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[비바100] 커피 한 잔 값만 내세요… 사회초년생도 부담없이 가입할 수 있는 '미니보험'

(사진출처=게티이미지뱅크)보험사들이 젊은 세대를 타깃으로 하는 ‘미니보험’ 상품을 내놓으면서 2030세대를 사로잡고 있다. 특히 필요한 보장만 간편하게 가입하는 것을 선호하는 MZ세대의 니즈에 맞는 상품들을 선보이는 추세다.미니보험은 소액 단기보험을 말한다. 보장 범위나 보험기간이 일반적인 보험에 비해 적은 만큼 보험료가 저렴하다는 특징이 있다. 특히 보험에 대한 이해도가 부족해 가입 필요성을 잘 느끼지 못하는 사회초년생이라면 미니보험에 가입해 보험을 경험해 보는 것도 방법이 될 수 있다. 일상생활이나 여행에서 예기치 못한 사고가 발생하면 금전적 손실이 클 수 있기 때문이다.미니보험은 보험료가 저렴해 보험사들의 수익성에 큰 도움이 되진 않지만, 업계는 미래 고객이 될 젊은 층을 공략하는 수단으로 활용하고 있다.각 보험회사의 홈페이지나 스마트폰 애플리케이션(앱)을 활용하면 미니보험을 편리하게 알아보고 가입할 수 있다. 보험사들은 고객의 다양한 수요를 고려해 이색 미니보험을 출시하며 청년층의 관심을 끌고 있다.◇야외활동 위험도 ‘미니보험’으로 보장(사진출처=게티이미지뱅크)대표적으로 삼성화재는 소액단기 상해보험 ‘미니생활(레저)보험’을 통해 일상생활에서 발생하기 쉬운 위험을 보장하고 있다. 이 상품은 등산, 캠핑 중 야외활동에서 발생하기 쉬운 상해 및 골절 등의 사고를 보장한다. 또 운전자 벌금, 교통사고 처리 지원금 등 운전자보험에서 보장하는 자동차 사고로 발생할 수 있는 각종 비용 손해도 선택해 가입 가능하다.보험기간은 1일에서 30일까지 선택 가능하고 삼성화재 다이렉트 모바일에서 간편하게 가입할 수 있다.또 삼성화재가 판매하는 ‘계절맞춤 미니보험’은 사계절에 맞는 특화 위험을 보장하는 소액단기 상해보험이다. 보험기간은 1일에서 30일까지 선택 가능하며, 야외활동에서 발생하기 쉬운 상해 사고를 보장한다.기본 보장인 골절 진단비(치아파절 제외), 골절 수술비, 화상 진단비, 입원 일당 등을 합리적인 보험료로 일 단위로 나눠 가입할 수 있다.특히 여름에는 맞춤형으로 온열질환을 보장하며, 병원에서 열사병·일사병·열경련 등 진단받을 시 온열질환 진단비를 30만원까지 지급한다. 여름철 레저인 스쿠버다이빙을 하다가 잠수병에 걸린 경우 치료 방법인 ‘고압산소요법 치료비’를 보장하는 담보도 있다. 이 상품은 삼성금융 통합 애플리케이션 모니모에서 가입이 가능하다.◇펫 산책·덕질·캠핑·골프 등 이색 보장 ‘눈길’(사진출처=게티이미지뱅크)이색적이면서도 생활밀착형인 미니보험도 판매되고 있다. 캐롯손해보험은 소액단기보험 형태인 모바일 전용 상품 ‘스마트온(ON)펫산책보험’을 판매 중이다. 이 상품은 반려동물 산책 중 발생할 수 있는 사고를 보장하는 상품이다. 기본보험료는 2000원으로 견종과 산책 횟수에 따라 보험료가 책정된다.(사진제공=롯데손해보험)롯데손해보험은 지난 5월 보험 플랫폼 ‘앨리스’를 통해 콘서트 보험을 출시했다. 대중음악 공연장 상해와 직거래 시 사기 피해 등을 보장하는 일명 ‘VILLAIN 덕밍아웃상해보험’(let:safe 팬덤안심상해보험)이다.덕밍아웃상해보험은 콘서트나 각종 페스티벌, 취미활동을 즐기는 14세에서 70세 사이 누구나 가입할 수 있다.인파가 많은 아이돌 혹은 트로트 가수의 콘서트 현장과 각종 EDM 페스티벌 등에서 발생할 수 있는 △상해후유장해 △골절 진단비Ⅱ(치아파절 제외) △골절 수술비 △깁스 치료비를 담보하고, 높은 공연장 좌석 등으로 인해 발생할 수 있는 무릎인대 파열과 연골 손상, 관절(무릎·고관절) 손상에 대한 수술비도 보장한다.이와 함께 ‘덕질’로 불리는 팬덤 관련 취미활동 시 발생 가능한 사기 피해까지 보장한다. 인터넷 쇼핑몰이나 중고거래 플랫폼 등에서 △콘서트 티켓 △포토카드 △피규어 등을 구매하거나 직거래하다 사기 피해를 당했을 경우 최대 50만원까지 실제 손해만큼 보상한다.보험기간은 ‘1일’ 혹은 ‘1년’으로 선택할 수 있게 설계해 필요한 만큼만 보험에 가입할 수 있다. 성인인 부모가 미성년 자녀 대신 가입할 수 있으며 성인끼리는 선물하기도 가능하다.롯데손해보험의 또 다른 미니보험상품으로는 ‘캠핑차박보험’이 있다. 캠핑 도중 발생할 수 있는 물리적 사고와 범죄 등을 폭넓게 보장하며 보험기간은 1일~1개월로 한 번에 납입하는 상품이다. 이 밖에도 롯데손해보험은 뇌·심장 질환을 보장하는 미니 뇌심보험, 골프보험 등 생활밀착형 미니보험상품을 다양하게 판매하고 있다.한화손해보험은 골프활동을 선호하는 2030 세대를 위해 저렴한 보험료로 ‘한화 백돌이 홀인원보험’을 판매 중이다. 이 상품은 한번 가입으로 최대 10년까지 보장하는 데다, 골프장 이용 시 매번 가입해야 하는 불편함을 줄인 것이 특징이다. 월 2000~3000원대 수준의 보험료로 홀인원 비용 100만원이 보장된다.(사진제공=카카오페이손해보험)카카오페이손해보험도 해외여행자보험 등 다양한 미니보험 상품으로 젊은 세대를 공략하고 있다. 카카오페이손보의 해외여행보험은 출시 1년 3개월 만에 누적 가입자 수 180만명을 돌파했다. 최근에는 상품 보장기간을 최대 1년으로 확대해 단기 해외여행뿐만 아니라 N달 살기, 유학 및 어학연수, 해외인턴십, 세계일주 등 장기 해외 체류 중에 발생할 수 있는 각종 사고와 질병 등을 보장하기로 했다. 사용자는 내게 꼭 필요한 맞춤형 보장(특약)을 선택해 가입하면 된다. 예를 들어 30세 남성이 4개월간 떠나는 미국 여행에서 식중독과 전염병이 걱정된다면, 해당 특약만 선택해 290원으로 각각 30만원을 보장받을 수 있다.◇커피 한 잔 가격에 각종 질환 보장NH농협생명 전경.(사진제공=NH농협생명)생명보험사들은 주로 건강 관련 질환을 보장하는 미니보험을 통해 청년층의 보험 접근성을 높이고 있다. 미니보험 5종을 판매 중인 NH농협생명의 경우, 올해 상반기 미니보험 누적 판매 건수가 7월 기준 1만건을 넘어서기도 했다. NH농협생명은 특히 지난해 5월 출시한 ‘검진쏘옥NH용종진단보험’과 올해 5월 출시한 ‘환경쏘옥NHe독감케어보험’에 대한 소비자의 관심이 높다고 밝혔다.검진쏘옥NH용종진단보험은 3대 기관(위·십이지장·대장) 용종 진단 시 보험금 10만원을 지급하는 상품이다. 보험료 1회 납입으로 1년간 보장된다. 농협생명의 대표 미니보험으로 가입 시 건강검진 프로그램 설계 및 우대가 예약 대행 서비스를 받을 수 있는 ‘NH검진케어서비스’도 무료로 제공한다. 보험료는 30세 기준 남자 2100원, 여자 1700원이다.환경쏘옥NHe독감케어보험은 독감 진단 후 항바이러스제 처방 시 보험금 20만원을 지급하는 상품이다. 아토피, 비염, 급성기관지염 등 환경성질환을 보장한다. 가족과 지인 등에게 특별한 선물을 할 수 있도록 ‘보험 선물하기 서비스’도 탑재했다. 40세 남자 기준 5400원, 40세 여자 기준 7200원의 보험료를 내면 1년간 보장되는 상품이다.이 밖에도 NH농협생명은 일상생활에 필요한 보장이 담긴 ‘생활쏘옥NH미니보장보험’, 대중교통 및 기타교통재해를 보장하는 ‘NH올바른지구 대중교통안전보험’, 부모님의 생활 속 안전을 보장하는 ‘효밍아웃NH부모님안전보험’ 등을 판매하고 있다.(사진제공=교보라이프플래닛생명)교보라이프플래닛생명은 지난해 12월 생활 질환에 특화된 ‘라플365미니보험’을 출시했다. 이 보험은 대상포진, 갑상선 기능 저하, 통풍 등 현대인 생활 질환을 집중 보장한다. 최근 젊은 세대의 대상포진 감염 위험이 증가하고 있는 만큼 이에 대응 가능한 보험 상품을 출시했다는 게 회사 측의 설명이다.또 교보라이프플래닛은 지난 4월 여가 플랫폼 ‘프립’을 운영하는 프렌트립과 협업해 ‘프립케어(무)라플 365미니보험(이하 프립케어)’을 출시했다. 프립은 취미 여가 탐색 플랫폼이다. 액티비티, 원데이 클래스, 소셜 모임, 여행 등 다채로운 취미 여가 정보를 제공한다.이 보험은 재해골절 진단, 법정 감염병 진단, 특정식 중독 입원 등 대표 6가지 항목을 보장한다. 강력범죄 피해 상해 위로금은 1년 동안 최대 200만원을 보장한다.‘프립케어’는 프립에서 오프라인 상품을 구매한 사용자라면 누구나 무상으로 가입할 수 있다. 프립 사용자는 상품 구매 시 알림톡을 통해 가입 안내를 받게 되며, 한 번의 가입만으로 1년 동안 전액 무상 보험 혜택을 제공한다.이 외에도 신한라이프는 대중교통 이용 중 교통사고로 인한 장해를 보장해 주는 ‘신한대중교통보장보험’을 판매하고 있다.도수화 기자 dosh@viva100.com

2024-09-11 07:00 도수화 기자

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[비바 2080] 100세 시대 신상품…흥국생명, 건강할수록 할인되는 건강보험 등

◇ 흥국생명, 건강할수록 보험료 할인되는 건강보험 흥국생명이 고객의 건강 상태가 나아질수록 보험료를 할인해 주는 신상품을 선보였다. 고객의 건강 상태에 따라 고지의무 기간을 선택해 가입할 수 있는 ‘(무)흥국생명 다사랑THE건강할때건강보험(해약환급금미지급형V2)’이다.이 상품은 입원 및 수술 이력을 알리는 ‘고지 의무 기간’을 6년부터 10년까지 세분화했다. 특히 건강을 잘 유지할수록 보험료가 할인되는 무사고 계약 전환 제도를 제공해 주목을 끈다. 가입 1년 이후부터 매년 무사고 조건을 충족하면 최대 4차례에 걸쳐 할인받을 수 있다.기존 계약 전 알릴 의무(일반고지) 이외에 6년에서 10년간 입원 및 수술 이력을 고지하는 ‘건강고지’를 통과할 경우 보험료가 일반고지형에 비해 최대 25%까지 저렴해진다고 회사 측은 밝혔다. 예를 들어 10년 고지형에 가입하는 고객이 10만원 이상의 보험에 가입하면 10만원 초과분의 50%, 최대 1만 원을 할인받게 된다.◇ 삼성화재, 보험료 47%나 내린 ‘착한골프보험’ 삼성화재가 다이렉트 전용 신상품 ‘착한골프보험’을 출시했다. 골프 라운드 중 발생할 수 있는 상해후유장해와 배상책임, 홀인원 축하금을 보장해 주는 상품이다.이 상품은 특히 다이렉트 전용 상품으로 출시하게 되어 판매 수수료가 없다. 덕분에 기존 상품에 비해 보험료가 47% 가량 저렴하다. 1일권은 평균 2000원대로 가입할 수 있으며, 한 번 가입하면 시즌 내내 보장받을 수 있는 시즌권(1∼12개월) 가입도 가능하다.골프를 치던 중 상해후유장해나 골프 중 배상책임손해 담보는 1억 원까지 보장된다. ‘홀인원’ 축하금 특약 역시 100만 원에서 200만 원까지로 보장 범위가 확대되었다.◇ 대웅제약, 반지형 연속혈압측정기 ‘카트 비피 프로’연속혈압측정기 카트비피 프로. 사진=대웅제약스카이랩스가 개발한 세계 최초 반지형 24시간 연속혈압측정기 ‘카트비피 프로’를 대웅제약이 국내에 첫 선을 보였다. 카트비피는 환자가 손가락에 착용하면 24시간 혈압 변동 기록이 병의원 의료진들에게 자동 전송되는 연속혈압측정기다.광혈류 측정센서(PPG)가 혈류량을 측정하면 해당 데이터가 앱으로 자동 전달되어 인공지능 시스템이 사용자의 혈압 패턴을 분석하는 방식이라 시간대별 약물 용량 조절이 가능하다. 수면, 운동, 혈압약 복용 등 생활 습관에 따른 혈압 변화도 효과적으로 추적할 수 있다. 특히 기존의 완장 형태의 ‘커프’와 달리 편리한 착용감이 장점이다.이번 보험급여 등재에 따라 병·의원 처방 시 카트비피의 보험수가는 하루 1만 5000~1만 8000원 선, 환자 부담금은 5000~9000원 수준이 될 전망이다. 대웅제약은 내년 상반기 중에는 의사 처방 없이도 사용이 가능한 일반 소비자용 모델도 선보일 계획이다.이의현 기자 yhlee@viva2080.com

2024-09-09 10:51 이의현 기자

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[비바100] 퇴직연금 DC형, 아는 만큼 노후가 든든하다

(사진=게티이미지뱅크)확정기여(DC)형 퇴직연금에 가입한 5명 중 3명의 직장인이 금융사의 특성을 충분히 비교하지 않고 현재의 금융회사를 선택하고 있는 것으로 나타났다. 본인의 투자 스타일에 적합한 서비스를 제공하는 금융회사를 선택하는 것이 중요하다.◇근무기간, 임직원수, 근로소득에 따라 가입 금융업종 달라져NH투자증권 100세시대연구소가 퇴직연금 DC형 가입자 825명을 대상으로 설문조사한 결과, 금융업종별 가입자 비중은 은행이 72.1%로 가장 높게 나타났다. 이어 증권사(17.0%), 보험사(10.9%)의 순으로 높았다. 연령대에 따라 가입 금융업종의 변화에 큰 경향성은 없어 보이지만, 보험사는 연령대가 높아짐에 따라 가입비중이 소폭이나마 상승하는 것으로 나타났다.현 직장에서의 근무기간이 늘어날수록, 또한 근로소득이 커질수록 은행 가입비중은 지속적으로 감소하고 증권사 및 보험사 가입비중은 상승하는 것으로 나타났다.경향성이 가장 두드러지게 나타나는 것은 임직원수, 즉 회사 규모다. 일반적으로 임직원수가 작은 기업은 중소기업일 가능성이 높으며, 중소기업은 퇴직연금에 대한 업무부담 등으로 DC형 금융회사가 한 개 내지 소수일 가능성이 있다. 또한 중소기업은 전국적인 영업망을 구축하고 대출 등 중소기업과 업무 연관성이 높은 은행을 DC형 금융회사로 선정할 가능성이 있다.그래서 임직원수가 10~99명에서 은행 가입비중이 85.8%가 나오고 임직원수가 많을수록 은행 가입비중이 감소하는 것으로 추정된다.◇DC형 가입자의 13.1%는 퇴직연금 금융사 변경 가능성이 있어“DC형에 가입할 경우 어느 업종의 퇴직연금 금융회사를 선호합니까?”라는 질문에는 은행이 65.1%로 가장 높았으며, 증권사(30.1%), 보험사(4.8%)의 순이었다. 가입 금융업종과 선호 금융업종을 비교할 경우 선호도 대비 DC형 가입자의 7.0%포인트는 은행에, 6.1%포인트는 보험사에 더 많이 가입했다. 13.1%포인트는 증권사에 덜 가입한 것으로 보인다.연령대별로 보면 모든 연령대에서 은행에 대한 선호도가 높으며, 보험사는 소폭이나마 연령이 높을수록 선호도가 증가하는 것으로 나타났다.금융상품 지식수준이 높을수록, 투자성향이 공격적일수록 증권사 선호도는 증가하고 은행 선호도는 감소했다. 특히 ‘매우 높은 수준’, ‘적극투자형’, ‘공격투자형’에서는 증권사 선호도가 은행보다 더 높게 나타나고 있다.현재 은행 가입자 중 82.2%는 은행을, 17.8%는 타업종을 선호하며, 증권사 가입자 중 82.9%는 증권사를, 17.1%는 타업종을 선호하는 것으로 나타났다. 반면, 보험사 가입자 중 38.9%는 보험사를, 61.1%는 타업종을 선호하는 것으로 나타나 타업종으로 이탈 가능성이 제일 높아 보인다.◇금융회사 선택시 금융회사 홈페이지, SNS 등 활용해야금융상품 지식수준이 높을수록 투자성향이 공격적일수록 퇴직연금 금융사 홈페이지, SNS·유튜브, 뉴스 등의 비중이 커지는 반면, 근무회사, 퇴직연금 금융회사 직원, 직장동료 등의 비중은 작아지는 것으로 나타났다.가입 금융업종별로는 은행 및 보험사 가입자는 근무회사 비중이 가장 높게 나타났다. 그 다음으로 은행은 퇴직연금 금융회사 홈페이지, 퇴직연금 금융회사 직원 순이었으나, 보험사는 퇴직연금 금융회사 직원, 퇴직연금 금융회사 홈페이지 순으로 나타났다. 반면, 증권사는 퇴직연금 금융회사 홈페이지가 가장 높게 나타났으며, 그 다음으로 근무회사 순으로 나타났다.퇴직연금 금융회사 선택시 퇴직연금 금융회사 홈페이지 방문은 필수다. 또한 회사정보에만 의존하지 말고 퇴직연금 금융회사 직원과 상담을 하거나, SNS 등을 방문해서 필요한 정보를 습득하는 것이 좋다.◇본인 투자스타일에 적합한 서비스를 제공하는 퇴직연금 금융사 선택해야퇴직연금은 직장인의 퇴직금 수급권 보장을 위해 만든 제도다. 특히 DC형은 직장인 본인이 적립금의 운용방법을 결정해야 하고, 그 기간은 수년부터 수십 년까지 지속될 수도 있다. 그래서 DC형 가입자는 ‘기업규모/재무건전성’, ‘사회적 이미지/브랜드 경쟁력’ 등과 같이 적립금 운용과 직접적인 관련이 없는 요소보다는 ‘금융상품의 다양성/금리경쟁력’, ‘투자정보의 정확성/신속성’, ‘퇴직연금 금융회사 직원의 신뢰성/관계’, ‘시스템 편의성’과 같이 운용과 관련 있는 항목을 더 꼼꼼하게 비교하는 것이 좋아 보인다.퇴직연금은 직장생활을 하는 동안 “어떻게 하면 더 잘 운용할 수 있을까?”를 끊임없이 고민해야 하는 노후자금이다. 주변사람들의 의견을 충분히 듣되 본인의 투자 스타일 등을 고려해 자신에게 적합한 서비스를 제공하는 퇴직연금 금융사를 선택할 필요가 있다.◇다양한 금융상품에 투자하려면 우선 지식수준을 높여야금융상품 지식수준이 높을수록, 투자성향이 공격적일수록 ‘주식형펀드, 상장지수펀드(ETF), 리츠’, ‘채권형 펀드’, ‘타깃데이트펀드(TDF), 혼합형 펀드’ 등 실적배당형 상품 투자 경험이 높아지는 것으로 나타났다. 또한 금융업종별로는 증권사가 은행 및 보험사 보다는 상대적으로 실적배당형 상품 투자 경험이 높게 나타나고 있다.금융상품 지식수준이 높을수록, 투자성향이 공격적일수록 상품 유형 개수가 늘어나고 있다. 투자 포트폴리오 차원에서 다양한 상품에 분산 투자하는 것이 바람직해 보인다. 이를 위해서는 본인의 금융상품 지식수준을 우선 높일 필요가 있어 보인다.일반 직장인들이 바쁜 일과 중에 금융상품 및 투자정보를 공부할 시간을 마련한다는 것이 생각만큼 쉽지는 않다. 일반 직장인들 주변에 금융상품 및 투자정보에 대해 잘 아는 사람도 많지 않을 뿐만 아니라 별도로 시간을 내서 금융회사를 찾아가는 것도 만만치 않은 일일 것이다. 이번 직장인 퇴직연금 서베이에 따르면 현재 가입한 퇴직연금 금융회사 직원으로부터 운용과 관련 투자 자문·상담을 받은 경험이 있는 직장인은 19.6%에 불과하다.황명하 NH투자증권 100세시대연구소 연구위원은 “DC형에 가입한 이상 운용에 대한 책임은 일차적으로 가입자에게 있다”며 “현재 가입한 퇴직연금 금융회사 직원으로부터 운용과 관련 투자자문·상담을 받아보고, 틈나는 대로 퇴직연금 뉴스를 찾아보는 등의 과정을 거치면 퇴직연금을 어떤 전략으로 운용할지 계획을 세울 수 있다”고 말했다.출처=NH투자증권 100세시대연구소정리=김수환 기자 ksh@viva100.com

2024-07-04 07:00 김수환 기자

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[비바100] "노후 자산, 마르지 않는 샘물처럼 설계해야"

이상건 미래에셋투자와연금센터장이 30일 서울 중구 미래에셋센터원에서 브릿지경제와 인터뷰를 하고 있다. (촬영=이철준 PD)경제협력개발기구(OECD)국가 중 고령 노동이 가장 긴 나라. 조금 더 여유롭고 건강한 노후를 위한 방법은 없을까. 한때는 국민연금이 은퇴 후 삶을 지내는 데 넘치지는 않아도 부족하진 않을 것이란 든든한 존재였던 적이 있다. 하지만 이는 옛말이 됐다. 개인 연금과 투자가 수반되지 않으면 은퇴 후 또 다른 노동을 고민해야 하는 시대다. 국민들이 좀 더 풍족하게 노후를 보낼 수 있도록 똑똑한 노후 재무 설계를 외치는 곳이 미래에셋투자와연금센터다. 이곳을 이끄는 이상건 센터장 겸 전무를 만났다. 그는 연금 설계에서 가장 중요한 키워드로 첫째도, 둘째도 ‘현금 흐름’을 꼽았다. 삶이 끝날 때까지 현금흐름이 마르지 않는 것이 노후 재무 설계의 ‘알파’이자 ‘오메가’라고 강조한다. ◇ 연금 개혁 핵심 “더 많이 내고 덜 받는 것”먼저 이 센터장은 “연금개혁은 생각한 것 이상으로 어렵고 세대 간 이해 관계자들 전부를 만족시킬 수 없다는 점도 알고 넘어가야 할 것이다. 현재 논쟁이 되고 있는 대체 소득율 45%, 43% 이런 수치적인 부분도 의미가 없다고 본다. 강조하고 싶은 부분은 연금개혁 핵심은 더 많이 내고 덜 받는 것이다. 이 점을 분명히 해야 한다”고 말한다.“또 하나 짚을 부분은 1988년 도입 당시 명목 소득대체율이 40%였는데, 이는 납입기간이 40년 기준이다. 40년을 납부해야 40%의 대체율이 가능하다는 뜻이다. 그런데 현실적으로 40년을 납부할 수 있는 사람이 몇 명이나 되겠는가. 국민연금이 사회적 보장 기능이 다른 나라보다 취약한 한국의 현실을 이해해야 할 것이다. 구조적으로 힘들다는 부분을 말하고 싶다. 예를 들어 한국은 대학 진학률이 세계에서 가장 높다고 볼 수 있다. 대학 교육을 모두 마치고 일찍 일을 시작해도 20대 초중반인데, 40년을 모두 채우면 60대를 넘어선다. 반면 외국은 고등학교 생활을 마치고 취업 전선에 뛰어들어 일을 하는 경우가 보편적이다. 상대적으로 국내보다 오래 더 일할 수 있는 여건이 마련될 수 있다. 그래서 40년을 일한 대가로 연금을 요구하는 시위 등이 일어나는 것도 이러한 이유 때문이지 않을까 싶다. 국내는 정년을 연장해달라는 요구가 있으나 기업 입장에서는 불편하지 않겠나. 이러한 구조적인 문제를 또 생각해볼 필요가 있다. 국민연금만으로는 노후를 보장받을 수 없는 것이 사실이 됐다.”덧붙여 “독일은 국민연금이 개인의 노후를 원하는 만큼 보장할 수 있는 수준이 되지 않기에 스스로 저축하고 투자해야 한다고 목소리를 내곤 한다. 우리 정부도 이렇게 조금 더 솔직해질 필요가 있다고 본다”고 설명했다.이상건 미래에셋투자와연금센터장이 30일 서울 중구 미래에셋센터원에서 브릿지경제와 인터뷰를 하고 있다. (촬영=이철준 PD)◇ 연금 강국인 해외 ‘자산 구성’ 차이 존재 호주나 미국 등 연금 강국이라고 불리는 나라들을 살펴보면 연금으로 어느 정도 노후를 보장받는 구조가 구성되어 있다. 우리가 본받아야 할 제도적인 부분에 대해 이 센터장은 어떻게 바라보고 있을까.그는 “자산 구성 면에서 차이가 있고 이 부분을 참고해야 한다”고 언급한다. 예를 들어 “호주와 미국은 주식 자산 위주이며, 절반이 넘는다. 반면 한국은 원리금 보장형이 90%이며, 이러한 자산 구성으로는 인플레이션에 대한 대비도, 자산 증식도 어려운 것이 사실”이라고 꼬집었다.실제로 호주는 연금으로 성공한 나라 중 하나로 꼽힌다. 연금의 자산 구성 중 투자 비중이 50%를 넘어선다. 반면 우리나라는 원리금 보장으로 구성된 자산 구성이 80%에 달한다. 장기적으로 연금이라는 자산이 ‘성장’을 해야 하는 자산인데, 안전하게 운용을 하면 원금은 지킬 수 있겠으나 성장 개런티에 대한 미지수를 반기지 않는다는 게 현실이라고 진단했다.이어 ‘디폴트 옵션’에 대해서도 “우리나라는 사전 선택제도인데, 원론적인 의미의 디폴트 옵션이 아닌 것”이라고 지적했다. 선진국에서 도입된 제도의 취지가 한국에는 맞지 않는다는 것이다.뿐만 아니라 “연금 운용회사들과 관리회사들도 수익률 극대화에 노력해야 할 것”이라며 “단순히 자금 유치에만 열을 올릴 것이 아니라 수익률을 높일 수 있도록 자산배분을 해야 할 것”이라고 강조했다.◇ 장기 투자 문화 정착, 개인 연금 축적 선순환 구조로“주주가치 제고가 개인 노후까지 연결되는 선순환 구조가 되려면 아직은 갈 길이 멀다. 물론 주주환원율이 많이 높아진 것도 사실이다. 그래도 자사주와 배당을 통해 장기 투자를 할 수 있는 문화가 정착되어야 할 것이다.”“그리고 알아야 할 점이 비상장 기업과 상장 기업의 평가 방식이 다르다는 부분이다. 주가가 낮을수록 대주주에게 유리한 구조를 바꿔야 한다는 것이다. 논란은 있으나 상속세, 시가평가방식, 상법 개정 등 전체적인 지배구조를 살펴볼 필요가 있다.또 하나 당부하고 싶은 부분은 주식시장이 단순히 돈을 버는 곳이라고 생각하는 것보단 기업 생태계의 중심이라고 말하고 싶다. 창업부터 퇴출까지 주식시장을 통하지 않으면 한 사회의 기업 생태계는 유지될 수 없다고 본다. 자본시장의 중심인 미국과 그렇지 않았던 유럽 격차가 갈수록 벌어지는 것에서 시사점을 얻어야 할 것이다.”◇ 노후 설계 핵심 ‘현금흐름’… 세대별 전략 필요이 센터장은 “젊은 세대는 자산의 성장에 초점을 맞춰야 한다. 20~30년 뒤에 쓸 돈이므로 장기적으로 성장하는 자산에 투자해야 할 것이다. 주식 자산이 대표적으로, 시장 지수에만 투자해도 장기적으로 지켜볼 가치가 충분하다”고 설명했다.다만 “퇴직을 앞둔 세대는 문제가 복잡한 것 같다”고 말한다. 그는 “기존의 변동성 리스크, 인플레이션에 더해 장수 리스크나 시퀀스(순서) 리스크 등 여러 부분을 고려해야 한다. 죽을 때까지 현금흐름을 만들어야 하고, 퇴직 후 10년간 집중적인 시퀀스 리스크 관리가 필요한데, 하나의 상품만으로는 불가능하다”고 말했다.그러면서 “현금 흐름이 나오는 다양한 자산으로 포트폴리오를 구축해야 한다”고 강조하며 “앞으로는 현금흐름 포트폴리오 구성 능력이 특히나 중요해지는 시대가 올 것이며, 월 분배형 상장지수펀드(ETF)나 배당, 임대료 등 여러 자산으로부터 나오는 현금흐름을 잘 관리하고 설계해야 할 것”이라고 전했다.덧붙여 “퇴직을 앞둔 세대라면, 앞서 언급한 장수 리스크와 시퀀스 리스크를 잘 살펴볼 필요가 있다. 또 연금으로 받는 것이 일시금으로 받는 것보다 조세 효율이 좋다는 점도 기억하길 바란다. 퇴직연금, 연금저축계좌는 건강보험료 산정에 포함되지 않는 점도 알려주고 싶다.”마지막으로 “일과 자산운용을 동시에 고려하는 연금 겸업형 라이프스타일에 대한 이해가 필요하다”라며 “소액이라도 소득이 있으면, 기존 금융자산의 고갈을 늦추고 운용 수익률도 높일 수 있을 것”이라고 강조했다.span style="font-weight: normal;"이상건 미래에셋투자와연금센터장이 30일 서울 중구 미래에셋센터원에서 브릿지경제와 인터뷰한 뒤 포즈를 취하고 있다. (촬영=이철준 PD)◇ 평안한 노후의 동반자 목표… ‘미래에셋투자와연금센터’“가끔 센터 유튜브나 뉴스 레터를 보면서 연금에 더욱 열심히 불입하고 있다는 메일을 받거나 댓글을 보면 보람을 느낀다. 한국 사회는 지나치게 부동산에 편중된 경향이 있는데, 연금을 통해 자산 구성의 변화에 도움을 주고 싶다. 이런 방향으로 가야 사회 리스크를 줄일 수 있고, 투자자들의 자산도 균형을 잡을 수 있을 것이다.”이 센터장은 앞으로 “평안한 노후와 연금 부자들을 많이 만드는 데 일조하는 것을 우선으로 할 것”이라며 “다양한 콘텐츠 교육과 자료를 발간하고 도움이 될 수 있는 유익한 센터를 만들겠다”고 마무리했다.◇이상건 센터장(전무)은 이상건 센터장(전무)은 서강대학교 신문방송학과를 졸업하고 증권방송 한국경제TV 기자, 경제주간지 중앙일보 이코노미스트 금융 및 투자 담당 기자로 활약했다. 이후 2005년부터 미래에셋투자교육연구소 수석연구원 겸 팀장, 2008~2010년 미래에셋투자교육연구소 이사를 역임, 현재 미래에셋투자와연금센터장 겸 전무 직을 맡고 있다. 주요 저서로는 부자들의 개인 도서관 돈 버는 사람은 분명 따로 있다 부자 만드는 경제 기사 워런 버핏, 부는 나눠야 행복해져 등이 있다. 대담=명재곤 금융증권부 국장 정리=홍승해 기자  hae810@viva100.com

2024-06-18 07:00 홍승해 기자

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[비바 2080] 고령 교통사고 사후대처법⑩ 포트홀에 차량이 파손되었을 때

밤 길에 도로 한 가운데 생긴 포트홀에 바퀴가 걸려 차 바퀴나 범퍼 등이 찌그러지거나 타이어가 터지는 경우가 왕왕 발생한다. 국가든, 지자체든 누구에게서 보상 받을 길은 없을까. - 포트폴을 지나면서 차량이 부딪혀 수백 만 원의 수리비가 나왔다. 국가나 관할 지자체에 책임을 물을 수 있나“국가는 국민으로부터 세금을 받고 국민들이 차를 안전하게 운전하고 다닐 수 있도록 도로를 잘 관리할 의무가 있다. 그런 의무를 다하지 않아 도로에 포트홀이 생겼고 피해자 차량이 파손되었으니 당연히 국가가 책임을 지고 차를 수리해 줘야 맞다.”- 그런 규정이 있나.“국가배상법 제5조에 보면 ‘도로, 하천, 그 밖의 공공의 영조물 설치나 관리에 하자가 있어 타인에게 손해를 발생하게 했을 때는 국가나 지방자치단체가 그 손해를 배상해야 한다’고 되어 있다. 그 손해의 원인에 대해 책임을 질 자가 따로 있다면 국가나 지자체는 그 자에게 구상할 수 있다고도 되어 있다.”- 그럼 어디에 수리비를 청구하면 되나. 청구하면 곧바로 배상해 주나“해당 도로를 관리하는 관할 구청에 청구하면 된다. 다만, 포트홀 때문에 일어난 피해하는 사실을 입증할 수 있는 증거를 피해자 당사자가 제시해야 한다. 포트홀이 생긴 도로 사진, 특히 포트홀을 밟았을 때의 블랙박스 영상이나 망가진 차량의 파손 부위 등을 찍은 사진을 담당자에게 제출하면 된다.”- 어느 지자체든 차이가 없나.“지자체에 따라 배상책임보험을 가입한 곳이 있고, 그렇지 않은 곳이 있을 것이다. 보험을 들오 놓은 지자체는 즉각 보상해 준다. 하지만 그렇지 못한 것이라면 피해자가 직접 검찰청에 국가배상을 신청해야 한다. 관련 서류 제출부터 배상 심의와 결정까지 최소 몇 개월은 걸릴 수 있다.”- 운전자의 ‘전방주시 태만’도 사고의 원인이라며 내 과실 20%를 주장한다. 맞는 말인가.“보험사에서는 당연히 그렇게 주장할 수 있다. 이럴 경우 자차로 먼저 보험처리하고 상대보험사에 구상권 청구소송을 하는 방법이 있다. 결론이 나기 까지 시간도 올래 걸리고 보험처리 때 자기부담금도 내야 하는 등 번거로움이 많다. 100% 승소 가능성이 없다고 판단되면, 전체 수리비의 80%를 미수선배상금으로 받아 차량 피해 부위를 부분 복원 처리하는 방법도 있다.”이의현 기자 yhlee@viva2080.com

2023-11-02 08:20 이의현 기자

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[비바 2080] 음주운전 가해자도 보상?… 이런 것도 보험처리 된다

음주운전 가해자라도 보험금을 받을 수 있다? 말도 안되는 얘기라고 일축하겠지만 사실이다. 우리 상식으로는 선뜻 이해가 되지 않지만 교통사고와 관련한 표준약관이나 판례 등을 잘 들여다 보면 의외의 보상방법을 찾을 수 있다.보험처리가 될 것 같지 않은 사고에도 그 나름의 보험 해결 방안이 있다. 최근 권영록 교통사고 보상 컨설턴트가 펴낸 교통사고 자력구제를 중심으로, 자동차보험과 특약으로 해결할 수 있는 뜻 밖의 보상 방법을 알아보자.◇ 음주운전 가해자라도 음주운전은 명백한 범죄 행위이다. 하지만 고의로 사고를 낸 것은 아니라는 것이 확인만 되면 자동차 상해보험을 통해 음주운전 가해자라도 치료비는 물론 입원 기간 동안의 급여 상당액을 보상받을 수 있다.보험사는 음주운전 가해자라고 할지라도 계약자에게 자동차 상해보험에서 정한 보험금을 지급해야 한다. 치료비는 물론이고 추가로 후유 장해 진단을 받게 되면 그 급수에 따라 보험금도 지급된다. 위자료나 휴업 손해, 후유 장애가 있다면 상실수익액까지 보상받을 수 있다. ◇ 부모가 인도에서 킥보드에 치었어도킥보드는 도로교통법상 원동기장치자전거로 분류된다. 인도에서 주행하면 안된다. 자동차 손해배상보장법상으로도 자동차가 아니다. 따라서 일상생활배상책임보험이나 가족일상생활배상책임보험 등의 보험에서 보상을 받을 길이 없다.하지만 자동차보험에 자동으로 가입되어 있는 ‘무보험 자동차 상해담보’로 보상받을 수 있다. 치료비 전부와 위자료는 물론 치료 때문에 받지 못한 일당의 85%까지도 받을 수 있다. 가입자 본인은 물론 그 배우자와 부모, 자녀들까지도 적용된다. 부모 중 누군가 인도에서 킥보드에 다치면 보험사가 보상을 하고 그 보상금을 가해자에게 청구하는 식이다. ◇ 부모가 자전거에 다치고 아랫집 누수 책임이 있어도 자전거에 치어 다친 경우도 무보험차상해로 보상을 받을 수 있을 줄 알았는데 보험사는 불가하다는 답을 들었다. 이 경우 인터넷에 ‘내 보험 다 보여’라는 사이트에 들어가 가해자나 그의 부모가 가입한 보험 중에 일상생활배상책임보험이나 자녀배상책임보험, 가족일상배상책임보험이 있는 지 확인해 보아야 한다.거의 모든 자동차 보험 가입자가 가입되어 있기 때문에 그 담보 중 어느 하나만 있어도 피해자의 치료비나 휴업손해를 모두 배상받을 수 있다. 일상생활배상책임보험은 일상에서 일어날 수 있는 다양한 사고에 대해 보험처리를 받을 수 있다. 심지어 우리 집에서 누수가 되어 아랫집에 피해를 끼친 경우도 모두 보험처리가 된다.◇ 아들딸이 무보험차에게 황단보도 사고를 당했어도 상대방이 보험에 가입되어 있지 않은 운전자라도 피해자 또는 그 가족의 자동차보험 ‘무보험상해담보’로 보험금을 받아낼 수 있다. 운전을 안해 자동차보험에 가입되어 있지 않은 부모라도 자식이 든 무보험차상해 담보로 보험 처리를 받을 수 있다. 이 담보는 부모와 자식, 배우자까지 적용된다.다만, 한도가 있다. 보험 가입자가 계약한 한도 내에서만 보험금이 지급된다는 얘기다. 따라서 무보험차상해 담보는 무조건 최대 금액으로 가입하는 것이 도움이 된다. 월납입액이 몇 천원 차이밖에 나지 않는다. 가족 중 가입자가 많다면 총 보상액의 범위는 개별 보상액의 합계로 계산된다. 자동차보험회사 콜센터에 문의하면 한도 금액을 확인해 준다.◇ 차를 빌려간 친구가 사고를 냈어도친구가 자동차를 운전하다 사고를 내도 가입자의 자동차보험의 무보험차상해담보로 보험처리할 수 있다. 그 차가 렌터카라도 보험 적용이 가능하다. 차량이 파손된 것만 빼고, 상대방 차 파손된 것과 상대방 다친 것, 운전자가 다친 것까지 모두 가입자의 자동차보험에서 보험처리를 해 준다.다른 자동차 차량손해지원담보 특약까지 가입해 놓았다면 가해 차량도 자기차량손해 담보, 즉 자차로 처리할 수 있다. 상대방이 병원 치료를 받아야 할 정도라면, 가입자 자동차보험에서 대인 1(책임보험) 한도까지 배상해 주고 그 한도를 넘을 경우엔 운전자 자동차보험의 대인2로 배상이 이뤄진다. 두 보험의 보험료 할증은 피할 수 없다는 얘기다.조진래 기자 jjr2015@viva100.com

2023-11-01 09:00 조진래 기자

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[비바100] "계약직·일용직도 퇴직금 받을 수 있나요?"

(사진출처=게티이미지)직장인이라면 언젠가 이직 또는 은퇴 등으로 회사를 떠날 때를 맞이한다. 근로 계약이 종료될 때 특정 요건을 충족하면 퇴직금을 받게 되는데, 퇴직금은 퇴직 후 생계와 직결되는 비용이자 노후 자금 형성의 토대가 되므로 지급 기준과 계산법, 수령 방법 등을 꼼꼼히 알아두는 것이 좋다. ◇ 퇴직금 고용 형태 관계 없이 수령 가능...퇴사 후 14일 이내 지급(사진=하나은행)퇴직금이란 직장을 그만두었을 때 사용자(회사)로부터 받는 급여다. 4주 기준 평균 주 15시간 이상을 1년 이상 근무했다면 고용 형태(정규직, 계약직, 일용직, 파트타이머 등) 관계없이 퇴직금을 받을 수 있다. 또한 근로계약서 작성 여부, 4대 보험 가입 여부 역시 영향을 미치지 않다. 이때, 수습 기간, 출산휴가, 육아휴직, 업무상 부상, 질병 또는 사용자가 승인한 개인 휴직 기간도 모두 ‘계속근로기간’으로 볼 수 있다.근로기준법에서는 퇴직일로부터 14일 이내 퇴직금을 지급하도록 정하고 있다. 또한 퇴직금 미지급 피해를 방지하기 위해 제재로서 ‘지연이자’와 ‘형사처벌’을 규정하고 있다. 만일 사용자가 기한 내 퇴직금을 지급하지 않을 경우 지연이자(납입 예정일 다음날부터 퇴직 후 14일까지는 연 10%, 퇴직 후 14일 다음날부터 실제 납입일까지는 연 20%)를 더해 지급해야 하며, 형사처벌(3년 이하의 징역 또는 3000만원 이하의 벌금)에 처해질 수 있다.◇고용노동부 퇴직금 계산기로 간편하게 수령 금액 확인(사진=하나은행)사용자는 근로자퇴직급여 보장법 제8조에 따라 퇴직 근로자에게 계속근로기간 1년에 대해 30일분 이상의 평균 임금을 퇴직금으로 지급해야 한다. ‘1일 평균 임금’에 30일과 총 계속근로기간을 곱하고, 그 값을 365로 나누면 퇴직금을 산정할 수 있다.1일 평균 임금이란 퇴사일 이전 3개월 임금 총액을 3개월간의 총일수로 나눈 금액이다. 퇴사일 이전 3개월간의 임금 총액에는 기본급 외에도 연차수당 등 각종 수당과 성과급, 상여금을 합산한다. 단, 상여금은 특정인에게 일시적으로 지급한 것이 아닌, 회사 구성원 모두에게 정기적, 일률적, 고정적으로 지급한 것만 포함한다.이때 퇴사일 이전 3개월 중 출산 전후 휴가, 육아휴직, 업무상 부상 또는 질병으로 인한 요양 등 예외적인 기간과 해당 임금은 평균 임금 산정 기준이 되는 기간과 임금 총액에서 공제한다. 만일 휴직 기간이 3개월을 초과해 평균 임금 산정 기준을 세울 수 없다면, 휴직한 첫날 이전 3개월을 기준으로 평균임금을 산정한다.개인이 직접 퇴직금을 계산할 때는 월별 일수가 매달 다르고, 입사일과 퇴직일에 따라 명확한 기간 설정이 까다로우므로 어렵게 느껴질 수 있다. 이때 고용노동부에서 제공하는 퇴직금 계산기를 이용하면 간편하게 퇴직금을 계산할 수 있다. 다만, 실제 지급액은 회사 내규 등에 따라 달라질 수 있다.◇퇴직금 수령 필수템, 개인형 퇴직연금제도(IRP) 계좌(사진=하나은행)2022년 4월 14일부로 근로자퇴직급여 보장법 시행령이 개정되면서 퇴직금 수령 시 개인형 퇴직연금제도(IRP) 계좌로의 이전이 의무화됐다. 이는 근로자가 일시금으로 받은 퇴직금을 너무 이르게 소진하는 사례를 예방하고, 세제 혜택을 부여해 노후 자금을 축적하도록 돕기 위한 정책이다. 따라서 사업자의 퇴직연금 가입 여부와 무관하게 55세 이하 퇴직자, 300만원 이상의 퇴직금이라면 반드시 IRP 계좌로 퇴직금을 지급해야한다.IRP란 퇴직연금제도의 한 유형으로서 근로자가 받은 퇴직급여를 본인 명의 계좌에 적립하여 향후 연금으로 운용할 수 있도록 한 계좌를 뜻한다. 퇴직하지 않더라도 수입이 있는 사람이라면 누구나 언제든지 퇴직연금을 취급하는 은행, 증권사, 보험사 등에서 개설할 수 있다.IRP 계좌는 일반 급여 통장보다 세제 혜택 면에서 유리하다. 근로자 급여 통장으로 퇴직금을 받으면 퇴직 소득세를 바로 공제하지만, IRP 계좌로 받으면 연금 수령 시까지 퇴직소득세 부과가 미뤄진다. 과세가 미뤄진 퇴직소득세는 연금 수령 시 10년간은 70%, 10년 이후에는 60%만 내면 된다. 또한 IRP 계좌는 법정 퇴직금 외에도 연간 최대 1800만원까지 본인 부담금을 넣을 수 있으며, 연간 900만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있다.◇퇴직금 중간 정산, 사유 해당 시 수령 가능(사진=하나은행)퇴직금은 원칙적으로 고용주와 계약이 만료되는 시점에 지급하지만, 상황에 따라 ‘퇴직금 중간 정산’을 받을 수 있다. 퇴직급여법에서는 아래와 같은 사유에 해당된다면 퇴직금을 중간 정산 받을 수 있다고 규정하고 있다.먼저 무주택자 주택구매 시 가능하다. 무주택자인 근로자가 본인 명의로 주택을 사는 경우, 주택매매계약 체결일부터 소유권 이전 등기 후 1개월 이내에 중간 정산을 신청할 수 있다.무주택자 전월세 보증금 마련 시에도 퇴직금 중간 정산을 받을 수 있다. 또한 주거를 목적으로 전세금(보증금)을 부담하는 경우, 주택임대차계약 체결일부터 잔금 지급일 이후 1개월 이내에 중간 정산을 신청할 수 있다.근로자, 근로자의 배우자 또는 부양가족이 6개월 이상 요양을 하는 경우, 질병 또는 부상으로 요양 중이거나 종료된 시점으로부터 한 달 이내에 중간 정산을 신청할 수 있다. 다만, 요양 중인 경우에는 해당 근로자가 부담하는 의료비 지출액과 지출이 확정된 의료비 합산액이 연간 임금 총액의 1000분의 125를 초과해야 한다.파산 또는 개인회생일 때에도 중간에 퇴직금을 정산 받을 수 있다. 신청일로부터 거꾸로 계산해 5년 이내에 근로자가 파산선고 또는 개인회생절차 개시 결정을 받은 경우, 선고 또는 결정을 받은 날부터 5년 이내에 중간 정산을 신청할 수 있다. 다만, 개인회생의 경우 신청 당시 개인회생절차 개시 결정의 효력이 진행 중이어야 한다.퇴직금 중간 정산 이후의 퇴직금은 계속근로기간을 정산 시점부터 새로 계산해 산정한다. 다만, 고용주가 퇴직금 중간 정산을 승낙하지 않는다면 지급하지 않을 수 있다. 따라서 근로계약서에 명시된 퇴직금 사전 지급 여부를 미리 확인해야 한다.출처=하나은행 블로그정리=홍승해 기자 hae810@viva100.com

2023-10-26 07:00 홍승해 기자

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[비바100] 김용태 회장 “비중에 맞는 보험대리점업계 위상 회복할 것”

국내 전국 3만200여개의 보험대리점과 40만 영업설계사들이 보험 산업의 건전한 발전과 성장을 위해 한국보험대리점협회(IAA)를 설립했다. 보험대리점협회는 지난 1970년 설립된 후 생명·손해보험 겸영에 따라 2005년 통합 출범 후 올해로 18년 차를 맞았다. 올해 6월 한국보험대리점협회를 이끌 회장으로 김용태 회장이 선임됐다. 김용태 회장을 만나 한국보험대리점 업권이 마주한 현실과 향후 계획에 대해 들어봤다.김용태 보험대리점협회장이 lt;브릿지경제gt;와 인터뷰 하고 있다. (사진=이철준 PD)◇‘낮은 위상, 나쁜 평판’ 보험대리점업…근본 원인 해결해야취임 4개월을 넘긴 김용태 보험대리점 협회장은 지난 2008년부터 2020년까지 18·19·20대 국회의원으로 활동했으며, 19·20대 국회에서는 정무위원회 위원으로 활동했을 정도로 금융권의 지식을 두루 갖춘 인물이다.그런 그도 처음 보험대리점 협회장 직을 맡아 보험대리점(GA)업권을 이해하는 데 한 달여간의 시간을 쏟아야 했다. 김용태 회장은 “국회에서 정무위에 있었고, 금융을 계속 다뤄왔기 때문에 금융에 대해 어느 정도 배경지식이나 내용을 파악했었다”면서도 “보험대리점업이라는 말은 들었지만, 회장 역할을 수행하기 위해 처음 한 달은 공부를 하는 데 많은 시간을 보냈다”고 말문을 열었다.특히, 김 회장은 현안 파악을 위해 과거 보험대리점업을 공부하면서 많은 것을 깨닫게 됐다고 했다.김 회장은 “10년 전부터 급성장한 GA업계 설계사는 지난해 말 기준 24만9000명으로, 같은 기간 보험 원수사에 소속된 전속설계사 16만3000명과 비교해 엄청난 규모로 커졌다”며 “이처럼 보험업계 내 일정 비중을 차지하고 있지만, 업계 내 보험대리점업은 낮은 위상에 나쁜 평판을 받고 있었다”고 말했다. 이어 그는 “이러한 평판을 받게 되는 구조적 원인을 살펴보니, 보험대리점 회사의 브랜드 가치와 매출액을 정하는 기준이 보험설계사 수였고, 회사 입장에서는 보험설계사 수를 확보하는 데 주력했다”며 “일반적으로 기업이 기술이나 시설 투자 등을 통한 생산성을 종합적으로 가치 평가하는 것과는 다른 모습”이라고 덧붙였다.보험설계사 숫자가 많아질수록 원수사로부터 높은 수수료율 받게 되니 보험대리점사들 입장에서 성장을 위해 필사적으로 설계사 수를 늘려야 했고, 이 방법이 비정상적인 방법으로까지 이어졌다는 것이 김용태 회장의 설명이다.김 회장은 “이른바 불법 스카우트가 많아지면서 보험대리점업계에서 발생하는 불완전판매, 승환계약이 발생하게 된 것”이라며 “문제의 근원인 스카우트 경쟁을 막아야겠다고 생각했다”고 강조했다.올해 6월 김용태 회장은 회장 취임과 함께 ‘소비자 신뢰를 바탕으로 한 보험대리점 산업 발전을 위한 4가지 역점 추진 과제를 제시했다. 주요 과제는 △자율규제기관으로서 보험대리점협회 역할 제고 △보험판매전문회사 도입을 위한 법적 지위 등 방향 적극 모색 △보험대리점 및 보험설계사에 대한 합리적인 수준의 과태료체계 개선 건의 △보험대리점협회의 인적·물적 핵심역량 제고 등이다.김용태 보험대리점협회장이 lt;브릿지경제gt;와 인터뷰 하고 있다. (사진=이철준 PD)◇소비자보호 신뢰회복 위한 최초 보험대리점 자율협약김용태 회장은 취임 후 한 달여간 업계 이해를 마친 후 자율협약 체결을 힘써왔다.그는 “지난 9월 체결한 자율협약은 GA의 소비자보호와 신뢰회복을 위한 GA간 최초의 자율협약”이라며 “GA끼리 불법 스카우트를 하지 못하도록 감시하고, 적발되면 패널티를 주자는 내용”이라고 설명했다.지난 9월20일 소속설계사 1000명 이상 대형 GA 39개사가 ‘보험대리점 소비자보호와 내부통제를 위한 자율협약’을 체결했다. 이번 자율협약은 지난해 9월 ‘과도한 스카우트(정착지원금) 방지를 위한 보험대리점업계 자정결의문’ 발표 후 자정노력과 실천을 했으나, 지속적인 스카우트로 경쟁 심화와 이로 인한 불완전판매 계약 등이 발생하는 사회적 문제점을 해결하고자 추진됐다.39개사 대형GA 대표이사들은 ‘보험대리점 자율협약은 건전한 모집질서와 소비자 보호를 위한 상생의 디딤돌입니다’라는 슬로건으로 5대 실천과제를 발표했다. 실천과제는 △과도한 스카우트 예방을 위한 노력 △허위·과장 광고행위 금지 △판매과정별 법규 및 판매준칙 준수 △보험설계사 전문성 제고와 상품비교·설명제도 안착화 △준법 및 내부통제 운영시스템 컨설팅 지원 및 정보공유 등이다.김 회장은 “협약이 이뤄지기까지 많은 우여곡절이 있었지만, 놀랍게도 많은 분들이 참여해 주셨다”며 “협약의 내용을 지켜질 수 있도록 만드는 것이 협회의 역량이자 책무가 될 것이기 때문에 열심히 노력하겠다”고 말했다.김 회장은 “협회가 행정권이 없기 때문에 제재 권한을 부여하는 게 쉽지 않았다”면서도 “협약 체결 과정에서 업계 관계자들뿐만 아니라 금융당국도 지켜봤으며, 위반 여부를 살펴볼 것으로 생각한다. 결국에는 실질적 이해당사자인 금융소비자들에게도 알리게 될 것”이라고 설명했다.김용태 회장은 이번 자율협약을 초석으로 GA 업계가 가야 할 방향과 비전에 대해 만들어 갈 방침이다. 그는 “소속 설계사가 1만명이 넘는 대형GA들이 많은 상황이지만, 이들에게 여전히 과거에 만들었던 5~10명 소속 대리점 규율 체계를 적용하고 있다”며 “GA사들이 성장하고 있지만, 규율체계가 맞지 않다 보니 자체적인 모순이 쌓이고 문제가 발생하게 됐다고 생각한다”고 말했다.이어 “앞으로 보험업계는 보험제조사와 보험판매사가 분리되는 제판분리가 추세가 될 것”이라며 “주요 금융권에서 제조와 판매를 분리하는 트렌드는 보험이 가장 가능성이 높고 이에 맞는 제도 마련이 필요하다”고 덧붙였다.김 회장은 “일정 규모와 요건을 갖춘 대형GA에 대해 독립적 금융기관 성격을 가진 보험판매전문회사로 등록할 수 있는 기회를 줘야 한다”며 “보험시장을 소비자 중심으로 전환시키는 것으로 소비자 중심 보험 유통 구조 개선으로 보험소비자 선택권을 제고하고, 불완전판매율을 획기적으로 개선해 완전판매를 지향하는 회사가 필요하다”고 강조했다.이를 위해 내년 22대 국회가 새롭게 시작되면, 보험업법 전면 개정을 위해 나서겠다는 것이 김 회장의 계획이다.span style="font-weight: normal;"김용태 보험대리점협회장이 lt;브릿지경제gt;와 인터뷰 하고 있다. (사진=이철준 PD)◇보험대리점업 위상 확보 위해 노력할 것김 회장은 보험대리점업권에 만연해 있던 설계사 수 경쟁을 해소하고 보험대리점업권의 이상적인 성장을 지원하고, 비중에 맞는 위상을 확보하겠다고 강조했다. 그는 “업계가 설계사 숫자를 늘리기만 집중했다면, 앞으로는 제도 개선 등을 통해 회사를 성장시키기 위해 내부 시스템 혁신이나 외형 성장을 위한 인수합병 등이 활발해질 것이라며, 이를 통해 업권의 근본적인 시스템을 바꿔보자는 것”이라며 “그러기 위해서는 금융당국, 여러 관계자들과 함께 협의해 정상적인 위상을 확보할 수 있는 제도적 장치를 만들어 낼 수 있는 역할을 하고 싶다”고 말했다. 마지막으로 그는 보험업계 여러 현안을 얘기하는 논의 테이블에 함께 하고 싶다는 바람도 밝혔다. 그는 “그동안 업계 현안을 논의하는 테이블이 있었지만, 거의 들어가지 못했다”면서 “그동안 미진한 점이 있었다면 고쳐나갈 테니 논의 테이블에 함께 해 대안을 만들어 내고 좋은 방향으로 가기 위해 같이 했으면 좋겠다”며 보험산업 발전을 위한 각 분야 구성원 의견을 모을 수 있는 소통의 마당이 필요하다는 점을 강조했다.대담=명재곤 금융증권부장정리=강은영 기자 eykang@viva100.com◇김용태 회장은김용태 회장은 지난 1968년 대전 출신으로 대전고등학교와 서울대학교를 졸업했다. 지난 2004년 한나라당(국민의힘 전신) 여의도연구원 기획위원으로 정치권에 뛰어들었다. 2008년부터 2020년까지 18, 19, 20대 국회의원을 지냈다. 19대 상반기 국회에서 정무위원회 위원을 시작으로 20대 국회에서는 정무위원회 위원장을 지냈다.

2023-10-24 07:00 강은영 기자

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[비바100] '3층 연금'… 이 노부부가 웃는 이유

(사진출처=게티이미지)2020년 통계청 가계금융복지조사에 따르면 국민들이 생각하는 은퇴 후 적정 생활비는 가구당 월 294만원 수준이다. 은퇴 후 더 이상 월급을 받을 수 없을 때 충분한 생활비로 안정적인 삶을 누리려면 미리 연금 가입을 통해 노후 자금을 마련해 두는 것이 좋다.◇노후 안전망 연금 3총사 ‘국민’ ‘퇴직’ ‘개인’ 연금(사진=하나은행)연금 구조는 3층으로 구성됐다. 1층은 국가가 보장하는 국민연금, 2층은 기업이 보장하는 퇴직연금, 3층은 개인이 직접 가입, 운영하는 개인연금이다. 여유로운 노후 생활을 즐기기 위해서는 국민연금 외에도 퇴직연금, 개인연금을 함께 준비하는 것이 바람직하다.◇노후 기초 ‘국민연금’ 실제 수령액은 기초 생활비 수준국민연금은 국가에서 노후 기초 생계비를 보장하는 사회보장제도로, 소득이 있는 만 18세 이상 60세 미만의 국민이라면 누구나 의무적으로 가입해야 한다. 가입 신고는 근로자를 고용하고 있는 사업자가 진행하며, 보험료는 사업자와 근로자가 각각 절반씩(4.5%) 부담하게 된다. 만일 의무 가입 대상자가 아니더라도 본인이 희망할 경우 별도 신청을 통해 가입할 수 있다.최소 10년간 보험료를 내게 되면 수급 연령부터 평생 연금을 수령할 수 있다. 단 수급 연령은 출생 연도별로 상이하다. 이때 수령액은 수령하는 해의 물가를 반영해 측정되며, 오랫동안 보험료를 많이 낼수록 많은 금액을 받을 수 있다. 내가 받을 연금 수령액이 궁금하다면, ‘국민연금공단 내 연금 사이트’ 또는 ‘내 곁에 국민연금 모바일 앱’에 접속해 납부 내역과 예상연금액을 조회해 볼 수 있다. 만일 최소가입기간인 10년을 채우지 못했다면 ‘임의계속가입제도’를 활용해서 65세 전까지 추가로 보험료를 납부하면 국민연금 수령이 가능하다.국민연금이 노후 준비를 위한 가장 기본적인 제도이지만, 실제 수령액은 기초 생활비 수준이다. 국민연금에 따르면, 2022년 12월 기준 20년 이상 가입자들의 평균 노령연금 수령액이 약 월 98만원이다. 따라서 여유로운 노후를 즐기고 싶다면 반드시 그 외 다른 연금 준비를 함께해야 한다.◇안정적인 노후, ‘퇴직연금’ 유리한 방식 선택해야퇴직연금은 근로자가 재직 기간 쌓은 퇴직금을 연금으로 지급하는 제도다. 근로자 입장에서는 기존 퇴직금 제도에 비해 파산 등의 상황에서도 안정적으로 퇴직금을 수령할 수 있을 뿐 아니라, 퇴직금은 연금 형태로 수령이 가능해 수월하게 노후 자금을 관리할 수 있다는 장점이 있다.퇴직연금은 적립금을 운영하는 주체가 누구인지에 따라 DB형(확정급여형)과 DC형(확정기여형)으로 나뉘는데, 재직 중인 회사에서 퇴직연금 가입을 하고 있다면 둘 중 본인에게 유리한 방식을 선택해야 한다.첫번째, DB형(확정급여형, Defined Benefit Plan)이다. 근로자가 받아야 하는 퇴직급여를 보장한 채 기업이 적립금을 직접 운영, 관리하는 방식이다. 투자 수익률보다 임금 상승률이 높은 경우 적합한 방식으로, 승진 기회가 많은 대기업 근로자 등에게 적합한 방식이다. 또한 한 번 가입하면 퇴직 시 제도 간 이전이 어렵기 때문에 장기근속이 예상되는 근로자에게 적합하다.두번째, DC형(확정기여형, Defined Contribution Plan)이다. 근로자가 본인이 퇴직금을 직접 운영하며 운용실적에 따라 최종 퇴직급여액이 달라질 수 있는 방식으로 임금 상승 기회가 적은 고직급 근로자 또는 중소기업 근로자, 투자에 자신 있는 근로자 등에게 적절하다. 특히 DC에서 DB로의 전환은 원칙적으로 변경이 불가능하기 때문에 처음에 신중하게 운용 방식을 선택해야 한다.◇여유로운 노후 대비, ‘개인연금’으로 화룡점정개인연금은 개인이 직접 금융 기관에 가입해 특정 시기에 연금을 지급받는 사적 연금 제도로 개인형 IRP, 연금저축, 연금보험 등이 있다.첫번째, 개인형 퇴직연금제도(IRP)는 퇴직금을 수령해야 하는 직장인이라면 반드시 가입해야 하는 개인형 퇴직연금이다. 2022년 4월 1일부로 퇴직금의 IRP 이전이 의무화됨에 따라 퇴직연금 가입 여부 관계 없이, 퇴직금을 반드시 IRP 계좌로 받아야 하기 때문이다. 단, 55세 이상 퇴직자이거나 300만원 이하는 예외다.퇴직금을 IRP로 수령하게 되면 퇴직소득세 납부가 이연돼 세전 퇴직금을 원금으로 운용할 수 있고, 연 900만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있다. 또한 퇴직금 외 자기부담금 납입이 가능해 세액 공제 혜택을 받으며 자금을 운용할 수 있다는 장점이 있다. 특정 사유에 해당될 경우 중도인출도 가능하나 주택구입, 부양가족 6개월 이상 요양, 파산선고, 천재지변 등 특수한 상황에 제한되어 있으므로, 무리하지 않는 선에서 가능한 자금을 적립하는 것이 필요하다.두번째는 연금저축이다. 연금저축은 은행이나 보험사, 증권사 등을 통해 가입할 수 있는 상품으로, 5년 이상 납입 시 만55세부터 적립금을 연금으로 수령할 수 있다. 세액 공제 혜택은 연간 600만원으로 IRP보다 한도가 낮지만, 자유롭게 인출할 수 있다는 장점이 있다. 단, 중도인출 시 세액공제를 받은 적립금이나 운용수익에 대해 16.5%의 기타소득세가 부과된다.세번째는 개인연금보험으로, 이는 생명보험사에서만 제공된다. 일정 기간 보험료를 납입하고, 특정 시기에 원하는 형태로 연금을 수령할 수 있는 상품이다. 보험료 납부에 대한 세액 공제 혜택은 없지만, 연금 수령 시 연금소득세가 면제된다. 또한 10년 이상 가입 유지, 일시납 1억원, 월납 150만원 한도라는 조건을 지키면 이자소득세 15.4% 비과세 혜택을 받을 수 있다. 다만 중도해지나 일시 지급 시 기타 소득세 22%가 부과되므로, 55세 이후에는 5년 이상 나눠 받아야 한다.◇함께 준비하면 좋은 파이프라인, 주택연금·일시납연금(사진=하나은행)은퇴 시 노후를 위한 연금 준비가 충분하지 않다면 주택연금이나 일시납연금에 가입해 연금을 받을 수 있다. 먼저 주택연금은 주택을 보유한 은퇴자라면 본인 소유의 집을 담보로 한국주택금융공사가 보증하는 연금을 받을 수 있다. 본인 또는 배우자 중 1명이 만 55세 이상, 부부합산 공시가격 9억원 이하 주택을 소유한 경우 주택연금에 가입할 수 있다. 주택연금에 가입하면 국가에서 평생 거주와 지급을 보장해 주며, 부부 중 한쪽이 사망하더라도 감액 없이 연금이 그대로 지급된다. 만일 부부 모두가 사망하는 경우에는 주택을 처분하여 정산 및 상속할 수 있고, 연금 수령액이 집값을 초과하더라도 상속인에게 청구되지 않고 집값이 남는다면 상속인이 받을 수 있다.일시납연금은 가입한 연금이 없어도 목돈을 한 번에 낸 후, 원하는 시기에 연금을 받을 수 있는 상품이다. 단, 일시납으로 연금을 낼 때 1억원까지만 비과세 혜택이 적용된다. 연금을 받을 수 있는 시점은 직접 정할 수 있고, 완납 후 바로 연금을 받기 시작하는 것도 가능하다.출처=하나은행 블로그정리=홍승해 기자 hae810@viva100.com

2023-09-21 07:00 홍승해 기자

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[비바 2080] 퇴직 전 준비 못해 가장 후회한 것 무엇?

많은 사람들이 뒤늦게 후회하고 자책하는 것 중의 하나가 ‘노후 준비’ 문제다. 모두가 중요한 것을 알면서도 차일 피일 미루다 퇴직이 얼마 남지 않아 발등에 불이 떨어진 후에야 허둥지둥하는 4050 세대 직장인들이 의외로 많다. 이럴 때 먼저 은퇴한 선배들이 교훈이자 반면교사가 된다. 미래에셋투자와연금센터가 투자와연금 최신호에서 그 팁을 준다. 50대 이상 은퇴자 400명에게 ‘미리 준비하지 못해 가장 후회되는 것이 무엇인가’ 직접 물었다.◇ 은퇴 후 가장 후회되는 것 ‘재정관리’지난 6월 13일부터 15일까지 이뤄진 조사에서 재정관리, 건강, 일, 인간관계, 취미·여가 등 다섯 가지 이슈를 제시하고 ‘은퇴 전 미리 대비하지 못했다가 뒤늦게 후회한 것이 무엇인가’를 물었다. 1위가 ‘재정 관리’였다. 150표를 얻어 ‘퇴직 후 일자리 계획과 준비(98)’, ‘건강관리(71)’, ‘취미 여가 계획 및 준비(46)’, ‘가족 및 인간관계 관리(14)’를 압도했다.가장 일반적인 노후 대비책인 ‘연금’과 관련해서는 연금저축이나 연금보험 등 개인연금 관리를 충분히 하지 못한 것을 가장 후회하는 것으로 나타났다. ‘후회되는 것 없음’을 선택한 응답자를 제외하면 거의 절반에 달했다. 국민연금에만 의지해서는 노후 생활을 유지할 수 없음을 알지만 미리 적정한 개인연금 준비를 하지 못했다는 얘기다.연금 외 자산과 관련해서는 주식이나 ETF, 펀드 등의 투자를 통해 노후 자산을 미리 적극적으로 준비하지 못한 것에 아쉬움이 크게 드러냈다. 은퇴 후 상당 기간을 여유있게 살기 위해선 국민연금 외 장기적인 노후 자산이 필요함을 방증하는 셈이다.◇ 소득 공백기 메울 ‘은퇴 후 일자리’‘재정 관리’에 이어 ‘퇴직 후 일자리 마련’가 뒤를 이었다. 은퇴 직후 소득 공백기에 대비한 준비가 충분하지 못했다는 자책이다. 퇴직하고도 계속할 수 있는 일을 마련해 두지 못한 것을 후회했다. 노후 생활비 창출 수단으로서의 일자리가 그만큼 소중함을 알려주는 대목이다.은퇴 전에 부업 등을 시작해 월급 외 돈을 버는 경험을 미리 해두었으면 좋았을텐데 하는 아쉬움이 묻어난다. 이동근 미래에셋투자와연금센터 연구원은 “부업은 재취업이나 창업에 비해 적은 노력과 리스크로도 시작이 가능하며, 특히 은퇴 후 빠르게 현금 흐름을 이어갈 수 있는 실질적인 소득 창출 수단이 된다”고 조언했다.◇ 다시 돌아간다면 … 역시 ‘퇴직 후 일자리’부터미래에셋투자와연금센터가 설문에 응한 은퇴자들에게 은퇴 후 소득 공백기를 어떻게 지냈는지, 어떤 후회가 남는지, 다시 돌아갈 수 있다면 어떤 선택을 하고 싶은지를 물었다. 가장 많이 선택된 답변은 ‘퇴직 후 일자리를 구해 소득을 얻는 것’이었다. 퇴직금과 그동안 모은 저축자금 및 투자자금을 활용했다는 답변이 2위였다.만약 다시 과거로 돌아가 소득 공백기에 대비해야 한다면 어떤 방법으로 대처하겠느냐고 물었더니 여전히 재취업·창업 등 퇴직 후에도 일자리를 구해 노후 생활비 재원으로 활용하겠다는 답변이 1위였다. 기존 직장에서 최대한 퇴직 시기를 늦추겠다는 답변 역시 크게 늘었다.이동근 연구원은 “결국, 퇴직 직후의 소득 공백기는 일을 통해 대비하거나 근로기간을 늘려 소득 공백기 자체를 줄이는 게 낫다는 답변”이라면서 “노후 생활비에 있어서 일이 가지는 중요성이 여실히 드러나는 대목”이라고 분석했다.◇ 노후 일자리를 위해서라도 ‘인간관계’ 중요인간관계에 관한 질문에는 재취업·창업에 도움이 될 인맥이 부족해 아쉽다는 답변이 가장 많았다. 가족, 친구 등 감정적인 교류를 나눌 수 있는 인간관계도 중요하지만, 노후 생활비를 뒷받침할 소득 창출에 직결되는 일과 관련된 네트워크를 간과해선 안된다는 조언으로 해석된다.아무래도 은퇴 후 인간관계나 취미·여가 활동에 있어서도 ‘재무적 요인’이 가장 큰 영향을 미치는 것으로 조사됐다. 취미·여가와 관련한 질문에서도 ‘취미활동을 이어갈 여유자금을 충분히 마련하지 못해 후회된다’는 답변이 많았다. 취미생활을 뒷받침할 자금이 마련되어 있거나 퇴직 후에도 소득창출이 지속되어야 한다는 얘기다.건강과 관련해서는 평상시 운동을 하지 않았던 것이 가장 후회된다는 답변이 압도적으로 많았다. 은퇴 후 시작하기엔 늦는 만큼, 퇴직 전 현역 시절에 미리 준비해야만 얻을 수 있는 가장 대표적인 노후 자산이 건강임을 강조한 셈이다.이의현 기자 yhlee@viva2080.com

2023-07-27 08:31 조진래 기자

[비바 2080] 암 보험 가입 때 꼭 확인해야 할 4가지

우리 국민 가운데 남녀 상관없이 평균 3명 중 1명 이상이 암에 걸린다. 2020년 국가암등록통계에 따르면 남자가 39.0%, 여자가 33.9%에 이른다. 이런 상황에 대비하기 위해 수 많은 암 보험들이 소개되고 있다. 하지만 많은 이들이 보험 가입 때 제대로 꼼꼼히 체크하지 않고 가입했다가 제대로 보상을 받지 못하는 경우가 적지 않다. 미래에셋투자와연금센터가 신성혁 코리아인슈어컨설팅 대표의 글을 통해 조언하는 ‘암 보험 가입 시 꼭 확인해야 할 네 가지 팁’을 소개한다.◇ 암 환자 증가에도 다행히 생존기간은 더 길어져국민의 3분의 1 이상이 암에 걸릴 수 있다는 끔찍한 통계에도 불구하고 다행히 암 발병 후 생존 기간은 점점 더 길어지고 있다. 모든 암의 5년 생존율이 1993년부터 1995년까지는 42.9%에 불과했지만 2016년부터 2020년까지는 71.5%로 크게 높아졌다. 그만큼 암 치료 기술이 늘어난 덕분이기도 하지만 무엇보다 암에 대비하기 위한 보험 가입이 크게 증가한 것이 주요 원인으로 지목된다.하지만 워낙 많은 종류의 암 보험이 나와 있어 가입자 입장에서는 선택이 쉽지 않다. 신성혁 코리아인슈어컨설팅 대표가 이와 관련해 암 보험에 가입할 때 반드시 체크해야 할 네 가지 팁을 알려준다. 신 대표는 일단 생명보험 암 보험이냐 손해보험 암 보험 이냐를 확인하라고 조언한다. 둘째, 갱신형이냐 비 갱신형이냐를 파악하고, 일반 암과 유사암(소액암)의 보장범위를 꼼꼼히 따져보라고 권한다. 그리고 마지막으로 면책기간과 감액기간을 살펴보고 가입하라고 조언한다.◇ 생명보험이냐 손해보험이냐국내에서 암 보험은 1980년 12월부터 판매되기 시작했다. 당시는 생명보험사에서만 판매했다가 1997년 11월 이후 손해보험사도 암 보험을 판매하고 있다. 두 업종의 보험상품에는 별 차이가 없다. 과거에는 감액기간이나 보장범위, 특약 종류 등 여러 면에서 생명보험사가 우위였으나 지금은 그 차이가 크게 줄어들고 있다. 사실상 어떤 보험사 상품이냐 보다는 개별 상품별 차이가 있을 뿐이다.다만, 생명보험과 손해보험의 가장 큰 차이점은 ‘만기’에 있다. 손해보험 암 보험은 100세 만기가 최대인데 반해 생명보험 암 보험은 피보험자가 사망할 때까지 보장해 주는 종신만기 상품이 많다. 신 대표는 “기대수명이 점점 길어지고 있기 때문에 보험료 차이가 크지 않다면 종신만기를 우선적으로 고려하는 것이 좋다”고 말한다.◇ 비 갱신형이냐 갱신형이냐두 보험 상품 간 차이는 최초 가입 때 정해진 보험료가 추후 인상되는 지 여부다. 비갱신형 암 보험은 처음 보험료가 납입기간 동안 동일하다. 보험료 인상이 없으니 안정적인 보험 유지가 가능하다. 다만, 보험료가 갱신형에 비해 높을 수 밖에 없다. 반면에 갱신형 암보험은 최초 가입 때 정해진 만기가 도래하면 일정 기간마다 보험료가 갱신된다. 초기 보험료는 낮은 대신 갱신 주기마다 보험료가 오르니 보험료 부담이 커질 수 있다.신 대표는 두 상품 간 큰 차이는 없다고 말한다. 비 갱신형 암 보험 가입을 우선적으로 고려하되, 초기 보험료가 부담이 된다면 갱신형 암 보험 가입도 큰 문제는 없다고 조언한다. 다만, 갱신형 암 보험은 최초 만기가 짧을수록 가입 시 보험료는 낮아지는 반면 갱신 주기는 빨리 다가온다며, 가입 때 최초 만기 기간에 따라 달라지는 보험료를 살펴볼 것을 권했다.◇ 보장범위가 어디까지 인가암 보험에서는 암을 ‘일반암’과 ‘일반암이 아닌 암’으로 크게 구분한다. ‘일반암이 아닌 암’은 유사 암 혹은 소액 암이라고 부른다. 보험사나 상품에 따라 차이는 있지만 대체로 기타피부암이나 갑상선암, 경계성종양, 대장점막내암 등을 포함하는 경우가 많다. 이들 암 보험은 일반 암에 비해 보험금이 훨씬 낮다. 때문에 가능하면 일반 암의 보장범위가 넓은 암 보험을 선택하는 것이 유리하다.하지만 암 보험 중에는 여성유방암이나 전립선암, 남녀 생식기암, 방광암 등 발생빈도가 높은 암들을 일반암에서 제외해 소액암으로 분류하는 경우가 있다. 보험 가입 때 발생빈도가 높은 암들이 일반 암으로 포함되어 있는지를 따져 이런 상품에 가입하는 것이 아무래도 유리하다. ◇ 면책·감액기간 꼭 체크해야암 보험에는 면책기간과 감액기간이 적용되는 경우가 많다. 면책기간은 가입 후 일정 기간 동안 보장이 개시되지 않는 기간을 말한다. 암 보험의 일반 암 면책기간은 90일이다. 가입 후 90일이 지난 다음날부터 보장이 개시된다는 얘기다. 다만, 유사 암에는 면책기간이 적용되지 않는다는 점을 알아야 한다.감액기간은 보험금을 감액해 지급하는 기간을 말한다. 일반 암의 감액기간은 가입 후 1년 혹은 2년이다. 유방암과 전립선암은 180일의 감액기간을 추가로 설정하기도 한다. 당연히 면책기간이나 감액기간이 없는 암 보험이 유리하다.신 대표는 “일반 암에 대한 면책기간 90일은 거의 예외없이 적용되고 있어 상품별로 차이가 없지만, 감액기간은 보험회사나 상품, 판매시기에 따라 감액 유무나 기간이 달라지므로 반드시 확인해야 한다”고 말한다.조진래·이의현 기자 jjr2015@viva100.com

2023-06-10 09:59 조진래 기자

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[비바 2080] 미국의 사적연금 보장 강화가 우리에게 시사하는 점

우리나라는 OECD 국가들 가운데 개인연금이나 퇴직연금 같은 ‘사적연금’이 활성화 되지 않은 나라에 속한다. 대기업 근무자들은 그나마 퇴직연금에 가입한 사람들이 꽤 있지만, 소규모 기업들은 여전히 언감생심이다. 사적연금이 보다 활성화되어야 하는 이유는, 무엇보다 근로자들의 안정적인 노후를 위해서다. 이런 목적을 제대로 달성하려면 법적·제도적 지원이 절실하다. 결국 우리보다 사적연금 제도가 활성화 되어 있는 나라들의 경험을 공유하는 것이 한 방법이다. 가장 최근에 사적연금 제도 개편을 이룬 미국의 사례를 우리가 잘 들여다 보아야 하는 이유다.미국은 당시 퇴직연금 가입을 활성화 시키되, 가입자의 연금 선택권을 늘려 주는 방향으로 제도를 개선했다. 우리 연금 제도가 주요 선진국의 트렌드를 따라갈 가능성이 크다는 전제 아래, 미래에셋투자와연금센터를 통해 기업연금의 가입 활성화와 사적연금 보장성 강화의 주요 내용 및 그 의미를 살펴보고, 우리의 사적연금 보강에 대해 시사하는 점을 정리해 본다.◇ 미국은 어떻게 기업연금(퇴직연금) 제도를 바꿨나우리나라는 새 정부 출범 이후 공적연금 개혁을 추진 중이다. 하지만 이해관계자들 간의 다툼 속에 진행 상황은 더딘 편이다. 취약한 사적연금 보장체계의 강화를 목표로 하는 사적연금 개혁은 저조한 퇴직연금 도입률 탓에 더더욱 지난한 과제로 인식되고 있다. 그런 점에서 미국의 기업연금 활성화 추진 상황은 우리에게 시사하는 바가 적지 않다.미국은 지난 해 사적연금 개편 작업을 통해 기업연금 가입 활성화를 추진했다. 근로자의 연금 수급권을 강화하고, 가입자의 연금 관련 선택권을 확대해 사적연금 활용성을 높이자는 것이 핵심 내용이었다. 이름 하여 ‘SECURE 개정안’이었다.미국 SECURE 법안의 주요 개정 내용 및 기대효과자료=미래에셋투자와연금센터미국은 우선, 국내 사업장의 기업연금 의무도입을 법제화했다. 사용자와 근로자가 공동기여하는 적립금 증액 프로그램 상한을 확대하는 한편 기업연금 운영 사업장에 대한 세제 혜택을 주고 적용기준도 확대했다.다음으로, 연금을 인출할 때 이연된 세금을 납부하는 일반 연금세제와 더불어, 세금 정산 후 연금을 인출할 때 비과세하는 방식의 별도 세제를 마련했다. 연금 인출시 비과세하는 ‘Roth’ 방식의 기업연금이 이번 법 개정을 통해 사업장 규모에 상관없이 도입이 가능해진 것이다. 덕분에 근로자가 기업연금 세제방식을 스스로 선택할 수 있는 권한을 갖게 된 것이다.◇ 연금계좌 중도인출 등 규제완화로 유연한 연금자산 관리 길 열어미국은 SECURE 법 개정을 통해 유연한 연금자산 관리 길을 열게 했다. 연금계좌에서 중도인출할 때 적용되는 규제, 최소인출의무와 관련한 규제를 완화한 것이다. 연금 가입자가 유연하게 연금자산을 유지하고 관리할 수 있도록 보장한 것이다.미국 기업연금 활성화 정책 중 우리 시사점자료=미래에셋투자와연금센터미래에셋투자와연금센터의 이규성 연구원은 이와 관련해 “우리도 향후 고령화에 따라 연장되는 연금 인출기간 중 개별 여건에 맞는 유연한 인출전략을 수립할 수 있어야 한다”고 강조했다. 사적연금 정책 상에서 더욱 다양한 유인을 제공할 필요가 있다는 얘기다.이 연구원은 현재의 과세이연 및 세금 후납형에 더해 ‘세금 선납형’ 연금 제도를 추가로 도입할 것을 권고했다. “연금 인출 때 세 부담이 큰 경우나 고령 전후반의 인출을 다르게 설계하는 경우 도움이 될 것”이라고 말했다.상대적으로 사적연금 도입이 저조한 소규모 사업장을 대상으로 퇴직연금 제도 도입을 유도하는 지원책도 절실히 요구된다. 실제로 우리의 경우 퇴직연금 도입률이 300인 이상 사업장은 91.4%에 달하지만, 100인 미만 사업장은 26.3%로 매우 미미하다.이 연구원은 “사업장 규모에 따른 사적연금 도입의 양극화를 해소해 연금 수급 사각지대를 없애는 대책이 시급하다”면서 “특히 소규모 사업장에 대한 연금부담금 지원 확대를 골자로 한 정책이 필요하다”고 강조했다.조진래 기자 jjr895488@naver.com

2023-06-10 09:08 조진래 기자

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[비바100] 연금생활자들이 꼭 알아야 할 2022년 연말정산 전략과 2023년 연금투자전략은?

직장인들에게 연말정산은 ‘13월의 월급’이다. 하지만 은퇴한, 혹은 은퇴를 예상하고 공적·사적연금에 가입한 사람들에게도 연말정산은 매우 중요한 재테크 수단이 된다. 최근 연말정산 환급액이 늘면서, 환급액을 더욱 늘리기 위한 더욱 세심한 준비가 필요하다. 연금수급자나 연금투자자들이 2022년을 잘 넘기고, 2023년 토끼해를 잘 맞기 위해 필요한 연금 운용 전략을 ‘미래에셋투자와연금센터’의 도움을 얻어 소개한다.◇ 연금 소득공제 극대화, 이렇게 준비하라연금 컨설턴트 ‘므두셀라’는 최근 미래에셋투자와연금TV에 출연해 ‘연금고수들의 연말정산 노하우 대방출’이라는 강연을 펼쳤다. 그는 연금수급자가 연말정산 때 가장 먼저 할 일은, 자신이 가입한 연금이 소득공제 대상인지 세액공제 대상인지 파악하는 것이라고 말했다. 일반적으로는 고소득자일수록 ‘소득공제’가 유리하고, 저소득자들에게는 세액공제가 유리하다고 설명했다.대표적인 소득공제 대상은 공무원연금 사학연금 군인연금 같은 공적연금 보험료다. 100% 소득공제 된다. 2000년까지 판매됐던 (구)개인연금도 보험료를 계속 내면 소득공제 받을 수 있다. 분기납입한도가 300만원 정도이며 납입액의 40%가 소득공제된다. 연간 공제 한도는 최대 72만 원 정도다. 세액공제는 산출된 세액에서 일정 부분을 빼주는 것이다. 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)가 대표적인 상품이다.국민연금 보험료의 소득공제 가능 여부 파악도 중요하다. 국민연금 가입자는 기준소득월액의 9%, 직장가입자는 그 절반인 4.5%를 12개월 동안 납부한 후 소득공제를 신청할 수 있다. 의무 가입 대상이 아닌 군인과 학생 전업주부들이 납입하는 ‘임의가입자’는 소득이 없어 납부한 보험료를 소득공제받을 수 없다. 노령연금도 ‘과세제외기여금’ 형태로 수령할 경우 세금이 부과되지 않는다.사정 상 과거 적용제외 및 납부예외 기간에 납부 않은 보험료를 나중에 내는 ‘추후납부보험료’도 살펴봐야 한다. 신청한 달 보험료에 추후납부할 기간을 곱해 산정하며, 최대 119개월까지다. 직장·지역가입자는 종합소득세 신고 후 추후납부한 보험료가 있는 해에 공제신청을 하면 된다. 올해 소득이 많아 높은 종합세득세율을 적용받는다면 추후납부로 더 많은 세금을 환급받을 수 있다.노령연금을 받는 가족을 둔 경우 부양가족공제가 가능하다. 다른 소득 없이 부모님의 노령연금이 100만 원을 넘지 않으면 공제 받을 수 있다. 2002년도 이후 납부한 보험료에서 발생한 연금소득이 516만 원을 안 넘으면 과세대상연금소득도 100만 원이 안된다.세액공제 대상인 ‘연금 계좌’ 가운데 연금저축만 가입했다면, 소득 규모에 따라 세액공제 대상금액이 달라진다. 근로소득만 있으면 총 급여 1억 2000만 원을 기준으로 해 그 보다 적으면 한 해 저축액에서 최대 400만 원까지, 많으면 300만 원까지만 세액공제된다. 여력이 있으면 IRP에 더 가입해 공제혜택을 더 받을 수 있다. IRP 가입자는 소득과 무관하게 700만 원까지 세액공제를 받는다.연금계좌 중 연금저축과 IRP에 모두 가입하면 둘을 합산해 최대 700만 원까지 세액공제가 가능하다. 므두셀라는 이 때 ‘안배’가 중요하다고 강조한다. 종합소득 기준액인 1억 원 이하의 50세 미만 가입자가 700만 원을 모두 연금저축에만 넣었다면 400만 원이 세액공제 한도다. 하지만 600만 원을 연금저축, 100만 원을 IRP에 넣었다면 연금저축 최대 400만 원과 IRP 100만 원 등 500만 원의 공제를 받는다. 700만 원 이상의 세액공제를 받으려면 최소 300만 원 이상을 IRP에 저축하는 게 좋다는 얘기다.50세 이상이면 올해 200만 원 추가 세액공제를 받을 길이 있다. 연금저축만 가입했다면 최대 400만 원에 200만 원을 더해 600만 원을 세액공제 받는데, IRP까지 추가로 활용하면 700만 원에 200만 원을 더해 총 900만 원을 받을 수 있다. 단, 종합소득 1억 원 이상이거나 총급여 1억 2000만 원이 넘는 근로소득자나 당해 연도 금융소득종합과세대상자는 예외다.ISA(개인종합자산관리계좌) 만기자금이 있는지 확인도 중요하다. 연금 계좌에는 한 해 1800만 원까지만 저축할 수 있는데 이와 별도로 ISA 만기자금도 이체할 수 있다. ISA 만기자금을 연금계좌에 이체하면 300만 원 한도 내에서 이체 금액의 10%를 세액공제 받는다. ISA 만기자금 중 3000만 원 이상을 연금저축이나 IRP 계좌로 이체하면 꽉 찬 혜택을 받을 수 있다.과거 세액공제를 받지 않은 저축이 있는지도 확인해 보자. 한도는 많은데 저축할 여력이 부족한 사람들이 특히 따져봐야 한다. 연금계좌에 저축했음에도 세액공제를 받지 않고 저축한 금액이 있다면, 연금계좌에 납입한 금액으로 전환 신청 후 올해 납입분으로 전환받아 공제 혜택을 받게 된다.◇ 연금투자자들의 2023년 테마 ‘R.A.B.B.I.T’2023년 토끼해를 맞아 미래에셋투자와연금센터는 연금투자자들이 눈 여겨 봐야 할 6개 테마를 ‘토끼(rabbit)’의 영문 스펠링에 맞춰 소개했다.우선, 연금저축에서도 투자가 가능한 리츠(REITs)다. 올해는 대다수 리츠의 주가가 20~30%나 하락했고 심지어 PBR(주가 순자산비율)이 1 이하로 떨어지기도 했다. 오현민 디지털콘텐츠팀팀장은 “주요 리츠의 시가배당률이 6~8%에 이르는 만큼, 신규 리츠의 저가 매수 기회가 될 수 있다”고 조언했다. 지난 10월 연금저축에서 리츠 투자가 허용된 것도 호재다.다음은 평균단가분할매입법(dollar cost Averaging)이다. 정기적으로 동일한 금액을 투자해, 쌀 때 많이 사고 비쌀 때 적게 사면서 장기적으로 매입 평균 단가를 낮춰 수익률을 높이는 방법이다. 저점에서 목돈을 투자하는 바이더딥(buy the dip)도 있지만, 폭락장에서 투자했을 때 효과를 볼 수 있어 타이밍 잡기가 어렵다. 바벨 전략(Barbell Strategy)이 다음이다. 위험자산과 안전자산을 모두 담아 수익률을 얻는 전략이다. 가치주와 성장주, 장기채권과 단기채권을 적절히 구성하는 식이다.다음은 채권(Bond)이다. DC형 퇴직연금과 IRP계좌에서는 개별채권, 채권형 펀드, 채권형 ETF 3가지가 모두 가능하다. 반면 연금저축펀드에서는 개별 채권 투자가 불가능하다. 개별채권 투자 때는 종목당 위험자산 편입 한도가 30%임을 유의해야 한다. 채권형ETF 중에는 원리금 만기지급 후 상장폐지되는 ‘만기매칭형 ETF’가 인기다. 최근 9종의 상품이 상장 3주만에 1조 원 이상 팔렸다.인컴형 자산(Income)이 최근 인기다. 오피스텔이나 상가 투자 등의 매매 편의성이 떨어지자, 고배당 주식 채권과 리츠 인프라펀드 등이 포함되어 각광을 받고 있다. 올해는 특히 안정성 높은 월분배형 ETF(상장지수펀드)가 큰 관심을 끌었다. 배당률과 함께 분배금의 지속가능성, 기초자산의 안정성을 따져보아야 한다. 해외형ETF는 환 헤지 여부도 체크해볼 필요가 있다.마지막으로 타깃데이트펀드(Target Date Fund)다. 지난 7월 퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용) 제도가 도입되어 올 연말부터 퇴직연금 가입자들의 디폴트옵션 상품 지정이 가능해 진다. 스스로 투자 결정이 어려운 사람에게 적합하다. 미래에셋투자와연금센터 최근 조사에 따르면 DC형 퇴직연금 가입자들이 디폴트옵션 상품 중 가장 선호하는 상품이 TDF(16.6%)였다. 밸런스드펀드가 14.9%, 포트폴리오 상품이 14%로 뒤를 이었다.조진래·홍승해 기자 jjr895488@naver.com

2022-12-27 07:00 조진래 기자

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[비바100] 소득 끊겨도 다달이 보너스 안 끊기네

(사진출처=게티이미지)국내에서 상장지수펀드(ETF)의 활용도가 갈수록 높아지고 있다. 특히 연금생활자들에게 큰 인기다. 자산 분산 투자 및 장기 투자가 가능한데다 세제혜택까지 있기 때문이다. 하락장세에서 방어력이 뛰어난데다 자산배분형과 채권형, 월 분배형 같은 다양한 ETF 상품들이 운용되고 있어 전문가들은 여러 상품에 분산투자를 권유하기도 한다. 이 가운데 최근 들어 매달 보너스처럼 배당금이 지급되는 ‘월 분배형 ETF’에 대한 관심이 높다. 새로운 투자 트렌드가 되고 있는 월 분배형 ETF에 관해 미래에셋자산운용의 투자조언을 들어 본다.◇ ‘연금 크레바스’ 보완책 ‘월 분배형 ETF’ETF 상품을 운용해 얻은 수익을 투자자들에게 나눠주는 것이 ETF 분배금이다. 예측이 어렵고 변수가 많은 ‘배당’과 달리 ETF 분배금은 자본차익이 배제되기 때문에 예측이 어느 정도 가능하다.분배금의 재원도 주식배당이나 채권이자, 부동산 임대수익, 옵션 프리미엄 등으로 시장 변화에 따른 변수를 최소화하고 소득 위주로 분배되기 때문이다. 특히 상장주식 배당금이 대부분 연 1회 지급되는 데 반해 ETF 분배금은 월이나 분기, 반기, 연간 등 다양한 시기에 지급받을 수 있다는 것이 장점이다.김수한 미래에셋자산운용 상무는 “ETF 분배금이 주목을 받는 이유는 시장이 위기일수록 투자자들이 안정적 투자처나 우량자산을 원하기 때문”이라고 설명한다. 우량기업을 판단하는 기준 가운데 하나가 배당인데, 10~20년 동안 꾸준히 배당하는 기업이라면 안정성과 위기관리능력이 검증되었다고 볼 수 있다는 것이다.위기일수록 현금가치가 더 높아지고 현금흐름이 중요해 진다는 점도 한 이유다. 매달 현금이 나온다면 위기를 버틸 수 있는 힘이 되기에 월 분배형 ETF가 각광을 받는 것이다. 더욱이 은퇴 후 국민연금이나 노령연금을 받기 전까지 소득 공백이 불가피한 상황에서 공적연금 수령 전까지 생기는 ‘소득공백’을 메우는 데 매우 효과적이다.(사진출처=게티이미지)◇ 연금투자자에게 특히 매력적인 ETF 분배금연금 자산은 기본적으로 장기투자가 바람직하다. 원금을 훼손하면 안되니 투자성과가 안정적이고 꾸준해야 한다. 월 분배형 ETF의 최대 매력이 바로 안정적인 투자성과다. 유동성과 현금흐름이라는 두 조건을 모두 충족해 포트폴리오 방어가 용이하다.ETF 분배금이 중요한 이유는 우선, 꾸준한 배당이 장기투자 성과를 개선시켜 주기 때문이다. 대표 지수펀드인 SP500의 경우 연평균 배당률이 1.5% 정도로 생각보다 낮다. 최근 90년 성과를 봐도, 자본차익과 배당수익 비율이 60대 40이다. 장기적으로 배당이 중요하다는 얘기다. 지금 같은 인플레이션 상황이나 시장 하락기에는 배당이 자본차익 이상의 성과를 보인다.다음은 분배금을 다양하게 활용할 수 있다는 점이다. 물가는 오르고 실질소득은 감소하는 최근 같은 상황에서는 월 분배형을 통해 생활비를 충당하거나 재투자를 통해 새로운 수익을 창출할 수 있다. 김수한 상무는 “배당금을 보너스라 생각하고 매월 고소득 자산에 적립식 투자를 한다면 앞으로 높은 수익을 기대할 수 있을 것”이라고 말한다.◇ 어떤 상품들이 있나투자 자산이나 투자 전략에 따라 다양한 월 분배형 ETF가 운용되고 있다. 고배당주에 투자하는 주식형 ETF, 리츠나 임대소득에 투자하는 ETF, 채권 이자에 주로 투자하는 ETF 등이 있다. ‘커버드콜(covered call)’이라고 해서 옵션 수익을 추구하는 상품도 있다. 다양한 자산에 나눠 투자하는 멀티에셋 ETF도 있다.주식형의 경우 TIGER 배당프리미엄, TIGERFOLIO코리아플러스배당엑티브, TIGER미국SP500배당귀족 등의 상품이 나와 있다. 리츠형에는 TIGER리츠부동산인프라, KODEX TSE일본리츠(H) 등이 있다. 멀티에셋형에는 TIGER글로벌 멀티에셋ETF가 있다. 커버드콜 상품에는 TIGER200커버드콜, TIGER미국나스닥100커버드콜 등이 운용되고 있다. 원 분배율이 연 환산시 2%~ 12%에 달한다.주식형에서는 ‘배당귀족 ETF’가 눈길을 끈다. SP 500 내 최소 25년 이상 매년 연속배당하는 기업들을 ‘배당귀족주’라고 한다. 견고한 펀더멘탈과 함께 지속가능한 기업들로, 성장과 배당의 균형감이 뛰어난 기업들이다. 뛰어난 위기관리 능력과 경영능력으로 하락장에서도 뛰어난 방어력을 발휘하는 엑슨모빌, 월마트, IBM, 펩시 등이 대표적이다. 25년 이상 배당금을 지급하고, 특히 지속적으로 배당금을 늘리는 기업을 편입한 상품이니 인기를 끌 만 하다.(사진출처=게티이미지)◇ 특이하지만 수익률 높은 상품들‘멀티에셋 TIF’도 주목할 만한 상품이다. TIF(Target Income Fund)는 다양한 글로벌 자산에 분산투자해 안정적인 인컴 수익을 강화한 ETF다. 위험자산과 안전자산에 균형 있게 투자하는 펀드다. 멀티에셋 TIF ETF에 편입되는 자산도 채권이자 수익이나 배당주 배당 수익, 리츠 임대료 수익 등이다. 안정적 인컴형 자산들을 기반으로 월 분배형으로 설계해 투자활용도를 높인 ETF 상품이다.‘커버드콜’은 월 분배율이 압도적이라 인기다. TIGER미국나스닥100커버드콜의 경우 연 12.0%에 달한다. 국내상품인 TIGER200커버드콜도 8.8%다. 이 상품은 ETF에서 판매하는 ‘복권’과 같다. 복권사업자가 복권을 팔아 당첨금 보다 많은 추가이익을 얻는 것과 같은 이치다.예를 들어 KOSPI가 한 달 동안 5% 이상 오르면 5% 이상 상승분에 대해 당첨금을 지급한다. 한달 동안 코스피가 5% 이상 오르는 경우는 거의 없기 때문에 ETF로선 손해 볼 일이 거의 없다. 그런데 만의 하나 코스피가 20% 오르게 되면 초과분 15%에 대한 당첨금을 지급해야 하는 상황이 생긴다. 이런 만약의 상황에 대비해 주식자산을 편입해 놓는 것이 ‘커버드콜’이다. 국내 거래소에 상장되는 상품이라 옵션수익이 비과세다. 다른 상품에 비해 세후수익도 높다는 얘기다.이 밖에 달러 ETF도 있다. 어떤 포트폴리오에든 달러를 편입해 두면 ‘보험’의 역할을 톡톡히 한다. 달러 ETF는 장점도 많다, 무엇보다 실시간 거래가 가능하다. 만기도 없다. 예금보다 수익이 높고, 특히 중도해지 수수료가 없다. 가장 큰 장점은 연금저축계좌나 IRP로 투자할 수 있다는 점이다.조진래·김수환 기자 ksh@viva100.com

2022-11-29 07:00 조진래 기자,김수환 기자

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[비바100] 점점 빨라지는 '퇴직'… 퇴직금 수령부터 관리, 인출법까지 숙지해야

퇴직급여(퇴직금)은 가장 확실한 ‘노후 제2의 인생’의 재원이다. 이 목돈을 어떻게 쓰고 관리하느냐에 따라 노후 생활의 안정 여부가 결정된다고 해도 과언이 아니다. 하지만 의외로 퇴직금 수령과 이후 관리 방법에 관해 제대로 아는 퇴직자는 그리 많지 않다. 최근 ‘빠른 퇴직’이 늘면서 그런 경향이 더욱 두드러진다. 마침 미래에셋투자와연금TV가 ‘연금톡톡’ 코너에서 연금 컨설턴트 ‘므두셀라’가 소개하는 퇴직급여 관련 특별 기획을 게재해 소개한다.◇55세 전후로 퇴직 수령방법 달라져퇴직급여보장법에는 ‘퇴직 시 퇴직급여를 받으려면 계속근로기간이 1년 이상이어야 한다’고 되어 있다. 계속근로기간에는 개인적 사유로 휴직한 기간은 제외된다. 기업 합병·분할 등으로 인한 ‘포괄적 승계 기간’은 합산된다. 4주간 평균해서 1주 동안 소정근로시간(근로계약서상 노사가 합의해 정한 근로시간)이 주 15시간 이상 돼야 퇴직금을 받을 수 있다는 점도 명심하자.사용자는 근로자퇴직급여보장법 8조에 따라 계속근로기간 1년에 대해 30일분 ‘이상’의 평균임금을 지급해야 한다. ‘이상’이라는 조항에 주목하자. 더 받아낼 수도 있다는 얘기다. 여기서 평균임금은 퇴직 전 3개월의 ‘임금총액’을 같은 기간동안 일한 날 수로 계산한다. 임금총액에는 상여금과 연차수당도 포함될 수 있다. 이 경우 퇴직 이전 1년 동안 지급받은 금액의 3개월치가 대상이 된다.퇴직급여 수령방법은 55세를 기준으로 조금 다르다. 55세 이전에 수령하면 일단 IRP(개인퇴직연금) 계좌로 퇴직금을 이체해야 한다. 다만, 퇴직금이 300만 원 이하거나 퇴직급여담보대출 상환 때는 예외적으로 일시금 수령이 인정된다. 55세 이후는 일시에 현금으로 받거나, IRP 또는 연금저축계좌 이체 중 하나를 선택할 수 있다. 일시금으로 퇴직금을 수령했다가 뒤늦게 후회하는 경우가 생길 수 있다. 당연히 퇴직금을 다시 IRP나 연금계좌로 이체할 수 있다. 현금 수령일로부터 60일 이내면 된다. 현금 수령 때 원천징수했던 세금도 해당 계좌로 다시 받게 된다. 일부를 썼어도 이를 차감해 제한 금액 비율만큼 세금이 환급된다.◇연금소득세 적게 내는 방법 있다퇴직연금 가운데 DB형은 회사가 퇴직금을 관리해 주어 근로자가 퇴사 때 지급받는 방식이다. 반면 DC형은 근로자 명의의 퇴직계좌에 사용자가 1년치 퇴직금을 이체해 근로자가 직접 운용하는 시스템이다. 사용자는 근로자가 1년 일한 연봉의 12분의 1 ‘이상’에 해당하는 금액을 연금계좌에 넣어주는데, 여기에 운용성과를 더한 것이 퇴직금이고 이를 기준으로 퇴직소득세가 과세된다. 이 때 퇴직급여를 IRP 계좌로 이체했다면 30%의 퇴직소득세 감면 혜택이 주어진다.예를 들어 내가 2억 원의 퇴직금을 받아 일시금을 수령한다고 가정할 때, 실효세율을 10% 정도로 보면 2000만 원 정도의 세금을 내게 된다. 그런데 이를 2억 원 모두를 IRP로 이체하고 나중에 10년 정도 연금으로 수령한다면 연금소득세 총액은 1400만 원에 그친다. 10년 동안 퇴직금을 연금으로 수령하고 총 1400만 원의 연금소득세를 납부하는 셈이다.근거는 다음과 같다. 후자의 경우 연간 연금소득세는 140만 원이다. 10년차까지 퇴직소득세율의 70%에 해당하는 세율로 연금소득세가 부과되기 때문이다. 연 2000만 원 실효세율 적용 세금에 7%(일시금 수령시 퇴직소득 세율 10%의 70%)를 계산하면 140만원이 나온다. 일시금 수령 시 부과되는 퇴직소득세 2000만원보다 600만원, 무려 30%나 절감효과가 크다. 11년차 이후부터는 퇴직소득세의 60%에 해당하는 세율로 연금소득세가 부과된다. 연금 수령연수를 늘릴수록 세금을 더 감면받는다는 얘기다.◇IRP계좌 이체로 종합소득과세 걱정 없어60세에 정년퇴직해 퇴직금으로 받은 2억을 IRP계좌에 이체하고 퇴직하는 해부터 200만 원씩 연금을 수령한다고 가정해 보자. 이 때 연금계좌는 어떤 경우든 분리과세 대상으로, 종합과세를 걱정할 필요가 없다. 다만, 예외가 있다. 연간 연금소득이 세전 1200만 원을 초과하면 모두 종합과세 대상이 된다.기본적으로 운용수익을 재원으로 해 얻은 소득은 모두 종합과세 대상이 된다. 그런데 소득의 재원이 퇴직금인지 운용수익인지 불분명한 때가 많다. 이에 일부 금융회사는 퇴직금이 모두 소진되고 운용수익이 나오는 시점을 연금 수급자에게 알려주는 서비스도 제공한다. 종합소득세 대상이 될 수 있음을 미리 공지해 줌으로써 필요시 연금액을 조정토록 해 주는 것이다.가입자가 퇴직금을 인출해 달라고 금융회사에 요청하면 금융회사는 정해진 순서에 따라 자금을 인출한다. 이렇게 운용수익을 인출할 때는 연금소득세가 부과된다. 이 때는 연금 인출 순서에 따라 과세 방법이 달라진다. 인출 1순위는 퇴직급여다. 이 때는 연금소득세가 원천징수된다. 원천징수 비율은 10년차 이내인 경우 퇴직소득세율의 70%, 11년차 이후는 60%다.2순위는 이자와 배당 같은 운용수익을 재원으로 지급하는 경우다. 이 때 적용되는 세율이 3.3~5.5%다. 징수 비율은 연령대별로 다르다. 55~69세는 5.5%다. 종신형 연금을 수령하는 경우엔 4.4%로 낮아진다. 70~79세에도 4.4%가 적용된다. 80세 이상은 3.3%다. 이 경우, 한 해 연금소득이 1200만 원을 초과하면 전액 종합과세 대상이 된다는 사실을 거듭 명심하자.◇연금 수령한도 제대로 계산할 줄 알아야퇴직급여를 수령할 때, 정부는 연간 연금 수령 한도를 정해 두고 있다. 10년이다. 연금계좌 가입자가 가능하면 10년 이상 연금을 수령하도록 세제혜택 제공 및 연간 연금수령한도를 정해 주고 있다. 세제혜택을 최대한으로 부여하려는 선의의 조치다.55세 이전에 연금계좌로 이체한 경우 퇴직급여는 55세가 되어야 수령할 수 있다. 하지만 55세 이후 이체한 경우는 곧바로 수령할 수 있다. 1년차, 즉 퇴직하자마자 연금을 수령할 경우 수령한도를 상정해 보자. 연금개시일 현재 인출계좌평가액을 11-연금수령연차로 나누고 120%를 곱하면 된다.예를 들어 퇴직금 2억 원을 IRP계좌에 이체하면 2억 원/(11-1)= 2000만 원이다. 여기에 120%에 해당하는 2400만 원까지 수령이 가능하다. 2400만 원을 초과해 3000만 원을 수령하는 경우 2400만 원까지는 감면한 연금소득세를 적용하고, 나머지 600만 원은 기존 퇴직소득세율이 적용된다.주의할 점은 퇴직연금 가입일 또는 퇴직급여를 이체한 연금계좌 가입일이다. 2013년 3월 1일 이전이면 연금수령 연차가 1년차가 아니라 6년차부터 시작한다. 입법 당시엔 5년 정도만 연금을 수령하면 될 것으로 디자인되었던 탓이다. 이 경우 연금개시일 현재 연금계좌평가액을 11-연금수령연차로 나눈 후 120%를 곱한다. 3월 1일 이전에 2억 원을 이체했다면 2억/(11-6)=4000만 원, 여기에 120%를 계산해 4800만 원이 연금 수령한도가 된다.조진래·장민서 기자 jjr2015@viva100.com

2022-10-25 07:10 조진래·장민서 기자

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[비바100] 퇴직연금 '디폴트 옵션', 운용 상품 직접 고르고 수익률 높인다

(사진출처=게티이미지)지난 7월 ‘근로자퇴직급여 보장법’ 시행을 계기로 사전지정운용제도(디폴트 옵션)가 도입되었다. 퇴직연금의 낮은 수익률을 보완하기 위해 퇴직연금 가입자가 사전에 정한 상품으로 연금을 운용토록 하는 제도다. 다소나마 노후 소득 확충의 길을 열어주자는 것이 근본 취지다. 해당상품이 최종 결정된 이후인 10월부터로 실제 본격 시행이 이뤄질 전망이지만, 아직 가입자들의 이해도가 떨어진다는 지적이 많다. 금융감독원이 적립액과 운용 현황, 수익률 정보를 분기마다  고용노동부와 금융감독원 홈 페이지에 게시할 것이란 알찬 정보에도 여전히 깜깜하다. 이에 미래에셋투자와연금센터의 도움을 얻어 디폴트 옵션에 관한 QA 형태로 정리해 본다.Q1. 퇴직연금 수익률이 낮은 이유는.“우리 퇴직연금의 최근 5년 평균 수익률은 1.94%로 2%에도 채 미치지 못한다. 물가 상상률 등을 감안하면 사실상 제로(0) 수익률이다. DC형은 가입자가 직접 운용할 수 있는데도, 대부분 실제 운용을 않거나 안정성을 감안해 적립금의 80% 이상을 예금 등 원리금보장 상품에 맡기기 때문이다. 사실상 시중 금리 수준을 뛰어넘는 수익률을 올리기 쉽지 않은 구조다. 디폴트 옵션은 이렇게 원리금보장 상품에 편중된 퇴직연금 운용 관행에 변화를 주어 노후 소득을 보장해 줄 정도로 수익률을 높여주려는 목적이 크다.”Q2. 가입 방법과 절차는 어떻게 되나.“디폴트 옵션은 운용사가 가입자의 투자 성향 등에 맞춰 퇴직연금을 운용해 주는 제도다. 따라서 가입자의 의사를 확실하게 확인해 주는 제도적 장치가 마련되어 있다.3차례에 걸쳐 확인 작업을 거쳐 운용된다. 일차로, 기존 상품의 만기일 전에 가입자에게 만기 상황을 미리 통보해 준다. 다음, 만기 후 4주가 지나도 가입자로부터 특별한 운용 지시가 없으면, 디폴트 옵션 적용 사실을 가입자에게 다시 알린다. 마지막으로, 이후로도 2주 동안 운용 지시가 없으면 가입자가 사전에 결정한 상품에 편입된다. 가입자에 대한 첫 통보부터 상품 편입까지 모두 6주가 소요되는 셈이다.”Q3. 누구나 디폴트 옵션에 가입할 수 있나.“퇴직연금 가입자 가운데 DC(확정기여)형 퇴직연금과 개인형퇴직연금(IRP) 가입자가 적용 대상이다. DB(확정급여)형 가입자는 해당되지 않는다. DB형은 적립금을 회사가 운용하고, 운용 손익도 모두 회사에 귀속되기 때문이다. 적립금을 모두 펀드로 운용 중인 가입자의 경우 혼선이 있었는데, 결론적으로 이들도 예외 없이 디폴트 옵션에 가입해야 한다. 적립금 중 일부만 펀드에 투자하고 나머지는 원리금보장 상품으로 운용해도 디폴트 옵션에 가입해야 한다.”Q4.IRP는 DC형처럼 사업자와 협의절차가 없는데 어떻게 적용되나.“IRP 가입자는 저축액을 세액공제 받고 추후 연금으로 수령한다. 이 경우 퇴직소득세를 최대 40%까지 경감 받게 된다. DC형의 경우 퇴직연금사업자가 근로자대표의 동의를 얻어 디폴트 옵션을 결정하는데 반해 IRP에는 그런 사업자가 중간에 없다. 따라서 퇴직연금사업자와 가입자가 직접 협의할 수 밖에 없다. 이때 사업자는 고용노동부로부터 승인 받은 모든 상품을 제시하도록 의무화되어 있다. 정부는 전산 시스템 구축 기간 등을 고려해 2023년 7월 12일부터 유예기간을 주어 이 때 모든 IRP 가입자가 디폴트 옵션에 가입할 수 있도록 할 계획이다.”Q5. 디폴트 옵션 운용방법은.“DC형 퇴직연금과 IRP 가입자는 연금사업자가 제시하는 디폴트 옵션 중에서 하나를 지정하게 된다. 디폴트 옵션 상품에는 크게 원리금이 보장형과 실적배당형이 있다. 원리금 보장형에는 은행 예·적금과 보험사의 최저이율보중보험, 증권사의 주가연계파생결합사채 등이 있다. 실적배당형에는 은퇴 후 시점을 목표로 자동으로 안전자산과 위험자산의 비중을 배분해 주는 타깃데이트펀드(TDF), 금융시장 상황과 시장 전망 등을 고려해 주기적으로 채권과 주식 등 자산을 배분해 주는 밸런스드펀드(BF), 1년 미만 안정적 단기금융상품으로 단기수익을 추구하는 단기금융펀드(SVF), 그리고 사회기반시설(SOC) 펀드가 있다. 원리금 보장형과 실적배당형을 혼합한 포트폴리오도 가능하다. 다만, 실적배당형으로만 디폴트옵션을 구성할 경우 TDF나 BF가 반드시 포함되어야 한다.”Q6.원금 손실 등 리스크가 전혀 없나.“투자손실 가능성이 없다고 말할 순 없다. 실적배당형이 있기 때문이다. 가입자가 원리금이 보장되는 유형을 선택할 경우라도 매달 금리가 변하기 때문에 처음 상품 선정할 때와 실제 적용 때 금리가 다를 수 있음을 감안해야 한다. 다만, 원리금 보장상품은 위험자산을 100% 편입할 수 있어 리스크 우려가 있지만 정부가 안정성을 보장해 주고, 사용자와 근로자가 상품 운용에 합의한 소수 상품만 선정되기 때문에 상대적으로 손실과 리스크가 적다는 것으로 이해하면 좋다.”(사진출처=게티이미지)Q7. 다른 상품으로 갈아탈 수 있나.“사전에 선택한 투자 상품도 언제든 원하는 상품으로 바꿀 수 있다. 원리금 보장 상품으로 갈아탈 수도 있다. 예금 만기 전에 디폴트 옵션으로 변경하는 것도 가능하다. 다만 이 경우 중도해지 페널티가 있어 약정 이자보다 낮은 금리를 적용받을 수 있다. 기본적으로 가입자는 언제든 디폴트 옵션 적용 전에 운용사에 운용 지시를 할 수 있다. 만기 자금 중 일부에만 운용 지시할 수도 있다. 이 때는 나머지 금액에만 디폴트 옵션이 적용된다. 가입자가 원할 경우 만기 금액을 디폴트 옵션으로 운용하지 않고 현금성 자산으로 보유할 수도 있다. 이 제도 시행으로 정기예금 같은 원리금보장 상품의 만기 시 동일 유형의 동일한 만기 상품으로 자동 재예치되던 상품은 전면 금지되니 참고하는 게 좋다.”Q8. 예외조항 ‘옵트인’은 누구에나 가능한가“디폴트 옵션은 원래 DC형 퇴직연금이나 IRP에 신규 가입하거나, 적립금을 운용하던 상품의 만기가 됐는데도 6주 동안 운용 지시를 하지 않았을 때 적용된다. 디폴트 옵션 적용 대상이 아닌데도 가입자가 희망하면 스스로 상품을 선택해 가입할 수 있는데, 이를 ‘옵트인’이라고 한다. 기존에 디폴트 옵션으로 적립금을 운용 중인 가입자가 옵트인을 하려면 전제 사항이 있다. 기존 디폴트 옵션 하의 적립금을 모두 매도해야 가능하다. 기존 디폴트 옵션으로 운용 중인 상품을 추가로 매수할 수는 있지만, 그 때까지의 수익률 공시해야 하는 번거로움도 있다. 원리금보장 상품은 공시 시점에 적용되는 적용 이율로, 펀드 상품은 과거 기간 수익률이 공시된다.”조진래·장민서 기자 jjr2015@viva100.com

2022-09-27 07:00 조진래 기자,장민서 기자

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[비바100] 고소득 연금생활자, 피부양 자격 잃는다

(사진출처=게티이미지)건강보험 부과체계가 9월 1일부터 개편되어 9월분 건강보험료부터 변경된 보험료가 청구된다. 이번 개편의 핵심은 ‘소득’에 초점을 맞춰 재산·자동차 보험료 비중을 줄이고 상대적으로 직장가입자에 비해 홀대를 받아온 지역가입자 지원을 넓혀 가입자간 형평성을 맞춘 것이다. 이에 따라 전체 지역가입자의 65%인 561만 세대가 월 평균 3만 6000원 씩 보험료를 덜 내게 된다. 고소득 은퇴 연금 생활자는 피부양자에게 탈락할 수 있으니 소득과 재산 등의 요건을 미리 점검해 두는 게 좋다. 다만, 이번 개편과는 별개로 직장 가입자 건보료율이 내년에는 7%를 넘길 수 있어 이래저래 건보료 부담은 커질 수 밖에 없어 보인다.◇ 지역가입자 보험료 부담 크게 준다건강보험공단은 이번에 재산이 적거나 소득이 적은 지역가입자들의 건강보험료 부담을 줄여주기로 했다. 다만, 보험료 부담 능력이 충분한 피부양자의 납부 보험료는 높아진다. 상대적으로 직장가입자는 큰 변화가 없다. 하지만 초고소득자들은 추가 부담이 적지 않을 것으로 보인다.공단은 건강보험료 산정 때 빼주는 재산공제 금액을 500만~1350만 원에서 5000만 원으로 대폭 상향 조정했다. 공제 대상이 확대되는 것이다. 당장 주택·토지 보유 세대의 보험료 부담이 크게 줄어든다. 덕분에 지역가입자의 37.1%가 이제 재산보험료를 내지 않아도 된다. 전체 지역가입자 중 재산보험료 납부 세대의 비율이 60.8%(523만 세대)에서 38.3%(329만 세대)로 크게 낮아진다.무주택자나 1주택자는 혜택이 더 커진다. 특히 실거주 목적의 주택금융부채에는 추가 공제가 적용된다. 저소득·취약계층의 재산 보험료 부담이 많이 줄어드는 것이다.자동차 부문도 손을 봤다. 차량가액이 현재 기준 4000만 원 밑이면 9월부터는 건보료 부과 대상에서 빠진다. 구매 당시 4000만 원이 넘었더라도 현재 가치가 그 밑으로 떨어졌어도 보험료 부과 대상에서 제외된다. 이제까지는 지역가입자 자동차에 대해 배기량을 기준으로 부과되었다. 이번 개편으로 부과대상 자동차는 179만 대에서 12만 대로 대폭 줄어든다. 기존 납부자의 90%가 앞으론 보험료를 내지 않아도 된다는 얘기다. 궁극적으로는 자동차 건보료 자체가 폐지될 것으로 보인다. ◇ 지역·직장가입자 형평성 맞춰이제는 지역가입자와 직장가입자 모두 ‘소득 정률제’가 적용된다. 2022년 소득 기준으로 6.99%다. 덕분에 전체 지역가입자의 65%인 561만 세대가 월 평균 3만 6000원 씩 보험료를 덜 내게 된다. 재산·자동차 보험료 축소에 소득정률제 도입까지 더해져 현재 15만 원인 보험료가 11만 4000원으로 내려가기 때문이다.소득정률제도 도입으로 저소득층에게 최대 20% 더 많은 보험료가 산정되던 ‘역진성’ 문제도 개선된다. 이제까지는 지역가입자 소득을 97개 등급으로 나눠 등급별로 매겨진 점수에 금액을 곱해 소득보험료를 산정했는데, 앞으로는 ‘소득×보험료율’ 방식으로 바꿔 지역가입자 중 종합소득이 연간 3860만 원(현재 38등급) 이하인 세대는 소득에 대한 보험료를 낮춰준다.다른 소득과의 형평성을 맞추기 위해 공적연금소득과 일시적 근로에 따른 근로소득의 30%에만 보험료를 부과하던 것을 50%로 높여 소득 전체에 부과하기로 했다. 연금소득이 연 4100만 원 이하인 96% 가량의 대다수 연금소득자는 연금소득 관련 보험료가 오르지 않는다. 소득정률제 도입으로 인한 보험료 인하 효과가 연금소득 평가율 인상에 따른 보험료 상승을 상쇄하기 때문이다.공단은 최저보험료 인상으로 보험료를 더 납부해야 하는 242만 세대에게는 인상액을 한시적으로 감면해 준다. 저소득층 보험료 부담이 커질 수 있는데다 최근 물가 상승 부담 등을 고려한 조치다. 2년간 기존 수준의 보험료만 내도록 인상액이 전액 감면되고, 그 후 2년간은 인상액의 절반만 부담하면 된다.반대로 보험료 부담 능력이 충분한 가입자의 보험료 부담은 늘어난다. 우선, 연 소득 2000만 원이 넘는 1.5%의 피부양자는 지역가입자로 전환되어 보험료를 별도로 부담해야 한다. 27만 3000명 정도가 이에 해당한다. 다만 한시적 경감 조치가 적용되어 2026년 8월까지 1년차 80%, 2년차 60%, 3년차 40%, 4년차 20%로 14만 9000원까지 부담수준이 경감된다.새롭게 지역가입자로 전환되는 기존 피부양자는 월 평균 3만원의 보험료를 납부하게 된다. 피부양자의 재산요건은 현행과 동일하다. 1만 원 차이로 보험료가 과도하게 오르는 선의의 피해자를 위한 구제 조치도 시행된다. 연 소득 2000만 원은 공제하고 이를 초과한 금액에만 추가 보험료를 부과한다. 직장가입자면서 보수 외 본인 명의의 부동산에서 임대소득이 2100만 원이라면 100만 원에 대해서만 약 5820원의 보험료가 부과된다는 얘기다.(사진출처=게티이미지)◇ 연금생활자들이 알아야 할 팁이번 개편에 따라 소득과 재산은 있는데 건보료를 내지 않던 피부양자 범위가 대폭 축소된다. 연 소득이 2000만 원을 넘으면 피부양자 자격을 잃고 지역가입자로 전환돼 건보료를 새로 내야 한다. 직장가입자에 편입돼 있던 고소득 피부양자들, 즉 은퇴 생활자들이 큰 변화를 맞는다는 얘기다. 이들은 자신이 소득과 재산 면에서 피부양자 자격이 되는지부터 따져봐야 한다.이제까지는 연 소득 3400만 원 이하에 재산세 과세표준이 5억 4000만 원을 넘지 않으면 피부양자 등재가 가능했다. 하지만 9월부터는 재산세 과표가 5억 4000만 원 이하일 때 연 소득, 그것도 국민연금 등 공적연금 소득까지 포함해 2000만 원을 넘지 않아야 한다. 노령연금을 160만 원 이상 받는 7만여 연금 수급자 가운데 일부는 피부양자 자격을 잃어 지역보험 가입자로 전환될 수 있다.지역가입자인 경우 9월부터 연금소득 인정 비율이 30%에서 50%로 오른다는 점도 꼭 알아두어야 한다. 보험료 인상 요인이 발생한다는 얘기다. 예를 들어 노령연금으로 연간 1000만 원을 받는 지역가입자라면 이제까지 300만 원만 소득으로 인정되었으나 앞으로는 500만 원이 소득으로 잡힌다.이번에 직장가입자와 같이 지역가입자의 소득에 대한 최소 보험료 기준도 함께 오르기 때문에 지역가입 고액 연금생활자는 건보료 부담이 커질 수 있다. 전체적으로는 연금 생활 지역가입자의 건보료 부담은 줄되, 피부양자 자격을 상실해 지역가입자로 전환하거나, 공무원연금 등 고액의 연금을 받는 지역가입자라면 부담이 커질 수 있다는 얘기다. 그나마 공적연금이 아닌 퇴직연금과 개인연금에는 건보료가 부과되지 않아 다행이다.조진래·장민서 기자 jjr2015@viva100.com

2022-08-30 07:00 조진래 기자,장민서 기자

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[비바100] 연봉 5500만원 직장인, 연금 한도 채우면 세금 148만원 줄어든다

(사진출처=게티이미지)기획재정부가 지난 7월 21일에  ‘2022 세제개편안’을 발표했다. 당연히 종합부동산세나 소득세가 이슈가 되었다. 하지만 은퇴자 혹은 은퇴를 앞둔 시니어들은 연금저축, IRP(개인형 퇴직연금) 같은 연금계좌 개정 내용을 숙지할 필요가 있다. 적지 않은 세제 혜택이 주어지기 때문이다. 이번 개편안의 핵심은 현행 소득과 연령으로 구분된 연금저축과 IRP의 세액공제 납입한도를 내년부터 소득으로 일원화하고 대폭 상향 조정했다는 점이다. 노후 소득 보장을 위해 세액공제 혜택을 늘려준 것이다. 특히 오래 다닐수록 세금 경감 혜택이 크니 퇴직 시기를 잘 판단하는 것도 중요하다. 다만, 법 개정안이 국회를 통과하는 과정에서 수정 혹은 삭제될 수도 있으니 12월 최종 통과 법안 때까지 내용을 확인하는 게 좋다. ◇연금계좌 납입한도 700만원→900만원 상향이제까지 연금저축 가입자는 한해 저축금액에 대해 최대 400만원까지 세액공제를 받았다. 문제는 고소득자들이었다. 총급여액이 1억 2000만원이 넘거나 종합소득이 1억원을 넘을 경우 300만원 밖에 공제를 받지 못했다. 고소득자든 저소득자든 연간 700만원이 세액공제 한도였던 것이다. 올해는 50세 이상에게 200만원의 추가 세액공제 혜택도 주어졌지만 고소득자는 제외되는 등 복잡했다.이번 개정안에선 이를 단순화한 것이 가장 큰 특징이다. 연금저축 가입자의 경우 나이나 소득에 관계없이 최대 600만원까지 세액공제가 이뤄진다. IRP까지 포함하면 900만원으로 세액공제 한도가 확대된다. 50세 이상에게 적용하던 추가 200만원의 세액공제도 나이에 상관없이 전체로 확대 적용된다.현행 기준으로는 총급여액이 5500만 원 이하이고 종합소득금액이 4000만 원 이하인 경우 세액공제율이 16.5%이고, 그 이상이면 13.2%이다. 하지만 이번 개정안에 따라 총급여액 5500만원 이하, 소득세 4500만 원 이하는 16.5%, 그 이상이면 13.2%로 단순화된다. 900만원을 저축했을 때 16.5% 세율을 적용받으면 최대 148만 5000원을 환급받게 되는 셈이다. 연금저축만 600만원 들었다면 99만원을 돌려 받는다. 고소득자로 13.2% 세율을 적용받게 되면 900만원 저축 시 118만 8000원, 600만원 연금저축 가입인 경우 79만 200원을 환급받게 된다. 자신의 소득을 감안한 환급 전략이 필요하다는 얘기다.◇연금계좌 추가납입 확대분리과세 선택 혜택개정안에 따르면 1주택자 고령가구가 가격이 더 낮은 주택으로 이사하는 경우 그 차액에 대해 1억 원까지 연금저축이나 IRP에 이체할 수 있도록 허용된다. 부부 중 어느 한 명이라도 60세 이상이면 고령가구에 해당되어 혜택을 받게 된다. 1억 원을 운영하는 경우 운용수익(이자배당소득)에 대한 과세가 이뤄지는데 이 때 세율이 15.7%에 이른다. 반면 연금 형태로 수령하게 되면 세율이 3.3%~5.5%로 뚝 떨어진다.현재 기준으로는 연금저축계좌와 퇴직연금 계좌까지 연간 최대 1800만원까지 저축할 수 있다. 여기에 ISA 만기전환 금액을 연금저축이나 IRP에 만기 때마다 전액 또는 부분 이체할 수 있도록 되어 있다. 이 때 300만원 한도 내에서 10%의 세액공제가 이뤄졌다.한편 연금계좌에 대해 연금소득을 과세할 때 연금소득이 1200만원을 넘을 경우 분리과세를 선택할 수 있게 세법이 개정된다. 종합과세 또는 15% 분리과세 중 하나를 선택할 수 있게 한 것이다. 예를 들어 연간 사적연금소득 1800만원에 사업소득 9000만원이 있는 경우 현재는 연금소득이 1200만원을 초과하니 종합과세에는 35%의 소득세율이 적용되지만, 앞으로는 소득세율 15%의 분리과세를 선택할 수 있어 세금 부담이 줄게 된다.현재는 연금소득 1200만원 이하인 경우 저율분리과세(3.3~5.5%)와 종합과세 중 선택이 가능하다. 연금수령일 기준으로 55세 이상 70세 미만이면 세율이 5.5%, 70세 이상 80세 미만이면 4.4%, 88세 이상이면 3.3%. 종신연금 수령시 55세 이상 80세 미만은 4.4%, 80세 이상은 3.3%였다. 5월에 종합소득세 신고할 경우 그 일부를 환급받을 수 있지만 1200만원 이상이면 무조건 종합과세되었다.◇퇴직소득세 부담 완화… 근속연수 공제 대폭 확대이번 개정안에서 가장 눈길을 끄는 부분이다. 오래 다닐수록 공제혜택이 커진다는 얘기다. 올해 12월 31일에 퇴직하느냐, 해를 넘겨 내년 1월 1일에 퇴직하느냐에 따라 하루 차이지만 엄청난 차이가 생긴다. 원래가 노후소득 재원이라 공제 금액이 많았는데 근속연수 공제 혜택이 대폭 늘어나게 된다.예를 들어 5년 이하 근무한 경우 근속연수에 30만원 공제해 주던 것을 100만원으로 늘려준다. 6~10년은 50만원에서 200만원으로, 11~20년은 80만원에서 250만원으로, 20년 초과시 120만원에서 300만원으로 공제 혜택이 많아진다. 그만큼 노후준비에 도움이 되는 것이다.퇴직소득세 경감효과를 투자자문가 ‘므두셀라’가 시뮬레이션해보니, 10년을 근무하고 퇴직금 1억 원을 받는 사람은 지금 퇴직하면 548만원의 세금을 내야 하지만, 세법 개정 후에 퇴직하면 426만원만 내면 된다. 22.2%나 세금이 줄어 드는 것이다. 20년 일하고 5억원 정도의 퇴직금을 받는 경우 현재 6560만원의 세금이 5838만원으로 10.6% 가량 경감된다.고소득자로 퇴직금이 많아질 수록 세금 경감률은 낮아진다. 예를 들어 10억 원 퇴직금을 받는 사람이 10년 근무했을 때 지금은 2억 4867만원을 세금으로 내야 하는데, 법 개정 후에도 세금은 2억 4487만원으로 1.5% 경감에 그치도록 설계되었다. 세액 공제 혜택도 ‘상박하후’인 셈이다.조진래·강은영 기자 jjr895488@naver.com

2022-08-09 07:00 조진래 기자,강은영 기자

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[비바100] 나에게 딱 맞는 투자상품 리셋… '연금부자' 지름길

(사진출처=게티이미지)은퇴 후의 여유있는 삶을 위해 일찌감치 ‘노후 재테크’에 나선 이들이 많다. 자기 급여 중 일부로 운용되는 DC형 퇴직연금은 어렵지 않게 노후자금을 쌓는 유용한 수단 중 하나다. 그런데 지난 7월 12일부터 DC형 퇴직연금에 ‘디폴트 옵션’이라는 새로운 제도가 도입되었다. 가입자의 운용 지시 없이도 퇴직연금사업자(금융회사)가 사전에 결정된 운용 방법으로 투자 상품을 자동으로 선정해 운용할 수 있게 하는 제도이다. 운용을 금융회사에 위임한 것으로 보는 것이다. 마침 미래에셋투자와연금TV가 인기 유튜버 ‘므두셀라’를 통해 ‘디폴트 옵션에 대한 오해와 진실’이라는 주제로 관련 내용을 소개했다. 이를 중심으로 디폴트옵션의 핵심 내용과 투자대응 방안을 알아본다.◇‘디폴트 옵션이란?디폴트 옵션은 우리 말로 ‘사전지정운용제도’이다. 연금 운용에 관한 전문지식이 부족한 가입자들을 위해 도입되었다. 디폴트란 원래 ‘기본 값’을 의미한다. 투자 상품의 만기가 도래했을 때, 가입자의 특별한 운용 지시가 없을 경우 처음 정한 기본 값으로 돌아간다고 해서 ‘디폴트 옵션’이라고 부른다.이 제도의 최대 장점은 시장 상황에 맞게 탄력적으로 퇴직연금을 운용할 수 있게 되었다는 점이다. 상대적으로 장기 수익률을 높일 수 있다는 점은 덤이다. 하지만 퇴직연금 자금이 제대로 운용되려면 가입자가 늘 관심을 갖고 있어야 한다. DC형 퇴직연금에 가입했다면 운용상품이 언제 만기가 되는 지부터 잘 파악해 두어야 한다. 만기 후 직접 운용 지시를 하는 않을 경우 작동되는 것이 바로 ‘디폴트 옵션’이다.새로운 제도가 시행되다 보니, 가입자의 선택권이 제한되는 것은 아닌지, 한번 정한 상품을 계속 유지해야 하는지 등에 관해 의문점이 제기되고 있다. ◇디폴트 옵션에 관한 오해들이번 디폴트 옵션 시행과 관련해 가입자들이 흔히 하는 오해 가운데 대표적인 것은 ‘가입자의 선택권이 제한되는 것이 아닌가’하는 것이다. 결과적으로 그렇지 않다. 크게 달라지는 것은 없다. ‘강제로’ 운용 방식이나 상품 지정 방식이 바뀌는 것이 아니라, 여전히 근로자의 의사에 준해 상품을 선택할 수 있다. 오히려 더 다양한 상품 투자를 선택할 수 있는 기회가 될 수 있다.DC형 퇴직연금에는 정기예금 같은 원리금 보장상품이 편입되어 있다. 이들 상품은 모두 만기가 있다. 이 때 편입된 정기예금이 만기가 될 경우를 성정해 보자. 만기 후 4주가 지났는데 가입자가 운영방법 변경 여부를 알리지 않으면 일단 금융회사에서 안내가 온다. 그리고 2주가 더 지나도 결정하지 않을 경우 디폴트 옵션으로 운용된다. 6주라는 충분한 시간이 주어지는 것이다.디폴트 옵션은 지정된 상품에만 투자되는 것이라는 오해도 많다. 답은 “아니다”이다. 사전지정운용이 가능한 상품 유형에는 두 가지가 있다. 하나는 기초적인 원리금 보장형, 다른 하나는 일정 요건을 갖춘 펀드다. 펀드의 경우 가입자의 생애주기에 따라 포트폴리오를 조정해 주는 TDF(타깃데이트펀드)나 단기금융상품에 투자해 수익을 얻는 초단기금융상품 MMF(머니마켓펀드), 자산배분형펀드, 부동산인프라펀드 등이 있다. ETF(액티브 상장지수펀드)나 리츠 등 다양한 투자도 가능하다.디폴트 옵션이 되면 주식형 펀드에만 100% 투자할 수 있는 지 묻는 가입자들도 많다. 반드시 그렇지는 않다. 현행 퇴직연금 감독규정에 명시된 ‘위험자산투자한도 규정’ 때문이다. 여기에는 ‘DC형 퇴직연금 가입자는 주식형펀드와 주식혼합형펀드(주식비중 40% 초과)에 적립금의 70%까지만 투자할 수 있다’고 되어 있다. 이 규정대로 하면 디폴트 옵션과 충돌하게 된다.예를 들어 DC형 퇴직연금에 70%를 주식, 30%를 정기예금으로 운용하던 사람이 정기예금 만기도래 후 6주가 지나도록 변경지시가 없으면 디폴트 옵션이 적용되는데, 이 때 주식비중이 높은 펀드로 정하면 자칫 위험자산 투자한도를 벗어날 수 있다. 그래서 ‘퇴직연금 감독규정’에서 디폴트 옵션으로 정한 상품은 위험자산한도 적용 시 예외를 인정해 주고 있다. 자칫 DC형에선 위험자산 투자한도가 없는 것이라 오해할 수 있지만, 디폴트 옵션일 경우에만 예외적으로 허용되는 것이다.디폴트 옵션 후에도 선택한 상품을 다시 갈아탈 수 있다. 언제든 필요시 바꿀 수 있다. 다만, 사전에 미리 정해둔 상품의 변경 가능 여부는 금융회사마다 다를 수 있으니 가입자가 사전에 꼭 확인할 필요가 있다. 금융회사 역시 가입 근로자에게 충분히 사전 안내를 해 줄 의무가 있다.◇디폴트 옵션 운용상품을 정하는 기준 디폴트 옵션이라는 새로운 제도가 도입된 김에 가입자들은 금융회사를 통해 자신의 기존 상품을 점검하고, 자신에게 맞는 투자상품을 선택하는 새로운 기회로 삼는 계기로 삼는 게 좋다. 자신이 현재 어떤 상품에 투자하고 있는지 파악하고, 퇴직연금사업자가 제시하는 상품의 특징을 파악해 변경 여부를 결정하는 것이 바람직하다.므두셀라는 우선, 가입자가 원리금 보장 상품에 가입 중인 경우라면 현재 상품이 제공하는 금리 수준에 만족하는 지를 따져보라고 권한다. 목표 수익률이 본인의 미래 임금상승률 만큼은 되는 지를 알아보라는 얘기다. 가입 상품인 정기예금의 수익이 임금상승률 만큼은 되어야 한다는 얘기다.다음으로, 정기예금 같은 원리금 보장상품을 선택하려 한다면 만기가 언제인지, 디폴트 옵션 적용시 금리는 얼마인지 등을 꼼꼼히 따져봐야 한다. 수익률이 만족스럽지 못하다면 TDF나 자산배분형펀드, 부동산인프라펀드 같은 펀드 상품으로 디폴트 옵션 설정을 고려해 보는 것이 좋다고 권한다. 이 경우 펀드를 구성하는 자산군의 종류와 비중도 면밀히 파악해 둘 필요가 있다. 수익률과 변동성의 범위 등도 꼼꼼히 따져보아야 한다.장기적으로는 자산비중을 감안해 상품을 조정하는 것이 중요하다. 은퇴 등 목표 시점에 맞춰 주식비중이 자동조정되길 원한다면 TDF가 유리하다. 반면에 퇴직과 상관없이 주식비중을 일정하게 유지하면서 시장 상황에 대응하길 원한다면 자산배분형펀드를 선택하는 것이 좋다.조진래·이지은 기자 jjr2015@viva100.com

2022-07-19 07:00 조진래 기자,이지은 기자

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[비바100] '길게, 넓게, 주기적으로'… 퇴직연금, 이기는 투자의 원칙

(사진출처=게티이미지)퇴직연금은 노후준비의 중요한 축을 담당하고 있다. 특히 올해 하반기 퇴직연금 디폴트 옵션 도입을 앞두고 퇴직연금 가입자 또한 연금으로 하는 투자에 대해 관심이 높아지고 있다. 하지만 노후를 위한 퇴직연금인 만큼 투자성과를 내기 위해 어떻게 해야 하는 지 많은 고심이 되는 상황이다. NH투자증권은 “퇴직연금 투자에 관심을 가지고 있다면 가능한 빨리 시작해 장기투자의 이점을 누리고 다양한 경험을 통해 나에게 맞는 투자원칙을 지켜나가는 것이 중요하다”고 밝혔다. NH투자증권의 도움을 받아 퇴직연금을 이용한 투자방법에 대해 알아봤다.◇더 길게 투자하라수익률을 올리려면 주식 등이 포함돼 있는 위험자산에 투자 할 필요가 있다. 단기성과는 투기에 가깝기 때문에 시장의 등락에 따라 손실이 날 수 있다. 하지만 장기투자를 기본원칙으로 실행하면 변동성은 크게 줄어들게 된다. 퇴직연금은 일반적으로 10년 이상 운용하는 장기상품으로 그만큼 장기투자에 적합한 조건을 가졌다고 할 수 있다.퇴직연금은 회사를 다니기 시작할 때부터 은퇴 후 연금수령 이후까지 긴 호흡을 가지고 운용해야 한다. 비록 연간 수익률은 작은 차이가 나더라도 장기간 누적된다면 자산의 가치는 크게 벌어지는 결과를 가져다준다. 퇴직연금을 30년간 매년 500만원씩 적립하는 근로자를 기준으로 사례를 알아보자. A는 연평균 2%세전의 수익률로 적립하고, B는 연평균 7%세전의 수익률로 적립한다고 가정해본다면 30년 후 A의 퇴직연금은 약 2억300만원, B의 퇴직연금은 약 4억7200만원으로 두배 넘는 차이가 발생한다.이처럼 노후자금을 투자하는 것은 작은 눈덩이를 언덕 아래로 굴리는 것과도 같다. 이때 언덕은 시간을 의미한다. 언덕이 길면 길수록 자산이라는 눈덩이는 점점 커질 수 있다. 따라서 투자 초기의 지루함을 인내하고 작은 눈덩이를 계속해서 굴리고 뭉치다 보면 어느새 노후 자산이 점점 커지는 ‘복리의 마법’을 누릴 수 있다.◇더 넓게 투자하라장기적으로 꾸준하게 수익률을 내기 위해서는 자산의 변동성을 줄여야 한다. 변동성이 크면 투자 손실이 반복되면서 복리 효과를 제대로 볼 수 없기 때문이다. 퇴직연금을 운용할 때 다양한 자산과 여러 지역에 나눠 투자하면 시장이 하락하거나 경기가 급변할 때 생기는 개별자산의 리스크를 줄일 수 있다. 자산을 배분하는 방법으로는 먼저 주식·채권·부동산 등 방향성이 다른 자산에 분산한다. 주식자산이 급락하더라도 방향성이 다른 채권자산을 통해 수익률을 방어할 수 있다. 국내 뿐만 아니라 해외에도 분산투자한다. 선진국이나 이머징 국가에 고르게 투자하면 개별국가의 경기침체, 전쟁과 같은 위험에 대비할 수 있다. 투자시기를 분산하는 방법도 있다. 매수시점을 나누면 매수가격을 다르게 투자할 수 있다. 특히 가격이 하락할 때 더 많이 살 수 있기 때문에 투자손실을 줄이고 수익은 더 빠르게 확보할 수 있다.퇴직연금에는 자산배분을 도와주는 제도적 장치들이 있다. 먼저 위험자산 투자잔여 한도를 확인해본다. 총 적립금의 70%까지가 위험자산 투자 한도다. 원리금보장상품과 채권 등 투자위험을 낮춘 상품은 최소한 30%는 투자해야하며 전부 100%투자도 가능하다. 이어 개별 운용 자산과 자산별 매수 비중을 설정한다. 예를 들면 주식형 펀드, 정기예금, 자동운용상품과 같이 각각 비중을 설정한다. ETF와 리츠와 같은 실시간 매매 상품에 투자하고 싶다면 ‘자동운용상품’계정에 비중을 지정해 놓으면 된다. 그 다음 펀드, ELB, 실시간 매매 상품 등 각 개별 상품을 매수한다. 이때 상품의 위험 등급이 본인의 투자성향과 적합해야 거래가 가능하기 때문에 사전에 확인해야 한다.투자 경험이 부족하거나 연금자산에 신경 쓸 시간적 여유가 없는 경우도 있다. 이럴 때는 생애주기에 맞춰 위험자산의 비중을 자동으로 조정해주는 TDF를 활용하면 보다 쉽게 자산배분 효과를 누릴 수 있다. 반면 투자 경험이 있고 보다 적극적인 분산효과를 누리고 싶다면 ETF와 같은 인덱스 펀드를 활용하면 좋다. 유망 종목을 고루 편입한 ETF를 잘 골라 나눠 투자하면 된다.(사진=NH투자증권)◇주기적으로 점검하라 퇴직연금을 장기적으로 보유하면서 노후 자산을 늘리고 싶다면 주기적으로 점검해야 한다. 대부분의 금융회사에서는 매월 퇴직연금 수익률 안내서비스를 제공하고 있다. 이때마다 포트폴리오 성과를 점검하면 기회요인을 활용해 수익을 늘리고 위기요인을 제거해 손실을 줄일 수 있다. 또한 상품을 매수할 때 ‘목표수익률’과 ‘하한수익률’을 사전에 설정하는 것도 좋은 방법이다. 매매에는 심리적 요인이 작용하는 경우가 많아 목표를 정해두면 수익률 관리에 도움이 된다. 목표수익률에 도달하면 무조건 매도하지 않고 향후 성장성을 고려해 좀 더 보유할지 한번 더 검토하도록 한다. 만약 주식과 같은 위험자산이 가격 상승으로 위험자산 비율 70%를 초과하면 위험자산의 매수는 제한된다. 반면 자산가격이 하락할 때는 위험자산 비율이 낮아져 추가매수 할 수 있다. 금융회사에서는 ‘위험자산 초과비율’ 안내를 의무화 하고 있으니 이를 포트폴리오 정비 기회로 삼자. 최소 1년에 한번씩은 퇴직연금 포트폴리오를 점검하는 것이 자산관리에 도움이 된다.(사진=NH투자증권)직장인은 회사를 다니는 긴 시간동안 매년 퇴직연금 수익률을 1%만 높이더라도 은퇴 후 자산은 훨씬 늘어나 여유로운 은퇴 생활을 보낼 수 있다. 퇴직을 앞두거나 은퇴한 후에도 자산을 무조건 현금화하거나 원리금보장 상품과 같은 비위험자산에만 투자할 필요는 없다. 투자를 하다 보면 세상의 풍파를 여러 번 맞게 된다. 그럴 때 마다 계속 투자를 할 수 있게 만들어주는 힘은 바로 투자원칙을 지켜나가는 것이다. 투자의 현인들이 글로벌 주식시장에서 좋은 수익률을 오랫동안 유지할 수 있었던 이유는 바로 투자원칙을 잘 지켰기 때문이다. 금융시장에는 시기별로 테마 업종과 그에 맞는 전략이 생겨난다. 시장을 항상 이기는 투자전략은 존재 하지 않기 때문에 잘못 따라하면 큰 손실이 날 수 있다. 오히려 꾸준히 연금에 관심을 가지고 다양한 경험을 통해 나에게 맞는 투자원칙을 찾아 가는 노력이 필요하다.출처=NH투자증권 ‘2022 퇴직연금백서’정리=장민서 기자 msjang@viva100.com

2022-06-30 07:00 장민서 기자

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