원)의 증여가액을 한도로 5억원을 공제한 금액에 10%의 저율로 증여세를 과세하는 제도를 두고 있다.저율로 과세를 받기 위해서는 다음과 같은 요건을 충족해야 한다.첫째, 18세 이상 자녀가 창업을 목적으로 60세 이상 부모(사망한 경우 조부모, 외조부모)로부터 증여받은 경우여야 한다. 이보다 어린 나이에 증여 받는 경우나 창업을 목적으로 하지 않는 경우에는 대상에서 제외된다.둘째, 창업자금으로 활용하도록 할 증여 재산은 현금, 채권, 소액주주 상장주식 등이여야 하며 양도소득세 과세대상인 토지, 건물 등은 제외된다.또한 특례대상 증여자금은 30억원을 한도로 하고 10명 이상을 신규 고용한 경우에 50억원을 하도록 한다.따라서 토지, 건물만 갖고 있다면 이를 증여 재산에 해당하는 다른 자산으로 바꾸는 것이 좋다.셋째, 창업자금을 증여 받은 자녀는 수증일로부터 1년 이내에 새로운 중소기업(개인 또는 법인)을 설립하고 관할세무서장에게 사업자등록을 한 후 실제로 독립적인 경영을 해야한다.또한 수증 받은 창업자금은 3년 이내에 모두 창업에 사용해야 한다.창업자금을 증여 받은 후 차일피일 기업 설립을 미뤘다간 낭패를 겪을 수 있으니 사전에 창업 플랜을 확실히 세울 필요가 있다.넷째, 창업자금 증여세 과세특례 신청서를 증여세 신고기한 이내에 관활 세무서장에게 제출해야 하며 창업자금 사용내역을 4년 이내 매 과세연도에 제출해야 한다.창업자금증여에는 혜택만큼 책임도 뒤따른다. 우선 창업자금 증여는 10년 이내 다른 증여재산과의 합산과세를 하지 않으며 법인기업에 대한 증여세 과세특례와 중복 적용되지 않는다.또한 증여세 신고 시 산출세액의 7%를 할인 받는 신고세액공제가 적용되지 않으며 추후 부모의 상속 발생시 창업자금을 증여 받은 날과 상속개시일까지의 기간에 상관없이 상속세 과세가액에 합산된다.세법은 창업자금을 통한 사전상속을 악용하는 것을 방지하기 위해 10년간 사후관리를 엄격히 진행하고 있다.만약 1년 이내 미창업, 3년 이내 창업자금 미사용, 창업자금의 중소기업 업종 외의 업종 사용, 창업 후 10년 내 휴·폐업 등의 사유가 발생하면 증여 당시 증여세액에 이자까지 추징하도록 하는 규정이 존재한다.문제언 삼성화재 수석은 “창업자금 증여세는 창업에 따르는 부담을 해소해 청년창업을 활성화시키려는 제도”라며 “창업을 꿈꾸는 사람이라면 자신이 창업자금 증여세 대상에 해당하는지 확인해 보고 증여세 납부 후 사후관리에도 문제가 없도록 창업계획을 꼼꼼히 세우는 것이 좋다”고 조언했다.정다혜 기자 apple@viva100.com

2017-02-07 07:00 정다혜 기자

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[비바100] 月35만원 '푼돈연금'… 오늘도 생활비 벌러 나선 노인들

UN 산하단체인 ‘헬프에이지 인터내셔널’은 매년 ‘세계노인복지지표(GAWI)’를 발표한다. 아직 2016년 순위가 발표되지 않았는데, 한국은 2014년에 50.4점(100점 만점)으로 96개국 가운데 50위에 그쳤다. 2015년에는 44점을 받아 60위로 추락했다. 최근 우리 상황으로 볼 때, 2016년 순위 역시 더 떨어졌을 가능성이 크다. 2015년에 이미 우리는 태국(34위), 베트남(41위), 필리핀(50위)에도 한참 뒤졌다. OECD의 2015년 성인남녀 행복지수 발표에도 우리는 59점으로 143개국 중 118위에 그쳤다. 전세계에서 가장 빠르게 고령화되고 있는 현실을 감안하면 ‘노년 행복’의 꿈이 요원하기만 하다.◇ 노년에는 ‘소득불안’이 최대 난제한국보건사회연구원의 가장 최근 노인실태조사 보고서(2014년)를 보면, 한국의 노인들은 72%가 실업 상태다. 경제상황 불안도는 54%에 이른다. 근로 이유가 ‘생활비를 위해서(79%)’다. 고령가구의 부채가 2630만 원으로, 연간소득(2305만 원)보다 많다. 현대경제연구원에 따르면 한국 고령가구의 평균 가처분 소득은 전체 평균의 48% 수준으로, 독일과 일본의 딱 절반 수준이다.세계노인복지지표는 △소득보장 △역량 △건강 상태 △ 우호적 환경 등 4개 항목을 기초로 산출되는데, 한국이 태국 베트남 필리핀보다 뒤쳐진 이유도 ‘소득보장’ 때문이다. 24.7점으로 96개국 중 82위에 그쳤다. ‘우호적 환경’도 64.1점으로 54위에 불과했다. 건강상태(58.2점, 42위)도 그다지 좋지 않았다. 그나마 역량(47.6점, 26위) 부문에서 선방했다.소득보장 점수가 낮은 것은 60%를 웃도는 노인 빈곤율로 쉽게 설명된다. 70세를 전후해 우리의 1순위 노후 소득원은 ‘효자’들이 주는 용돈이다.평균은 연금소득(59.0%) 근로소득(24.0%) 자본소득(17.1%) 순인데, 우리는 근로소득(63.0%)이 압도적이고 자본소득(20.8%) 연금소득(16.2%) 순이다,소득보장 항목에서 33위를 기록한 이웃 일본은 연금소득보장 98.4%, 노인 빈곤율 19.4%로 우리와 극명하게 대비된다. 촘촘한 공적연금제도 덕분이다. 베트남, 스리랑카, 필리핀도 소득보장 항목에선 70위, 78위, 73위로 우리(82위) 보다 앞섰다.사회적 유대감도 후진국 수준이다. ‘위기 상황에서 의지할 수 있는 친구 혹은 친척의 유무’ 항목에서 60점에 그쳤다. 다른 아시아 국가들도 70점이 넘었다. 전체 90위인 잠비아도 73점을 받았다. 통계청의 ‘연간 사회동향보고서’를 봐도, ‘여가활동을 누구와 하는가 라는 질문에 ‘혼자’라는 응답이 2007년 44.1%에서 2014년 56.8%로 꾸준히 높아졌다.◇ 연금만으론 부족한 노후 대비하나금융경영연구소의 ‘국내 노후준비의 실태와 시사점’ 보고서를 보면, 2014년 말 기준으로 국민연금에 가입하지 않은 경제활동인구(18∼59세)가 49.4%에 달한다. 비정규직 임금 근로자의 가입률은 현재도 40%에 못 미친다. 정규직 근로자(82%)의 절반이다.국민연금의 소득 보장 수준도 너무 낮다. 국민연금 월평균 수령액은 최근 몇 년 동안 35만 원을 넘지 못하고 있다. 개인 월평균 최소생활비라고 하는 136만 원에 턱 없이 못 미친다. 국민연금 소득 실질대체율은 25% 수준으로 OECD 평균의 절반에 불과하다.이에 OECD는 2015년 ‘한국경제보고서’에서 “한국이 OECD 최고수준인 고령층의 상대적 빈곤율을 낮추려면, 소득이 최저 수준인 노인에 대한 기초연금 지원에 정책 초점을 맞추고 장기적으로는 공적 연금제도의 적용 대상을 확대해야 한다”고 권고한 바 있다.문제는 공적연금을 보완할 사적연금의 가입 비율이 높지 않다는 점이다. 개인연금·퇴직연금 등 사적연금의 자발적 가입률은 25%에도 못 미친다. 전체 사업장의 퇴직연금 가입률이 20% 미만이고, 특히 중소기업은 15%를 약간 웃도는 수준이다. 정부의 사적연금 세제지원 비율도 15.7%로 OECD 평균 21.5%에 못미친다.◇ 소득보장에 전력 기울이는 나라들‘사단법인 참누리: 빈곤없는 사회’의 서병수 소장은 우리의 높은 노인빈곤율의 원인이 ‘공적연금의 부실’ 때문이라고 꼬집었다. 그는 “65세 노인중 국민연금을 받는 사람은 34%에 그치며 연금 받는 노인도 절반 이상이 50만 원 이하를 받고 있다”고 지적했다. 특히 국민연금 없이 노인이 되는 사람이 늘어나는 바람에 고스란히 노인 빈곤으로 귀결된다고 말했다.서 소장은 소득인정액에 국민연금 수령액과 기초연금 수령액이 포함돼 산정되는 것이 문제라고 지적한다. 선정기준이 불합리하고 깐깐해 오히려 지원 사각지대를 만들고 있다는 지적이다. 명지대 사회복지학과 백주희 교수도 “경제성장과 사회발전에 비해 미성숙한 공적 연금제도가 문제의 원인”이라고 지적했다.실제로 노인복지지표에서 아시아 국가 중 가장 높은 8위를 차지한 일본의 경우 특히 소득보장 항목에서 한국의 3배가 넘는 75.1점을 받았다. 촘촘하게 구성된 연금제도 덕분이다. 특히 회사와 개인이 반반씩 부담하는 후생연금이 노인소득 향상에 크게 기여하고 있다.1위인 스위스나 스웨덴(3위), 독일(4위), 미국(9위), 영국(10위), 프랑스(16위) 등 선진국들도 노령층의 소득안정성 확보에 정책의 최우선 목표를 두고 있다. 스웨덴은 국가 전체 예산의 3분의 1을 사회 복지 비용으로 지출하며 무상교육, 무상의료에 각종 연금 혜택을 부여한다. 독일은 국민의 90% 이상의 사회보장제도에 강제 가입되어 은퇴 후 연금으로 은퇴 전 생활수준 유지가 가능하다. 특히 리스터 연금제도 덕분에 저소득층일수록 더 많은 혜택을 누린다.33위인 멕시코 역시 모든 노인에게 지급하는 ‘비기여 공적연금’을 도입해 공적연금의 사각지대를 최소화한 덕분에 소득보장 순위도 36위로 우리보다 앞선다. 노인 연금 수급률은 88%로 우리보다 높다. 중위소득 이하 빈곤 노인 비율도 20.9%에 불과하다. 헬프에이지는 “세금에 기반해 국민 모두에게 제공되는 공적연금이 멕시코의 노인 빈곤과 불평등을 줄였다”고 전했다.호주의 퇴직연금제도인 ‘슈퍼애뉴에이션(Superannuation)’은 기업이 노동자 연봉의 9.5%(단계적으로 12%까지 인상 예정)를 의무적으로 연금 계좌에 적립하게 설계됐다. 미국은 50대 이상 고령 가입자 대상의 ‘캐치업 정책’으로 생산가능인구의 사적연금 가입률을 2013년에 이미 50% 수준으로 끌어 올렸다.김지희·김영주·최정우·하종민 기자 jen@viva100.com

2017-02-02 07:00 김지희 기자,김영주 기자,최정우 기자,하종민 기자

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물가 밑도는 퇴직연금 수익률… 문제점과 해법은

퇴직연금 제도가 도입된 지 11여년이 지났지만 물가상승률을 고려했을 때 수익률은 마이너스(-) 수준에 머물고 있다. 퇴직연금 자산 대부분이 정기예금 같은 원리금보장상품에 지나치게 편중돼 있어 지금 같은 저금리 기조에서 수익률을 올리기 어렵기 때문이다. 업계 전문가들은 원리금 보장상품 중심으로 디폴트투자상품을 구성하는 것이 바람직하다고 조언했다. ◇ DB형 7년 수익률 3~4%대 23일 금융감독원에 따르면 지난해 9월 말 기준 퇴직연금 적립금은 130조원에 달하는 것으로 나타났다.퇴직연금제도가 본격 시행될 당시 적립금은 163억원 수준이었으나 11년 새 약 8000배 가까이 늘어난 것이다.하지만 제도 도입 시 노후 소득을 보장할 수 있을 거란 높은 기대와 달리 퇴직연금 수익률은 무척 저조하다. 퇴직연금 적립금 중 가장 큰 비중을 차지하는 확정급여형(DB형) 기준, 지난 7년간 수익률은 원리금보장형의 경우 3~4%에 불과했다. 물가 상승률을 고려했을 때 7년간 수익률이 3~4%에 그친다는 것은 사실상 마이너스라는 의미다.소비자 물가 상승률은 지난 2010년 3.0%, 2011년 4.0%, 2012년 2.2%, 2013년 1.3%, 2014년 1.3%, 2015년 0.7%를 나타냈다. 업계 전문가들은 저금리 기조에서 퇴직연금 자산 대부분이 원리금보장상품에 지나치게 편중·투자되면서 운용수익률의 저조로 퇴직연금의 노후자금이 감소할 수 있다고 우려한다. 실제로 지난해 6월 기준 전체 퇴직연금 적립금 중 약 90.4%가 예·적금과 같은 원리금보장형으로 운영돼 원리금보장상품의 운용수익률 저하로 이어지고 있다.이태열 보험연구원 실장은 “높은 수익률도 물론 중요하지만 이와 함께 퇴직연금 지급 안정성도 고려되야 한다”며 “수익률 못지않게 지급 안정성에 대해서도 고민해야 한다”고 말했다.◇ ‘디폴트옵션’ 새 해법 부상전체 퇴직연금 적립금 중 90% 이상이 원리금보장상품으로 운용되면서 저수익 고착화 우려가 확대되고 있다.장기화된 저금리 기조와 근로자가 모든 운용책임을 지는 확정기여형 퇴직연금 비중이 증대되는 상황에서 ‘디폴트옵션’ 도입이 새로운 해답으로 떠오르고 있다.디폴트옵션은 퇴직연금 가입자가 적립금에 대해 특별한 운용 지시를 하지 않으면 운용회사가 가입자 성향에 맞는 적당한 상품을 투자하도록 하는 제도다. 확정기여형 중심으로 운용환경변화, 영세사업장 근로자의 투자지식 및 운용능력 취약, 원리금보장상품 편중에 따른 수익률 저조 현상 등에 따라 디폴트옵션 도입의 필요성은 꾸준히 제기돼 왔다.하지만 우리나라는 선진국과 달리 기금형이 아닌 계약형제도로 운용돼 근로자와 수탁자 간 이해상충 문제가 발생할 가능성이 크다. 투자손실로부터 가입자를 보호하기 위한 제도적 장치(가입자보호장치)가 마련되지 않아 디폴트옵션제도를 도입하는데 어려움이 존재한다.합리적인 디폴트옵션제도를 위해서는 △제도의 성격과 특징을 대면교육을 통해 충분히 인식시키는 가입자 교육의 내실화 △가입자 이익보호 차원에서 수탁자 책임을 근로자 퇴직급여 보장법에 명확히 규정 △투자위험 관리 위해 수탁기관의 리스크 가이드라인 설정 및 리스크관리평가시스템을 통한 리스크 중심 감독 등이 필요하다.정다혜 기자 apple@viva100.com

2017-01-23 18:12 정다혜 기자

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[비바100] 자영업자 최적의 은퇴 준비법은?

‘은퇴하다’를 의미하는 영어 단어는 ‘리타이어(Retire)’이다. 그런데 요즘에는 이 단어를 타이어(Tire)를 다시 간다(Re)로 해석하기도 한다. 또 다시 달리고 싶다는 뜻이다. 사실 이 또 다른 뜻풀이는 문법적으로는 전혀 맞지 않는다. 억지 춘향이 격이다. 그럼에도 불구하고 이 두 번째 해석이 마치 정설처럼 받아들여지고 있는 것은 여전히 은퇴하고 싶지 않아하는 사람들의 욕구가 반영된 것일 터이다.◇ 오래 일하는 것이 제일 좋은 은퇴 준비자영업자들도 리타이어(Retire)의 이 새로운 해석을 가슴에 새겨둘 필요가 있어 보인다. 자영업자들에게 있어서 최고의 은퇴 준비는 바로 은퇴하지 않는 것이기 때문이다. 은퇴 준비는 기본적으로 직장인들의 몫이다. 직장인들은 정년퇴직이라는 것이 있으며, 그들을 고용한 회사는 법에 따라서 일정 금액을 국민연금과 퇴직연금에 납입해준다. 따라서 모든 직장인들은 자연스럽게 어느 정도 은퇴를 대비하게 된다. 그러나 자영업자는 스스로를 고용한 사람이므로 정년이 없다. 이 말은 은퇴 준비를 대신 해줄 사람이 없다는 뜻도 되지만, 바꿔 생각해 보면 굳이 은퇴할 필요가 없다는 의미도 된다.일을 오래 한다는 것은 여러 가지 면에서 노후의 삶에 도움이 된다. 일단 소득 활동이 끊기지 않기 때문에 노후 생활비에 대한 걱정이 적어진다. 또한 일을 하면서 지속적으로 다른 사람들과 사회적 관계를 가져가게 되기 때문에 심리적인 건강함을 유지하고 행복을 느낄 수 있다.◇ 노후 준비는 보장성 보험부터그러나 오래 일할 수 있도록 노력하는 것과는 별개로 최소한의 노후 준비는 이뤄져야 한다. 사람의 앞 일은 모르는 일이지 않은가. 자영업자가 노후 준비를 할 때 가장 먼저 고려해볼 것은 보장성 보험이다. 자영업자는 스스로가 가지는 인적 자본의 가치가 크다. 이런 유형의 사람들이 불행한 노후를 맞게 되는 이유 중 하나는 건강을 잃는 것이다. 질병이나 사고를 당해서 더 이상 일을 하지 못하게 될 경우 향후 발생될 모든 기회소득을 상실하게 되기 때문이다.이런 위험으로부터 다소나마 대비해 주는 것이 바로 보장성 보험이다. 보장성 보험은 크게 두 가지로 구분할 수 있다. 특정 질병이나 사고를 당할 경우 한번에 목돈이 나오는 형태의 정액 보상보험이 있고, 실제 발생하는 수술, 입원, 통원 치료비용에 대해서 보전해주는 실손 보상보험도 있다. 여유가 있으면 둘 다 가입하는 것이 좋다. 일반적으로 소득창출능력이 큰 기업가의 경우는 정액 보상보험을 통해 많은 금액의 진단금을 받을 수 있도록 하는 것이 좋으며, 그렇지 않더라도 적어도 실손 보상보험을 통해서 병원비 정도는 해결이 가능하도록 해 놓아야 한다.◇ 소기업·소상공인은 노란우산공제 활용만약 본인의 사업체가 소기업 또는 소상공인 범위에 속한다면 노란우산공제 가입이 가능하다. 노란우산공제란 자영업자를 폐업·노령·사망 등의 위험으로부터 보호하기 위해 만들어진 공적 제도로 2007년 9월 중소기업청 관할로 만들어졌다. 지난 8월 기준 누적가입자 80만명, 누적 부금액 5조원을 돌파했다.이 상품은 가입자의 폐업, 사망이 발생하거나 만 60세 이상이고 10년 이상 부금을 납부한 경우 일시금 혹은 연금을 받을 수 있다. 파산 및 사고에 대한 대비뿐 아니라 가입자의 노후 준비를 도와주는 기능도 있는 것이다. 금리형 상품으로 현재 기준이율은 2.4%이며 분기마다 변동된다.노란우산공제의 좋은 점은 납부금액에 대해서 연 300만원까지 소득공제를 해준다는 점이다. 현재 이 정도의 소득공제를 해주는 상품은 노란우산공제가 유일하다.또한 서울시 소재 연 매출액 2억원 이하 소상공인이 2016년 3월 이후 신규 가입하는 경우 부금을 납입할 때마다 서울시가 매달 만원을 희망장려금으로 적립해 준다. 그 외에도 노란우산공제 적립금은 법으로 압류가 금지돼 있어 폐업하더라도 안전하게 생활 안정과 사업 재기를 도모할 수 있다는 장점이 있다. 무료 상해보험 가입 혜택이 있다는 것도 좋은 점이다.노란우산공제 가입은 인터넷 혹은 중소기업중앙회 통합 콜센터를 이용하거나 중소기업중앙회나 국민·하나은행 등 은행 지점을 방문해 가입하면 된다. 부금은 매달 5만원부터 100만원까지 낼 수 있으며 월 또는 분기 단위로 납부하면 된다. 만기 때는 일시금으로 한꺼번에 받을 수 있고, 원금이 5000만원을 넘으면 연금 형태로 나눠서 받을 수 있다. 기타 상세한 정보는 노란우산공제 홈페이지(www.8899.or.kr)를 참조하면 된다.◇ 연금저축으로 노후 생활비 보완노란우산공제만으로 노후 생활비를 감당하기 어려울 수 있다. 일반적으로 소득공제 한도만큼만 납입하기 때문이다. 이 때는 추가적으로 연금저축에 가입하는 것을 고려해 볼 수 있다. 연금저축은 연간 400만원까지 저축금액의 13.2%를 세액공제 해주는 상품이다. 400만원을 전부 납입했다고 가정하면 공제금액은 52만8000원이 된다.노란우산공제의 소득공제 효과에 비해서 절세 효율은 다소 떨어진다고 볼 수 있지만, 연금저축은 나름의 장점이 있다. 노란우산공제는 금리형 상품뿐인데 비해 연금저축은 펀드 등 투자형 상품에도 투자할 수 있어, 추가적인 수익 추구가 가능하다는 점이다. 물론 보수적인 투자자를 위한 원금보장형 금리형 상품도 다양하게 구비돼 있으므로 취향에 맞게 상품을 선정하면 된다.마지막으로 한 가지 관심을 가져야 하는 노후대비 상품은 개인형 퇴직연금, 즉 IRP다. 2016년까지는가입이 불가능했지만 2017년부터는 자영업자들도 IRP에 가입할 수 있다. 개인형 퇴직연금에 납입하는 금액은 연금저축과는 별도로 300만원까지 세액공제를 해 준다. 2017년부터 자영업자들은 노란우산공제와 연금저축, 개인형 퇴직연금까지 합쳐서 연간 1000만원까지 절세 혜택을 보며 노후 준비를 할 수 있게 되는 것이다.윤치선 미래에셋은퇴연구소 연구위원

2016-12-26 07:00 윤치선 미래에셋은퇴연구소 연구위원

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[비바100] 3층 연금으로 연금부자 되는 방법

우공이산(寓公離山), 옛날 중국에 ‘우공(愚公)’이라는 노인이 집 앞을 가로 막은 커다란 산을 옮기려 하자, 주변 사람들은 어리석다며 비웃었지만 우공의 노력과 의지에 놀란 산신과 상제(上帝)가 산을 옮겨 결국 집 앞에 커다란 길이 생겼다는 설화에서 유래된 고사성어다. 어려움을 두려워하지 않고 꾸준히 노력하면 시간이 걸려도 언젠가는 그 뜻을 이룰 수 있다는 교훈을 주고 있다. 그런데 이는 단순히 설화 속 이야기로 그치지 않는다. 실제 인도에서 마운틴맨이라고 불리던 ‘다시랏 만지’라는 사람이 있었다. 그의 부인이 산길에서 미끄러져 심하게 다쳤으나 험난한 산 때문에 병원에 가지 못해 안타까운 죽음을 맞이했다. 큰 슬픔에 빠진 다시랏 만지는 다른 사람들이 같은 일을 겪지 않도록 하겠다고 마음 먹고 22년 동안 험한 산을 깎아서 결국 길을 만들어 내고 말았다. 이처럼 의지만 있다면 커다란 산조차 깎아낼 수 있는 것이 인간이다. 조금만 노력하면 누구나 다할 수 있는 노후준비를 걱정만 앞세우고 너무 쉽게 포기하고 있는 것은 아닐까. 안정적이고 여유로운 노후를 준비하기 위해서는 ‘3층 연금’(국민연금+퇴직연금+개인연금) 제도에 모두 가입하는 것이 가장 효과적인 방법이다. 2005년 12월 퇴직연금제도가 도입되면서 국민연금(1988년 도입) 및 개인연금(1994년 도입)과 함께 우리나라의 3층 연금 제도가 완성된 지 이제 만 10년이 조금 넘었다.하지만 3층 연금에 모두 가입해 노후준비를 제대로 하고 있는 사람들은 많지 않다. 중산층을 대상으로 한 설문 조사결과를 보면 3층 연금에 모두 가입한 비율은 여전히 절반에도 못 미치고 있는 수준이다. 전반적으로 국민연금에 대한 의존도가 너무 높고 퇴직연금과 개인연금과 같은 사적연금에 대한 활용도는 너무 낮은 상황이다. 은퇴 이후 소득공백기를 포함한 60~70대 노후생활 전반기가 매우 불안한 상황으로 보여진다. 이때문에 소득수준에 따른 연금자산관리 전략을 살펴볼 필요가 있다.◇ 저소득층, 국민연금부터 확보하라일반적으로 저소득층은 국민연금 의존도가 높을 것으로 예상된다. 국민연금 월 예상연금액이 충분하다면 좋겠지만 소득에 비례하는 국민연금 성격상 그러하지 못하다. 금액이 적어 노후연금으로 기능도 충분하지 못하다. 따라서 다른 사적연금에 가입해 노후자산을 만드는 방법도 있겠지만 가능하다면 국민연금을 늘릴 방법부터 찾아야 한다. 국민연금은 소득에 비례해 가입하는 구조여서 가입금액을 늘리기 위해서는 소득을 늘려야 한다. 본인의 연봉을 올리든 배우자가 일을 하든 소득을 늘리면 국민연금 적립금액은 따라서 늘어나게 된다. 아니면 임의가입제도나 추후납부제도를 활용해 소득이 없는 배우자도 국민연금에 가입하는 방법이 있다.국민연금은 소득재분배 기능이 있기 때문에 적은 금액일수록 수익률 효과가 더 크다. 또 연금수령액에 물가상승분이 반영되고 사망할 때까지 받을 수 있는 종신연금도 고려해볼 만 하다. 특히 서민들에게 국민연금은 금융기관에서 개인연금에 가입하는 것보다 안정적이면서도 훌륭한 수익효과를 가져다 줄 수 있는 최적의 연금제도다.◇ 중산층, 퇴직(연)금을 지켜라중산층의 평균 퇴직연금 적립금이 적은 이유는 아직도 많은 중소기업들이 퇴직연금에 가입하지 않고 퇴직금 제도를 그대로 두고 있기 때문이다. 중산층들이 대부분 퇴직금을 노후자산으로 인식하지 않고 생활자금으로 사용해버리는 것도 하나의 원인이다. 받을 때는 공돈 같은 퇴직금이지만 은퇴시점까지 잘 지켜가면 결코 적지 않은 노후자산이 되어 줄 수 있다. 월 300만 원 급여로 30년간 일했다고 가정하면 원금만 9000만원이다. 이 정도 금액이라면 은퇴 후 국민연금 개시연령 전까지 소득공백기에 아주 유용하게 활용할 수 있다.예전에는 중간에 직장을 옮기거나 하는 경우 퇴직금을 계속 관리하고 싶어도 마땅한 수단이 없었지만 지금은 IRP(개인형퇴직연금)계좌를 통해 마음만 먹으면 퇴직금의 연속성을 가져갈 수 있다. 개인연금은 본인이 스스로 납입금액을 마련해야 하지만 퇴직금은 회사가 납입해주기 때문에 납입에 대한 부담도 없다. 일정기간이 지난 후 퇴직금으로 모아졌을 때 잘 지켜내는 일부터가 최선의 전략적 선택이다.◇ 고소득층, 개인연금을 확대하라고소득층은 비교적 경제적 여유가 있어 3층 연금체계를 좀 더 제대로 갖추기 위한 노력이 필요하다. 저축여력이 있는 만큼 그 저축여력을 연금저축계좌를 이용한 노후저축에 우선 하도록 해야 한다. 개인연금의 효과는 노후준비만으로 끝나는 게 아니다. 안정적인 노후준비는 자산관리를 통한 목돈마련에 시너지를 가져다 줘 자산증대에도 간접적인 영향을 준다. 잘 준비되고 있는 3층 연금이 금융투자를 통한 장기적인 자산관리에 긍정적인 영향을 미치기 때문이다.현재 연금저축의 세액공제한도는 연간 400만원(월 33만3000원)이다. 총 연간한도는 1800만원이지만 세액공제한도까지 꾸준하게 납입해도 훌륭한 노후자산이 될 수 있다. IRP계좌에 300만원을 추가 납입하면 연간 총 700만원까지 세액공제를 받을 수 있다. 추가적인 저축을 계획하고 있다면 절세혜택을 최대화하고 풍요로운 노후를 위해 연금저축의 확대부터 검토해야 한다.현재 소득수준에 따라 우선 시 해야 되는 연금전략을 제안했지만 사실 3층 연금제도 중 어느 하나 중요하지 않은 게 없다. 다만 현실적인 문제가 있을 수 있기 때문에 각각의 처한 상황에서 가장 효율적인 방법을 제안했다.능력이 된다면 3가지 연금을 최대한 모두 골고루 실행하는 방법이 가장 이상적이다. 열심히 노력했음에도 연금이 부족하다고 해서 미리 실망할 필요는 없다. 은퇴 후 일을 좀 더해도 되고 주택연금의 활용까지 염두에 두면 방법이 아예 없지는 않다.주위를 보면 나이가 든 사람들은 은퇴하고 나서 안정적인 연금이 많이 나오는 연금부자들을 가장 부러워한다. 젊었을 때는 연금의 실효성을 별로 실감하지 못했었지만 은퇴 후 연금처럼 안정적인 현금흐름이 정말 큰 역할을 해준다는 것을 느끼기 때문이다.그렇다고 연금부자들을 부러워만 할 필요는 없다. 지금부터 각 연금제도의 장점을 최대한 잘 살려낼 수 있도록 시간을 가지고 꾸준하게 노력해야 한다. 3층 연금만 잘 준비하면 누구나 얼마든지 연금부자가 될 수 있다.NH투자증권 100세시대연구소 김진웅 수석연구원

2016-12-13 07:00 NH투자증권 100세시대연구소 김진웅 수석연구원

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[비바100] 나는 지금 중산층인가 ... 노후에도 중산층 유지하려면...

통계청 분류기준에 따르면 우리 국민들 3명 중 2명은 중산층이다. 그렇다면 우리 주변 사람들 가운데 많은 이들이 중산층이라는 얘기다. 하지만 자신이 중산층이라고 자신있게 얘기하지 못하는 이들이 적지않다. 나는 중산층일까? 아닐까?NH투자증권 100세시대연구소가 그 해답을 주었다. 중산층 1025명을 대상으로 지난 10월에 실시한 설문조사 결과를 토대로, 실체와 가까운 중산층을 잡아냈다. 은퇴 후 까지 중산층으로 살아갈 수 있는 방법도 제시해 준다.10월 19일 오후 서울 서초구 양재동 aT센터에서 은행·보험·증권업계의 국내 29개 금융사 참여로 열린 '100세 시대 금융 박람회'에서 시민들이 금융사 관계자와 금융상품에 대한 상담을 하고 있다.(연합) nbsp;◇ 중산층이라고 모두 중산층이 아니다? NH투자증권 100세시대연구소는 중산층의 소득구간을 3분의 1씩 쪼갰다. 상위 33.3%를 ‘상위 중산층’, 하위 33.3%를 ‘하위 중산층’, 그리고 그 중간을 ‘중위 중산층’이라고 구분했다. 상위 중산층은 중위소득의 116.7~150%에 해당하는 사람들이다. 전체 중산층의 41.3%에 해당하는 이들이다. 중위 중산층은 중위소득의 83.3~116.7%를 버는 이들로 전체의 39.2%에 이른다. 상위와 중위 중산층을 합한 80% 가량의 중산층은 평균적으로 월 346만 원 이상을 버는 것으로 조사됐다.반면 중위소득의 50~83.3%에 해당하는 하위 중산층은 19.5% 정도다. 문제는 상단과 하단의 차이가 400만원에 가깝다는 점이다. 중산층이라고 해서 똑같은 중산층이 아니라는 얘기다. 하위 중산층의 월평균 소득은 235만원으로, 상위나 중위의 중산층보다 100만~200만원 가량 적다. 특히 이들은 빈곤층과 경계가 되는 중위소득 50% 근방에 위치한 중산층이어서 자칫 빈곤층으로 떨어질 수도 있는 ‘잠재적’ 빈곤층이다.많은 중산층들이 자신은 중산층이 아니라고 생각하고 있다. 절반 이상의 중산층(56.5%)이 자신은 빈곤층이라고 생각한다. 지금 빈곤층이라고 생각하니 당연히 미래에 중산층 혹은 그 이상 고소득층이 될 것이라는 희망은 꿈꾸기 어렵다. 우리나라 사람들은 중산층의 기준을 과도하게 높게 잡고 있다. 중산층의 적절한 소득기준을 묻는 질문에 64.9%가 500만 원 이상이라고 답했다. 이상과 현실의 차가 너무 크다.◇ 노후 빈곤층 추락 우려 상존NH투자증권 100세시대연구소 설문조사에 따르면 중산층의 37.5%는 노후에 빈곤층으로 떨어질 가능성이 높다. 자신의 노후 예상 월소득을 50만~100만원이라고 응답한 사람이 22.0%로 가장 많았다. 전혀 없거나 50만원이 채 안될 것이라 응답도 15.5%나 됐다. 부부 기준으로 노후에는 최소 137만원 이상 소득이 있어야 중산층의 지위를 유지할 수 있다고 한다. 이 예상이 맞을 경우 이들은 틀림없이 노후 빈곤층이 된다.노후 예상 월소득을 100만~150만원으로 예상한 중산층도 21.4%나 됐다. 이들 역시 잠재적 빈곤층이다. 결국 50% 안팎의 중산층이 노후에는 빈곤층이 될 수 있다는 얘기다. 이는 실제 우리나라의 노인빈곤율(49.6%)와 거의 비슷한 수준이다.다만, 부부기준으로 노후에 월 200만원 이상의 소득을 올릴 수 있다면 빈곤층으로 하락할 가능성은 크게 낮아진다. 각종 연구기관이 제시하는 부부기준의 적정 노후 생활비는 200만~250만원 수준이다. 중산층 전체적으로는 24.0%에 해당하는 사람들이 200만 원 이상의 소득을 올리며 노후에도 중산층 지위를 유지하면서 비교적 안정적인 노후를 즐기고 있는 셈이다.◇ 금수저 아니면 중산층 탈출 어렵다?우리나라 사람 10명 중 8명 이상이 노후에는 계층하락을 경험할 운명이라는 조사결과도 나왔다. 설문결과에 따르면 고소득층은 62.9%가 중산층으로, 중산층은 최대 58.8%가 빈곤층으로 하락하는 것으로 나타났다. 반면 빈곤층은 92.5%가 계속 빈곤층으로 남게 된다. 위로의 계층이동도 매우 제한적이다. 빈곤층 가운데 중산층으로 올라가는 비율은 7.6%에 불과하다. 중산층의 1.4%만이 고소득층으로 올라간다고 한다. 그리고 고소득층의 14.3%만이 계속 그 지위를 유지하는 것으로 나타났다. 2인 기준으로 고소득층이 되려면 최소 400만원 이상의 소득을 올려야 하는데, 노후에도 이 정도 소득이 가능할 것으로 예상한 고소득층은 14.3%에 불과했다.중산층에게 “고소득층은 왜 고소득층이 됐다고 생각하는가” 하고 물었다. ‘개인의 노력’과 ‘부모로부터 물려받은 부’ 가운데 무려 72.3%가 ‘부모 덕분’이라고 답했다. 이른바 ‘금수저론’이다. 소득이 적을수록 이렇게 생각하는 경향이 컸다. 거꾸로 “빈곤층은 왜 빈곤층이 됐다고 생각하는가?”라는 질문에도 수저론이 등장했다. ‘부모가 가난해서’라는 응답이 54.5%로, ‘본인의 노력부족’ 보다 높았다.학력도 영향을 미치는 것으로 나타났다. 학력이 낮을수록 빈곤층이 될 것으로 전망한 비율이 높게 나타났다. 고졸 출신의 중산층 가운데 47.9%는 향후 자신이 빈곤층이 될 것으로 예상했고 대학원을 졸업한 중산층은 40.5%가 빈곤층이 될 것으로 예상했다.◇ 그나마 계속 중산층으로 남으려면…상식이지만, 우리 사회에서는 수저론과 학력주의가 여전히 계층을 형성하고 공고히 하는 데 중요한 요인이 된다. NH투자증권 100세시대연구소는 수저론과 학력주의가 우리 사회의 계층간 활발한 이동을 가로막고 있다고 단언한다. 그리고 근로소득이 사라지는 은퇴 후 노후가 되면 계층간 하락이동 만이 활발하게 진행될 것이라고 전망한다.경제활동을 완전히 멈춰 이전보다 소득이 크게 줄어드는 은퇴 후라는 점이 전제가 되긴 했지만, 노후에는 중산층을 포함해 대부분이 계층하락이 불가피한 게 현실이다. 결국 노후준비에 대한 체계적인 계획과 철저한 실천만이 계층하락을 막을 수 있다. 계층 형성에는 결혼 여부도 중요한 요인이다. 결혼 여부와 중산층 유지 여부는 어느 정도는 상관관계가 있는 듯 하다. 노후에도 같이 보낼 배우자가 필요하다는 얘기다.노후에도 계속 중산층을 유지하기 위해 최소의 필수 요건으로 많은 전문가들은 ‘3층 연금(공적연금·사적연금·개인연금)’을 강조한다. 그리고 젊어서부터 소득 설계를 잘 해 3층 연금을 낼 수 있는 경제적 기반을 갖추는 노력이 중요하다고 말한다. 더불어 자신의 처지를 너무 ‘낮춰보지 않는’ 여유를 권한다.100세시대연구소는 “우리나라 중산층의 노후준비 점수는 62점인데 3층 연금을 모두 가지고 있는 사람이 절반도 되지 않는 것이 현실”이라면서 “과도한 이상 대신 자족적인 마음도 필요하다”고 강조했다.박규석 기자 seok@viva100.com

2016-12-08 07:00 박규석 기자

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[비바100] 퇴직 급여 수령 시 세금 30% 줄이는 방법

#. 30년간 직장생활을 해온 배모씨는 다음 달 퇴직을 앞두고 있다. 정년까지는 아직 2년이 더 남아 있지만, 회사에서 이번에 희망퇴직을 신청하면 명예퇴직금을 더 준다고 해서 고민 끝에 희망퇴직을 신청하기로 했다. 현재 확정급여형(DB) 퇴직연금에 가입해 있다. 배씨는 퇴직급여를 IRP(개인형퇴직연금)계좌로 받을지 아니면 현금으로 수령할지 고민중이다. ◇ 퇴직금을 IRP로 수령하는 경우먼저 퇴직자가 퇴직연금에 가입해 있고, 퇴직 당시 나이가 만 55세 미만인 경우에는 법정퇴직금은 의무적으로 IRP계좌로 수령해야 한다. 물론 퇴직연금에 가입하지 않았거나 퇴직 당시 나이가 55세 이상인 경우에도 퇴직자가 희망하면 퇴직금을 IRP계좌로 바로 수령할 수 있다.이때 퇴직을 앞둔 근로자는 금융기관을 방문해 IRP계좌를 개설해야 한다. 현재 퇴직연금에 가입해 있는 경우 해당 금융 기관에서 IRP계좌를 만들어도 되지만 다른 금융기관에 개설해도 무방하다. 다른 금융기관에서 IRP계좌를 개설할 때는 기존 퇴직연금을 가입한 금융기관에서 ‘퇴직연금 가입자 확인서’를 출력해 가면 된다.이미 IRP계좌를 갖고 있는 사람은 새로 계좌를 만들 필요 없이 기존 계좌로 퇴직금을 이체할 수도 있다. 퇴직자가 IRP계좌를 회사에 알려 주면 회사는 근로자가 퇴직한 날로부터 14일 이내에 퇴직금을 해당 계좌로 송금해 준다. 이때는 퇴직소득세를 원천징수하지 않는다. 대신 나중에 연금으로 수령할 때 퇴직소득세보다 30% 낮은 세율로 연금소득세를 납부하면 된다.◇ 퇴직금을 현금으로 수령하는 경우퇴직자가 퇴직연금에 가입하지 않았거나, 가입했더라도 퇴직 당시 나이가 55세보다 많은 경우에는 퇴직금을 IRP계좌로 무조건 이체하지 않아도 된다. 퇴직자가 원하면 퇴직금을 일시에 현금으로 받을 수 있다는 얘기다.법정퇴직금이 아닌 명예퇴직금 역시 퇴직연금 가입여부나 나이와 상관없이 현금으로 한꺼번에 수령할 수 있다. 앞의 사례에 나온 배씨의 경우 퇴직연금에 가입해 있기는 하지만 이미 55세가 넘었기 때문에 본인이 퇴직금을 IRP로 받을지 아니면 일시에 수령할지 선택하면 된다. 만약 배씨가 퇴직금을 일시에 수령하기로 했다면 회사는 퇴직소득세를 원천 징수하고 남은 금액을 배씨가 퇴직한 날로부터 14일 이내에 지정한 계좌로 송금해 준다.◇ 퇴직소득세 환급 받으려면 IRP 필요이미 납부한 퇴직소득세 돌려받는 것도 가능하다. 퇴직금을 수령한 날로부터 60일 이내에 이미 수령한 퇴직금을 다시 IRP계좌에 입금하면 된다. 이미 IRP계좌를 가지고 있으면 해당 계좌로 이체하면 되고, 그렇지 않으면 금융기관을 방문해 새로이 IRP계좌를 개설한 다음 이체하면 된다.이때 이미 수령한 퇴직금을 전부 이체할 필요는 없다. 이미 퇴직금 중 일부를 사용한 경우에는 퇴직금 중 일부만 IRP계좌에 입금해도 된다. 퇴직금을 일부만 입금하면 퇴직소득세도 해당 비율만큼만 환급해 준다.퇴직한 뒤, 금융기관에서 IRP계좌를 신규로 개설할 때에는 ‘퇴직소득 원천징수 영수증’이 필요한데, 퇴직한 회사 또는 세무서에서 받을 수 있다. 퇴직자가 금융기관에 IRP계좌를 개설한 다음 퇴직금을 입금하면, 해당 금융기관은 ‘과세이연 계좌신고서’를 만들어 퇴직한 회사로 송부한다. 과세이연 계좌신고서란 퇴직금이 IRP계좌로 입금됐으니 회사가 원천 징수한 퇴직소득세를 돌려달라고 요청하는 서류라고 보면 된다.회사에서는 과세이연계좌신고서를 수령하면 전체 퇴직금 중 IRP계좌로 다시 입금된 금액의 비율을 확인한 다음 해당 비율만큼 원천징수한 세금을 IRP계좌로 송금해 준다. 과정이 좀 복잡한 것 같지만 퇴직자가 신경 쓸 일은 없다. 일단 퇴직금을 IRP계좌로 이체하고 나면 나머지는 금융회사와 퇴직한 회사가 알아서 해 준다.◇ 퇴직금 중간정산과 퇴직소득세 절세 팁근로자가 퇴직하기 전에 퇴직금을 찾아 쓸 수 있을까. 현행법에서는 다음 사유에 한해 퇴직금중간정산을 허용하고 있다.▲무주택자인 근로자가 본인 명의로 주택을 구입하는 경우 ▲주거 목적으로 전세금 또는 보증금을 부담하는 경우 ▲본인 또는 부양가족이 6개월 이상 요양이 필요한 경우 ▲개인회생절차 개시 결정 또는 파산선고를 받은 경우 ▲임금피크제 적용으로 임금이 감소하는 경우 ▲천재지변으로 인한 손실을 입은 경우 등이다.그러면 퇴직금을 중간정산한 근로자가 나중에 회사에서 퇴직할 때 퇴직소득세는 어떻게 계산할까. 퇴직하면서 수령하는 퇴직금에 대한 근속연수는 중간정산한 다음날부터 새로 계산한다.그런데 퇴직소득세는 근속연수가 짧으면 세금이 증가하는 특징을 갖고 있어 중간정산 경험이 있는 근로자가 명퇴금 등 목돈의 퇴직금을 받는 경우에는 퇴직소득세 부담이 엄청나게 커진다.하지만 중간정산으로 세 부담이 무거워진 경우 ‘퇴직소득 세액정산 특례’를 신청하면 된다. 세액정산 특례를 간단히 설명하면 퇴직할 때 받은 퇴직금과 과거 중간정산으로 받았던 퇴직금을 합산해서 퇴직소득세를 계산하는 것이다. 이렇게 중간정산 퇴직금까지 합쳐서 퇴직소득세를 계산하면 세 부담이 커질 것 같지만 그렇지 않다.미래에셋은퇴연구소 관계자는 “중간정산 이전 근속기간도 함께 합산되기 때문에 실효세율이 오히려 낮아지는 효과가 있으며, 중간 정산 때 납부했던 세금도 공제해 준다”며 “세액정산 특례 적용을 받기 위해서는 과거 지급받은 퇴직소득에 대한 원천징수영수증을 제출하면 된다”고 설명했다.이나리 기자 nallee-babo@viva100.com

2016-12-06 07:00 이나리 기자

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[비바100] 내 연금을 망치는 3가지 습관

노후준비의 패러다임이 바뀌고 있다. 과거에는 어느 정도 자산을 보유하면 그 것으로 노후생활비를 조달할 수 있었다. 금리 등 자산 수익률이 높았고, 은퇴 이후 사망할 때까지의 기간이 그리 길지 않았기 때문이다.그러나 은퇴 후 30년 이상을 살아야 하는 현재 시점에서 과거의 기준으로 노후를 대비하려면 아주 많은 자산이 필요하다. 금리가 낮아져서 더욱 그렇다. 이제는 자산기준으로 노후를 준비하는 것이 아니라 지속적인 현금흐름을 창출할 수 있는 대안을 찾아야 하는 시대가 되었다. 그리고 이에 가장 적합한 상품은 ‘연금’이다.문제는 한국 사람들이 아직도 연금자산을 제대로 형성하지 못하고 있다는 점이다. 여러 가지 원인이 있지만 가장 큰 이유를 꼽자면 크게 세 가지를 들 수 있다.◇ 늦게 준비하고 중간에 털어 쓴다첫째, 연금을 너무 늦게 준비하고 그나마도 중간에 털어 쓴다. 통계청 자료를 보면 2016년 5월 기준으로 55~79세 사이의 고령층 인구 중 44%만 연금을 받고 있다. ‘나중에 준비하지’ 했다가 준비를 못 하게 된 것이다. 연금에 가입한 사람들 중 상당수가 실제 은퇴 전에 그 돈을 털어 쓰는 것도 문제다. 연금저축의 경우 10년 이상 유지하는 사람이 절반도 안 된다. 연금보험은 10년 유지비율이 더 적다. 퇴직연금 조차 상당 부분을 은퇴 전에 소진하고 만다.사람들이 이처럼 연금 준비를 미루거나 도중에 참지 못하고 써버리는 이유는 뭘까. 실감나지 않는 먼 미래보다는 생생하게 다가와 있는 현재를 더 중시하기 때문이다. 자녀교육비가 지출되는 시기도 오늘이고, 오래된 차를 바꿔야 하는 시기도 지금이다. 중요한 현재를 위해서 지금 있는 돈을 쓰겠다는 데 뭐가 잘못됐는가. 그러나 언젠가 은퇴해서 더 이상 소득이 없게 되는 ‘그때’에 문제가 발생한다. 지금의 선택이 그때의 우리에겐 독이 된다. 충분한 노후생활비 없이 30년 이상 살아야 하는 상황이 발생할 수 있기 때문이다.‘미래의 나’를 위해 현재의 나로부터 내 연금을 지켜내는 방법은 무엇일까? 우선적으로 해야 할 일은 현재의 나 못지않게 미래의 나도 중요하다는 것을 인지하는 것이다. 이러한 인지는 그냥 마음먹는다고 되지는 않는다. 가장 좋은 방법은 미래의 나를 직접 만나보는 것이다. 찰스 디킨스의 소설 크리스마스 캐럴의 주인공 ‘스크루지’가 미래의 자신을 대면한 후 개과천선한 것처럼 말이다. 굳이 타임머신을 개발할 필요는 없다. 현재의 자신을 사진으로 찍으면 나이 든 후의 내 모습을 보여주는 앱(App)이 나와 있다. 이러한 앱을 활용해 ‘나의 노후’를 좀 더 현실적으로 받아들이는 것도 좋을 것이다.저축 프레임을 잘 설정하는 것도 필요하다. “하루에 5000원을 아껴서 저축할 수 있나요?”라는 질문을 받으면 대부분의 사람들은 ‘그렇다’고 대답할 것이다. 커피 한 잔 값이기 때문이다. 그러나 “한 달에 15만 원을 저축할 수 있나요?”라고 하면 망설이게 된다. 15만원으로 지금 할 수 있는 다른 재미난 것들이 떠올라서다. 그래서 저축의 금액과 주기를 쪼개야 한다. 하루 5000원이라고 하면 큰 의미를 부여하지 않으니 결과적으로 성공적인 저축을 할 가능성이 높아진다.◇ 익숙한 원리금 보장형과 국내 투자형 상품에만 집착한다둘째, 익숙한 것 위주로만 연금자산을 운용해서 수익률을 깎아 먹는다. 한국의 연금투자자들은 퇴직연금의 80%, 개인연금의 90%이상을 수익률이 낮은 원리금 보장상품으로 투자하고 있다. 그리고 익숙한 국내자산에 대다수의 자금이 머물러 있다. 저성장, 저금리 시대에 이러한 투자방법을 고집하면 물가상승률을 따라잡기도 힘들 것이다.사람들은 왜 이런 식으로 연금자산을 운용할까? 행동재무학에서는 그 이유를 자신에게 익숙한 것을 선호하는 ‘현상 유지 편향’에서 찾는다. 사람들은 생소한 것을 선택할 경우 두려움을 느끼기 때문에 ‘차라리’ 현재 상황을 유지하려 한다는 것이다.익숙한 것에 머무는 습관에서 벗어나려면 어떻게 해야 할까? 스스로에게만 결정권을 맡겨놓으면 기존대로 하게 된다. 설령 그것이 ‘손해’가 나도 말이다. 그때는 금융기관에 직접 방문해서 전문가와 상담을 받아보는 것이 좋다. 그러한 행동 자체가 투자자에게 정당성을 부여해주기 때문이다. 해당 분야의 전문가라고 판단되는 사람과 만나서 정보를 얻는 경우, 우리는 해당 정보에 높은 신뢰도를 부여하게 된다. 따라서 해당 정보에 의거해 행동할 가능성이 높아진다.◇ 원칙 없이 남 따라 한다셋째, 원칙 없이 남을 따라 투자한다. 군중심리에 사로잡혀서 단순히 남들이 제일 많이 가입하는 상품에 가입하는 것이 대표적인 예다. 단지 많은 사람들이 투자했기 때문에 그 투자 대안이 옳다고 볼 수는 없다. 합리적인 이유 없이 따라 하기만 한다면 마음이 편할지는 몰라도 그 투자에서 성과를 거두기는 어려울 것이다.잘못된 모방행동을 피하기 위해서는 본인이 투자를 할 때 지킬 명확한 기준을 가지고 있어야 한다. 필자가 퇴직연금 관련 교육을 하러 갔다가 만난 어떤 투자자는 본인의 명확한 기준이 있다. 그는 일단 자신의 퇴직연금자산 절반 정도는 채권이나 안정적인 해외채권형 펀드에 투자했다. 그리고 나머지는 주식형 펀드에 투자했는데, 그 안에서도 국내와 해외 비중을 절반 정도씩 유지했다. 이 상태로 1년을 유지하고 1년 뒤에 다시 포트폴리오를 평가해서 비중을 조절하는 식이었다. 그 투자자의 수익률은 아주 좋지는 않았지만 시장 수익률 이상은 달성했다.중요한 것은 스스로가 세운 합리적인 기준이 있느냐는 점이다. 위에서 예를 든 투자자는 자산 간, 지역 간 분산을 실시하고 있었으며, 정기적으로 포트폴리오 조정도 하고 있었다. 본인도 많은 시행착오를 하고 나서 이러한 투자 원칙을 세웠다고 말했던 기억이 난다. 합리적인 투자 원칙을 세우고 장기적으로 시행한다면 어설프게 모방하는 투자보다 나은 결과를 낼 수 있다.윤치선 미래에셋은퇴연구소 연구위원

2016-11-01 07:00 윤치선 미래에셋은퇴연구소 연구위원

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연금저축보험, ‘얼리슈랑스족’에 인기…3%대 공시이율이 비결

(사진=게티이미지뱅크)연말이 가까워지면서 절세방안의 하나로 연금저축에 대한 관심이 높아지고 있다. 연금저축은 은퇴 후 소득 마련을 위한 금융상품으로 연말정산 시 세액공제가 가능한 대표적인 절세상품이다.19일 보험업계에 따르면 노후대비의 중요성이 커지면서 최근에는 젊을 때부터 일찌감치 보험으로 노후를 준비하는 ‘얼리슈랑스(Early+Insurance)’족을 중심으로 온라인 연금저축 상품이 인기를 얻고 있다.연금저축과 국민연금 가입자의 월평균 수령액이 1인 기준 최소 노후생활비인 월 99만원에 미치지 못하는 등 노후대비가 미흡한 것으로 나타나면서 일찌감치 노후준비에 나서는 젊은 층이 많아진 영향이다.교보라이프플래닛생명보험이 지난 3년간 자사 연금저축보험 가입자 현황을 분석한 결과 20~30대 가입자 비율이 67%에 달했다. 30대가 전체의 46.6%로 가장 많이 가입했으며, 이어서 40대(27.8%), 20대(20.3%), 50대(5.3%) 순이었다. 가입고객 성별은 남성(57.9%)이 여성(42.1%)보다 더 많은 비율을 차지했다.연금저축 납입 보험료는 월 10만원대를 납입하는 비율이 전체의 39.4%로 가장 많았으며, 20만원대(21.3%), 30만원대(20.8%), 10만원 미만(13.8%), 40만원대(3.1%), 50만원대(1.3%)가 뒤를 이었다.연금수령방식은 종신연금형을 선택한 비율(69.5%)이 확정연금형(25.8%) 보다 월등히 높았으며, 종신연금형과 확정연금형을 섞은 혼합형 선택 비율은 4.7%였다. 종신연금형은 사망할 때까지 평생 연금을 수령하는 형태로 생명보험사의 연금저축 상품에서만 선택 가능하다.연금개시나이를 살펴보면 60세부터 연금 수령을 선택한 비율(39.4%)이 가장 많은 것으로 나타났으며, 65세(30.6%), 55세(11.8%), 56세(9.4%) 순으로 높은 비율을 차지했다.◇ 공시이율 3%대 제공하는 온라인 연금저축보험연금저축보험은 공시이율에 따라 수익률이 결정되므로 가입 시 공시이율이 높고 수수료율이 낮은 상품을 고르는 것이 좋다. 보험설계사, 은행, 인터넷 등을 통해 가입할 수 있으며, 온라인 전용 상품은 중간유통 비용이 없어 대면채널 상품 대비 수수료가 낮다. 온라인 보험슈퍼마켓 ‘보험다모아’에 접속하면 소비자가 직접 각 보험사의 상품을 비교해볼 수 있다. 10월 현재 라이프플래닛의 라이프플래닛e연금저축보험, 흥국생명의 온라인연금저축보험, KDB생명의 KDB다이렉트연금보험 등이 가장 높은 공시이율인 3.5%를 적용하고 있다. 공시이율은 매달 변동될 수 있지만, 최저보증이율은 금리가 아무리 하락하더라도 만기까지 적용되므로 눈여겨 봐야 한다. 환급률은 해당 상품의 수수료 수준을 추측해볼 수 있는 지표로, 환급률이 가장 높은 보험사는 라이프플래닛으로 나타났다.◇ 연금저축보험, ‘추가납입제도’, ‘납입유예제도’ 등 활용 가능연금저축보험은 연간 납입액에 대해 최대 400만원까지 세액공제를 받을 수 있다. 직장인은 근로소득이 5500만원 이하(세전)일 경우 16.5%, 5500만원 이상일 경우 13.2%를 연말정산으로 환급 받을 수 있다. 개인사업자라면 종합소득 4000만원이 기준이다. 금감원 발표자료에 따르면 지난해 연금저축 계약당 연간 평균 납입금액은 242만원으로 연간 세액공제 한도인 400만원을 다 채우지 못하는 것으로 나타났다. 이미 연금저축에 가입했다면 월보험료를 더 납입할 수 있는 ‘추가납입제도’를 활용해 400만원 한도를 채워 연말정산 세액공제 혜택을 최대로 받는 것이 좋다고 전문가들은 조언한다.또한 사정상 연금저축보험료 납입이 어려워질 경우에는 ‘납입유예제도’를 활용할 수 있다.라이프플래닛 관계자는 “연금저축보험을 중도에 해지할 경우 납입한 원금에 대한 소득세(16.5%)를 납부해야만 한다”며 “급하게 목돈이 필요한 경우 연금저축 이외에 다른 금융자산을 먼저 해지하거나 보험약관대출을 이용하는 것이 바람직하다”고 말했다.이나리 기자 nallee-babo@viva100.com

2016-10-19 10:32 이나리 기자

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[비바100] 늦둥이 부모의 필수품 ‘어린이 보험’ 체크 포인트는?

(사진=게티이미지뱅크)# 40세 직장인 배 씨는 최근 아내가 첫째 아이를 임신해 무척 기쁘다. 현재 임신 5개월로 아이가 무럭무럭 잘 자랄 것을 의심치 않지만 늦은 나이에 처음 갖게 된 아이라 걱정이 앞선다. 미래에 발생할 상황은 아무도 모르기에 배 씨는 이를 대비해 어린이보험에 관심을 갖게 됐다. 우리나라 사람들이 노후준비를 못하고 있는 이유는 자녀 양육과 교육, 소득부족, 주택문제 등을 들 수 있다. 이 중 자녀의 양육시 갑작스럽게 다치거나 아파 목돈이 들어가는 경우와 자녀의 사교육비가 가장 심각한 문제로 대두되고 있다. 특히 30대 후반에서 40대 후반 늦둥이를 가진 아빠들은 은퇴와 노후에 대한 두려움에 더욱 깊은 고민에 빠지게 된다. 어린이보험은 이미 예비 부모님들 사이에 출산준비물이 된지 오래다. 어린이보험에 ‘태아가입특약’을 통해 조산이나 선천적 장애, 인큐베이터 이용, 출산과 함께 동반되는 각종 질환과 질병에 대해 보장을 받을 수 있어서다.엄마의 임신사실을 확인했다면 아빠는 가급적 빠른 시기에 어린이보험을 가입하는 것이 유리하다고 보험전문가들은 조언한다. 배상현 미래에셋은퇴연구소 과장은 “예비 부모들 사이에서 인기가 많은 ‘태아가입특약’은 보험회사마다 조금씩 다르지만 대부분 임신 사실을 확인한 날로부터 임신 22주 안에 가입해야 보장 받을 수 있다”며 “하지만 임신 전부터 고혈압, 자궁근종, 당뇨병 등 앓아온 질환이 있거나 15~16주 사이에 받는 기형아 검사에서 태아의 이상 증상이 발견된 경우 보험가입이 제한되거나 어려울 수 있으니 참고해야 한다”고 조언했다. 그렇다면 앞으로 태어날 아이를 위해 반드시 알아야 하는 어린이보험의 중요 포인트는 뭘까. ◇ 100세 만기 vs 30세 만기 어느 것이 더 좋을까어린이 보험 보장기간은 아이가 경제적 독립을 하는 시기까지 합리적으로 보장받는 30세 만기 상품과 고령화시대에 맞춘 100세 만기 상품으로 나눌 수 있다. 30세 만기 상품의 경우 상대적으로 저렴한 보험료와 아이가 성인이 돼 독립하는 시점에 맞춰 새로운 성인보험에 가입할 수 있다는 장점이 있는 반면, 보장 기간 중 중증 질병에 걸릴 경우 추가로 보험가입이 어려울 수 있다.100세 만기 상품은 한번 가입하면 오랫동안 보장받을 수 있지만 보험료가 비싸고 일정 기간 후에는 시대에 맞지 않는 보장이 될 수 있다는 점을 고려해야 한다. 평균적으로 보험료는 30세 만기 상품이 4~6만원대, 100세 만기 상품이 8~10만원대로 2배 이상 차이가 나므로 가계소득을 고려해 계약 기간을 선택하는 것이 좋다.◇ 우선순위 담보는 실손의료비부터… 다음은 암 진단비 여러 담보들 중 가장 중요하고 보험금 청구 확률이 높은 실손의료비를 먼저 준비하고, 그 다음에 진단비 위주로 준비하시는 것이 좋다. 특히, 암 진단비에 주목해야 한다. 소아암 환자수와 진료비가 갈수록 늘고 있기 때문이다. 건강보험심사평가원에 의하면 2010년 1만2206명 이었던 환자수는 2014년 1만3775명으로 증가해 5년간 평균 12.8% 증가했으며, 진료비 역시 증가추세에 있다. 충분한 보장금액의 가입이 필요하다.한편 임신 16주 이전에는 태아의 정확한 성별을 알 수 없다. 이런 상황에서 어린이보험에 가입하는 경우 태아의 성별을 남자아이로 가정해 보험료를 계산하게 된다. 남자아이가 상해, 골절 같은 사고가 발생할 확률이 더 높기 때문이다. 엄마 뱃속에 있을 때는 성별을 모르기 때문에 사고 발생확률이 높은 남자아이로 산정을 하고, 만약 여자아이가 태어나면 남자아이와 여자아이의 보험료 차액을 돌려받게 된다. ◇ 아이 태어나면 태아보장 담보는? 10달을 꼬박 마음 졸이며 기다리던 소중한 아이가 아무 사고 없이 건강하게 태어났다면 감사할 일이다. 이제부터는 태아 보장을 위해 가입했던 담보는 더 이상 필요없다. 이 담보들은 없어져 아이가 태어난 이후 납입해야 할 보험료가 줄어들게 된다.만약 가입한지 1년이 지나지 않아 태아 출생 후 뇌출혈이 걸렸다면, 보험금을 전액 지급받을 수 있을까? 과거에는 성인과 동일한 기준을 적용해 계약일로부터 1년 이내는 보험금을 50% 감액한다는 약관 조항에 따라 보험금의 50%만 지급 받았었다. 그러나 2016년 신규가입자부터 태아시기에 어린이 보험에 가입한 경우 합리적인 사유없이 보험금을 감액 지급하지 않도록 했다. 배상현 과장은 “어린이보험은 상품에 따라 보장기간과 보장범위가 크게 다르다”며 “예비 부모들은 어린이보험을 통해 태아시절부터 자녀의 성장과정 중 발생할 수 있는 질병 및 재해사고 등을 효과적으로 대비하기 위해 관심을 가질 필요가 있다”고 말했다. 이나리 기자 nallee-babo@viva100.com

2016-10-18 07:00 이나리 기자

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연금저축 수령액 월평균 28만원… 기초생활비 절반도 안돼

연금저축 가입자의 월 연금수령액이 최저 생계비에도 못 미치는 28만원 수준인 것으로 나타났다. 공적연금인 국민연금을 포함해도 기초생활비의 62%에 불과하다. 연금 수령 기간 역시 기대수명보다 턱없이 짧아 사실상 연금 기능 역할을 하지 못하고 있는 것으로 조사됐다. 17일 금융감독원이 ‘2015년 연금저축 현황’을 분석한 결과 연금저축 가입자의 평균 연금수령액은 연 331만원으로 월 평균 28만원으로 집계됐다. 이는 지난해 국민연금연구원이 조사한 1인 기준 최소 노후 생활비(99만원)의 28% 수준이다.또 국민연금 월평균 수령액(33만원)과 연금저축을 포함하더라도 월 평균 수령액은 61만원으로 기초생활비의 62% 수준밖에 되지 않았다.상품별 연금수령액으로는 연금저축펀드가 706만원으로 가장 많았고 연금저축신탁(664만원), 연금저축보험(245만원) 순이었다.수령기간은 확정기간형 연금수령이 전체 계약의 57.3%를 차지했다. 이어 종신형(33.9%), 미지정(7.1%), 확정금액형(1.6%), 혼합형(0.1%) 순이다.특히 확정기간형 계약 중 연금수령을 개시한 계약의 평균 연금수령기간은 6.4년(계약건수 기준 가중평균)에 불과했다. 평균 기대수명(82세·14년)을 고려하면 연금수령 기간이 턱없이 짧다.지난해 말 기준으로 연금저축 적립금은 108조7000억원으로 전년동기(100조8000억원) 대비 7.8% 증가하는데 그쳤다. 2013년(13.9%)과 2014년(12.2%)과 비교하면 절반 수준이다.연금저축 신계약 건수도 차츰 줄고 있다. 지난해 연금저축 계약건수는 총 44만9194건으로 전체 보유계약건수(685만5000건)의 6.6% 수준이었다. 가입자의 수익률을 추구하는 연금저축 펀드 비중도 31.5%에 달했다. 지난해 해지계약은 33만5838건으로 전체 대비 4.9%로 집계됐다.금감원은 전체 계약건수를 1인1계좌로 가정했을 때 전체 근로소득자 1687만7000만명(2014년 기준)의 40.6%만 가입한 것으로 추정했다. 또 연금저축 계약 건당 평균적립액은 1586만원으로 1년 최소생활비(1188만원)의 1.34배로 매우 낮은 수준이었다.금감원 관계자는 “연금저축 상품을 통해 노후자금을 마련하도록 국민의 인식 전환이 필요하다”면서 “저금리 기조에 따라 수익률을 추구하는 소비자 성향에 맞춰 투자기능이 강화된 연금저축상품 개발을 독려하겠다”고 밝혔다.최재영 기자 sometimes@viva100.com

2016-10-17 14:18 최재영 기자

[비바100] "늦둥이 부모님, 태아·어린이보험 꼭 챙기세요"

(사진=게티이미지뱅크)“제 나이가 올해로 마흔이예요. 결혼을 30대 후반에 하다 보니 자연스레 아이도 늦게 가지게 됐습니다. 늦둥이 부모가 된 셈이죠. 아이가 태어난다는 사실이 기쁘기도 하지만, 제 노후 준비도 빠듯한데 아이가 크면서 지출될 병원비, 교육비 등을 생각하니 걱정이 많습니다.”결혼이 늦춰지면서 주변에 늦둥이 부모가 되는 경우를 심심찮게 볼 수 있다. 통계청에 따르면 2014년 평균 초산 연령은 30.97세다. 평균 출산연령은 32.04세다. 해마다 출산 연령이 늦춰지고 있는 가운데 늦둥이를 가진 부모들의 고민은 비슷하다. 건강한 아이 출산과 아이 낳고 키우는데 필요한 자금 마련이다.30대 후반에서 40대 직장인이라면 은퇴 후 노후 설계도 고민인데 여기에 늦둥이 부모로서 계획도 세워야 하니 부담감이 상당하다. 만 35세 이상 고령 출산인 경우 각종 검사 비용도 만만치 않다.임신 사실을 알게 되면 최대한 빨리 어린이보험에 가입하라고 전문가들은 조언했다. 아이가 커가면서 지출될 가능성이 높은 비용을 보험을 통해 체계적이고 효율적으로 관리할 수 있기 때문이다. 여기에 태아가입특약을 추가하면 임신기간 조산이나 질병 등에 대해서도 보장받을 수 있다.◇ 태아보험vs어린이보험, 뭐가 다른가요태아보험은 어린이보험과 달리 임신 중 가입할 수 있는 보험이다. 아이가 태어난 직후에 선천이상이나 신생아 질병 등에 대한 특약 가입을 통해 보장받는다. 임신 22주 이내에 가입할 수 있다.태아전용특약을 통해 조산이나 선천적 장애, 인큐베이터 이용, 출산은 물론 다양한 질병에 대해 보장받을 수 있다.어린이보험은 영유아기, 청소년기 등 자녀시기에 보장받을 수 있는 상품이다.아이의 출생 이후부터 15세~30세, 혹은 최대 100세까지 각종 질병과 상해로부터 보장받을 수 있다.골절이나 화상, 교통사고 같은 생활위험을 비롯해 장해 치료비와 재활치료비, 소아암 등 어린이 특화 위험, 학교생활 중 일어날 수 있는 위험이 보장 범위에 포함된다.◇ 태아보험, 생보사·손보사 상품 함께 가입해라태아보험을 가입할 때는 생명보험사 상품과 손해보험사 상품을 함께 가입하라고 전문가들은 조언한다. 두 상품의 특성이 상이해 모두 가입하면 완벽한 보장을 받을 수 있다는 이유에서다.우선 생명보험사 상품의 경우 고액의 진단자금, 수술비, 입원 일당이 정액으로 보장돼 있다. 향후 환급금을 교육저축 등의 목적으로 사용할 수 있다. 2.0kg 미만의 저체중아 보상을 포함하고 있다.손해보험사상품은 입원 및 통원 치료에 쓰이는 실제병원비를 보장한다.암, 장기이식, 고도장해, 골절, 화상 등 각종 진단비와 수술비는 물론 입원 첫날부터 입원일당을 지급한다.두 상품 모두 선천이상 수술비와 치료비 보장은 공통적으로 적용된다.특히 주산기 질환 입원과 인큐베이터 입원을 보장하는 태아담보특약과 선천이상수술,입원비 보장특약은 기본적으로 가입해야 한다. 주산기 질환이란 임신 28주부터 출생 후 1주일에 주로 발생한 질병을 의미한다.◇ 어린이보험 어떤 상품 골라야 할까우선 어린이보험은 어린이에게 자주 발생하는 상해 등에 대해 보장된 상품이 유리하다. 사망보다는 재해골절, 상해, 어린이 질병 등을 종합적으로 보장하는 상품이 좋다.호기심 많은 어린이들은 사고 노출이 잦은 편이다. 또 성인에 비해 쉽게 질병에 감염될 가능성도 있어 입원보장이 크고 넓은 상품이 적합하다.어린이에게 많이 발생하는 백혈병 등 암 보장금액이 큰 상품을 골라야 한다.크게 100세 만기와 30세 만기 상품으로 구분되는데 장단점을 잘 따져봐야 한다.100세 만기 상품은 보험료가 비싸다는 단점이 있다. 일정 기간 이후 시대에 맞지 않는 보장이 될 수 있다는 점을 고려해야 한다. 보험료는 평균 8만~10만원대다.반면 30세 만기 상품은 보장 기간 중 중증 질병에 걸릴 경우 추가로 보험 가입이 어려울 수 있다.아이가 성인이 된 30세 만기 이후 새로운 성인보험에 가입할 수 있다는 장점이 있다. 보험료는 4만~6만원대로 100세 만기 상품에 비해 절반 수준이다.보험금 청구 확률이 높은 실손의료비를 우선 가입하고 이후 진단비 위주로 준비해야 한다. 소아암 환자수와 진료비가 해마다 늘고 있기 때문에 특히 암 진단비에 관심을 둬야 한다는 조언이다.◇ 어디서 가입할까인터넷을 검색하다보면 보험비교사이트를 쉽게 찾아볼 수 있다.태아보험과 어린이보험에 대한 관심이 높아지다보니 이와 관련한 사이트들도 우후죽순 늘어났다.하지만 이 가운데 1~2인이 운영하다가 쉽게 사라지는 사이트도 있기 때문에, 법인대리점을 통해 보험에 가입하는 것이 중요하다. 금융감독원에 등록된 법인대리점이 운영하는 비교사이트를 이용하면 원활한 계약관리 서비스를 받아볼 수 있다.최은화 기자 acacia@viva100.com

2016-10-11 07:00 최은화 기자

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"맞벌이 부부, 소득적은 쪽 연금저축 납입 유리" 금감원 연금저축 꿀팁 공개

[자료제공=금융감독원]# 3년 전 연금저축상품에 가입한 40대 중반의 직장인 A씨(총급여 6500만원)는 지난 1월의 연말정산만 생각하면 기분이 씁쓸하다. 2014년부터 퇴직연금(IRP)도 세액공제를 추가로 받을 수 있도록 세법이 개정된 사실을 몰랐기 때문이다. 나중에 알고보니 A씨는 2014년과 지난해 2년 간 79만2000원 가량을 더 돌려받을 수 있었다.# 직장인 B씨(총급여 6000만원)와 그의 아내인 C씨(총급여 4000만원)는 각자 연금저축상품에 가입했다. B씨와 C씨는 각각 400만원을 100만원을 납입했는데, 지난해 부터 소득이 적은 사람이 세액공제를 더 많이 받을 수 있게 세법이 개정된 사실을 뒤늦게 알게돼 9만9000원에 달하는 세제혜택을 추가로 받지 못했다.맞벌이 부부가 함께 연금저축을 든다면 소득이 적은 배우자의 납입 금액을 높여야 세액공제 혜택을 많이 받을 수 있다.금융감독원은 6일 연금저축 적립 시점과 관련한 절세 노하우를 담은 ‘연금저축 절세 노하우(적립시점)’을 소개했다.금감원에 따르면 작년부터 총급여가 5500만원(종합소득 4000만원)을 초과하면 13.2%의 연금저축 세액공제율이 적용되고, 총급여가 5500만원 이하면 16.5%가 적용된다.똑같이 400만원을 납입했더라도 소득에 따라 세액공제액이 각각 52만8000원(400만원X13.2%), 66만원(400만원X16.5%)으로 달라질 수 있다.이에 따라 부부 중 총급여가 적은 배우자가 먼저 세액공제 한도 금액까지 연금저축을 납입하는 게 유리하다.남편 소득이 연 6000만원, 아내 소득이 연 4000만원인 부부가 500만원을 연금저축에 넣기로 할 경우 아내 명의로 세액공제 한도인 400만원을 납입하고, 남편 명의로는 100만원을 납입하는 게 낫다.2014년5월 이후 세액공제 한도를 초과해 납입한 연금저축 금액은 다음 연말정산 때 세액공제를 받을 수 있다.2015년 연금저축으로 500만원을 납입하고 400만원에 대한 세액공제를 받았다면 남은 100만원을 이월 신청해 올해 세액공제 받으면 된다.이월 신청은 금융회사에 신분증, 소득·세액공제확인서, 연금납입확인서(2개 이상 회사에 연금저축을 납입한 경우)를 제출하면 된다.연금저축과 퇴직연금(IRP)을 합치면 연간 700만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있다.연금저축납입액이 없다면 IRP로만 연간 700만원까지 세액공제를 받을 수 있다.장애리 기자 1601chang@viva100.com

2016-10-06 14:32 장애리 기자

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[비바100] '가성비' 반영한 보험업계…‘저해지 환급형’ 종신보험 대세

가격 대비 성능을 뜻하는 ‘가성비’가 합리적 소비를 지향하는 현대인의 중요한 개념으로 떠올랐다. 김난도 서울대 교수는 ‘트랜드코리아 2016’이라는 책을 통해 ‘브랜드의 시대가 가고 가성비의 시대가 개막했다’고 선언하기도 했다. 보험업계에서도 이런 트렌드에 발맞춰 저가형 종신보험이 대세로 자리매김하고 있다.특히 기존 종신보험보다 저렴한 저해지 환급형 종신보험은 2030세대 가입자가 전체 가입자의 70%에 달할 정도로 젊은 층에 인기를 얻고 있다.저해지 환급형 종신보험은 말 그대로 보험을 중간에 해지했을 때 환급받는 돈이 적은 종신보험으로, 다른 종신보험에 비해 해지환급금이 낮다.◇ 해지환급금 낮아도 괜찮나? 가성비는 정말 좋은가원래 종신보험은 죽을 때까지 사망 보장을 해주는 보험이다. 보장기간이 가장 긴만큼 보험료도 높은 편이다.여기에 최근에는 종신보험과 같은 보장성보험 보험료를 정할 때 기준이 되는 이율인 예정이율이 낮아져 보험료가 더 인상됐다. 경기 침체로 인해 가계에서 쓸 수 있는 돈인 가처분소득도 줄어들어 보험료에 대한 민감도도 높아졌다.이런 상황에서 보험료에 대한 민감도를 반영해 가성비를 높여 등장한 보험이 저해지 환급형 종신보험이다.저해지 환급형 종신보험은 보험료를 납입하는 기간 내에 해지하면 해지환급금이 종전보다 적다. 대신, 매달 내는 보험료도 15~25% 정도 저렴하다. 예를 들어 사망보험금 1억원을 보장받기 위해 일반적인 종신보험의 보험료로 매달 20만원을 내야 했다면, 저해지환급형 종신보험은 매달 15만~17만원만 내도 된다는 의미다. 즉, 예전과 동일한 보험료를 내면 사망보험금은 20% 내외로 높아져 가격 대비 성능이 높은 종신보험이 되는 셈이다.여기에 고액 할인, 자동이체 할인까지 적용받으면 가성비는 더욱 높아질 수 있다. 보험료의 할인폭은 보험료를 납입하는 기간이 길수록 더 커진다. 따라서 저해지환급형 종신보험은 오래 납입할수록 유리하다.KDB생명의 'KDB오래오래알뜰종신보험'.◇ 가입시 유의할 점은저해지 환급형 종신보험은 해지환급금이 낮다. 보험료를 납입하는 납입기간 내에 해약하면 종래에 받을 수 있었던 해지환급금의 일부만 받게 된다. 따라서 납입기간 내에 보험을 해약하는 경우에는 납입했던 보험료보다 훨씬 적은 금액을 돌려받는다는 점을 주의해야 한다. 대신, 보험료를 납입하는 기간이 지나고 나서 해약하는 경우에는 일반적인 종신보험과 같은 수준의 해지환급금을 받게 된다. 저해지환급형 종신보험은 가입자가 표준형(저해지환급 기능이 없어 보험료 할인도 없음)과 저해지환급형을 선택할 수 있다.가입나이는 보험사별로 다르지만 일반적으로 만15세부터 만70세까지이다.아울러 저해지 환급형 종신보험은 보험 해지보다 보험 유지가 훨씬 더 유리하도록 만들어 놓은 보험이다. 종신보험을 가입하는 목적은 평생 사망보장을 받기 위함임에도 불구하고 상당수의 계약자들이 중간에 해지하기도 한다. 2015년 금융감독원 자료에 따르면 10명 중 7명은 가입 후 10년 내에 종신보험을 해지한다. 해지하는 주된 이유는 매달 내는 보험료가 부담되기 때문이기도 하지만 해지환급금을 긴급용도로 사용하기 위한 경우가 많다.신성혁 미래에셋생명 인재개발혁신본부 트레이닝 매니저는 “저해지 환급형 종신보험은 납입 기간 내에 해약을 하면 해지환급금이 매우 적어 해지를 미연에 방지하는 역할을 할 수 있다”며 “사망보장 준비가 절실하지만 보험료 부담 때문에 망설이고 있던 사람들에게 적절한 상품”이라고 설명했다.신한생명의 '신한THE착한6대건강종신보험'.◇ 생보사 10곳서 판매… 경쟁 치열 현재 저해지 환급형 종신보험을 판매 중인 생명보험사는 10곳이다. 지난해 7월 ING생명이 업계 최초로 저가형 종신보험 시장을 개척한 한 이후 다른 생보사들도 앞다퉈 상품을 내놓으며 경쟁이 치열해지고 있다.특히 ING생명의 저가형 종신보험인 ‘용감한 오렌지 종신보험’은 판매 1년 만에 5만7006건, 월납 초회 보험료 기준 106억 원 이상의 실적을 거뒀다. 이 상품은 월평균 납입보험료가 18만7000원으로 기존 종신보험 30만 3000원의 61.7% 수준에 불과하다.20대~30대 가입 비율이 전체 가입자의 68.3%를 차지해 같은 기간 기존 종신보험에 가입한 같은 연령대 고객비율 47.4%보다 20.9%포인트나 높았다.최근에는 보험료 납입완료 뒤 연금전환 기능을 결합한 상품까지 더해지며 색깔이 다양해졌다.이나리 기자 nallee-babo@viva100.com

2016-09-20 07:00 이나리 기자

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[영상] 김경록 미래에셋은퇴연구소장 연금 강의(브릿지 비바100 포럼)

브릿지경제가 창간 2주년을 기념해 제1회 '브릿지 비바100 포럼'을 지난 6일 서울 신문로 프레스센터에서 개최했다.기업인과 독자 등 150여 명이 참석한 이번 포럼은 1부에서 김경록 미래에셋은퇴연구소장이 '반(半)연금·반(半) 기술'을 주제로 노후를 준비하는 다양한 비법을 소개했다.본 영상은 김경록 소장의 연금 강의를 담은 전체 영상이다. 브릿지경제는 따뜻한 시장경제의 지킴이로서 여타 매체와 차별화된 '100세 시대' 동반자의 길을 걷기 위해 많은 노력을 기울이고 있다.창간 2주년 기념으로 열린 제1회 '브릿지 비바100 포럼' 역시 인생 2막을 준비하는 사람에게 초점을 맞춘 차별화된 콘텐츠로, '100세 시대'를 살아가는 많은 사람이 제2의 전성기를 누릴 수 있도록 앞으로도 다양한 콘텐츠와 양질의 기사로 인생의 가교 역할을 할 예정이다. 최민석 기자 yullire@viva100.com

2016-09-07 19:04 최민석 기자

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[비바100포럼] "연금과 기술은 행복한 노후 이끌어갈 튼튼한 수레바퀴"

6일 서울 신문로 프레스센터에서 열린 '제1회 브릿지 비바100 포럼'에서 김경록 미래에셋은퇴연구소장이 '100세시대 성공 은퇴전략'에대해 강연을 하고 있다. (사진=양윤모 기자) “미국 실리콘밸리에서 요즘 힘을 쏟는 연구 분야 중 하나가 ‘최대수명 연장’ 입니다. 머지않아 100세 시대를 넘어 120세, 150세 시대가 도래할 것이란 전망이 나오고 있습니다. 은퇴 후 삶이 길어지는 만큼 노후에도 기술이 필요합니다. 연금이라는 초석 위에 기술이라는 집을 짓는 구조적 대응이 필요합니다.”김경록 미래에셋은퇴연구소장은 브릿지경제가 창간 2주년을 맞아 6일 서울 신문로 프레스센터에서 개최한 제1회 ‘브릿지 비바100 포럼’에서 노후준비의 중요성을 이같이 강조했다. 김 소장은 이날 ‘반(半)연금·반(半) 기술’을 주제로 노후를 준비하는 다양한 비법을 소개했다.김경록 소장은 미래에셋자산운용 채권운용 최고책임자, 미래에셋 캐피탈 대표이사를 지냈으며 현재 미래에셋은퇴연구소 소장을 맡아 성공적인 은퇴 전략을 널리 알리고 있다.그는 초저금리·장수사회가 겹친 ‘막막한 노후’에 대한 해법으로 ‘반연금·반기술’ 을 제시했다.김 소장은 “은퇴 후 노후를 즐길 수 있는 기술을 한 가지씩 익히면 경제적으로나 정신적으로 건강을 유지할 수 있다”며 “건강한 노후가 행복한 노후의 기본”이라고 설명했다.특히 월 100만원의 근로소득은 금리 1% 시대에 금융자산 12억원의 가치가 있다는 분석을 예로 들면서 ‘인적자본 투자에 주목해야 한다’고 강조했다.초저금리 기조로 돈의 가치가 떨어지면서 인적자본, 즉 ‘일을 해서 버는 돈의 가치’가 점점 높아지고 있다는 얘기다.근로소득 못지않게 ‘안정적 소득’도 중요하다. 연금으로 생활을 위한 기본적인 소득을 확보했다면, 노후의 새로운 일자리를 통해 추가적인 소득을 얻도록 노력해야 한다.또 노후에 일을 하면 소득이라는 금전적 가치뿐 아니라 비금전적인 가치도 얻을 수 있다고 강조했다.그는 “일은 돈을 벌기 위한 경제적 가치뿐 아니라 자아실현, 관계망 형성, 건강, 여유시간 보내기 등의 비경제적 가치도 가지고 있다”며 “젊어서는 경제적 가치를 기준으로 일을 택하지만 노후에는 비경제적 가치가 일에서 차지하는 중요성이 커진다”고 말했다.누구도 손 댈 수 없는 ‘연금’의 중요성도 강조했다. 목돈은 금융사기, 투자 손실 등 각종 위험에 노출돼 있는 반면 연금은 안전하게 끝까지 가져갈 수 있는 자산이다.김 연구소장은 “삶을 긴 흐름을 봤을 때 노후에 구조적으로 대응해야 하지만 아직 단기적으로 투자수익을 노리는 것도 고쳐져야 한다”며 “안정적인 소득을 창출하기 위해서는 연금이라는 안정적인 소득을 반을, 인적자본으로 나머지 반을 채우는 구조를 만들어야 한다”고 강조했다.성공적인 노후 기술 조건으로 △지식서비스나 미용, 치기공 등 손으로 하는 제조기술 △혼자서도 할 수 있는 것 △잘할 수 있는 것 △좋아하는 것 △돈을 벌 수 있는 일이라는 5가지 항목을 제시했다.김 연구소장은 “내 손과 머리로 익히고 배운 기술 하나가 노후에는 수 십억원의 금융자산과 맞먹는다”며 “연금과 기술, 이 두가지의 수레바퀴를 튼튼히 해 윤택한 노후를 준비하자”고 마무리했다.장애리 기자 1601chang@viva100.com

2016-09-06 16:26 장애리 기자

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