[비바100] 금융맹(盲) 30대 직장인 재무설계 팁… '금융상품'이 해답

#. 직장인 A씨(33)는 8년차 직장인으로 3년째 자취생활을 하고 있다. 월 소득은 300만원(세후)이며 현재 거주 중인 원룸 보증금 2000만원, 예금 4700만원을 자산으로 갖고 있다. 현재 적금이나 주식 등 기타 투자는 전혀 진행하지 않고 있으며 다달이 월급의 최소 50~60%를 저축하는 것이 유일한 투자다.

A씨는 현재 교제 중인 연인과 1~2년 내 결혼을 생각하고 있다. 예금과 은행대출로 결혼 및 전셋집을 마련할 생각이나 결혼 후 이자부담이 예상돼 재무계획을 세우고자 한다. 장기적으로 ‘내 집 마련’과 ‘노후대비’를 목표로 생각하고 있다. 특히 지금까지 저축 외엔 금융상품을 이용해 본 적이 없어 이제라도 펀드 등 다양한 상품에 대해 알아보고자 하는 생각이 크다.

◇ 내집마련을 위한 금융상품 활용

재무목표를 구체적으로 설정할수록 달성 가능성을 높일 수 있어 본인이 목표로 하는 사항을 좀 더 구체적으로 정하려는 노력이 필요하다. 한 결혼정보 업체의 ‘2017 신혼부부의 결혼비용 실태보고서’에 따르면 평균 결혼비용은 총 2억6332만원으로 이중 신랑이 65%, 신부가 35%를 부담하고 있으며, 신혼집 마련에 1억8640원을 지출한다고 한다.

이러한 자료들과 본인의 예상 결혼시기, 희망거주지역, 전세 또는 자가거주에 대한 생각을 정리해 어느 지역의 어떤 아파트를 얼마에 매입할 지 목표로 삼아 자신의 자산을 운용해야 한다. ‘3억원 가량의 아파트를 사기 위해 종잣돈 4700만원을 연 수익률 5%를 목표로 A상품에, 매 달 100만원은 수익률 10%를 목표로 주식형 펀드에, 부족한 자금은 대출을 활용한다’ 등이 예시가 될 수 있다.

주택종합청약저축도 필수다. 일정 요건에 따라 아파트를 분양받을 수 있으며 가입기간 2년 이상 시 금리도 연1.8%로 일반적금보다 높은 편이다. 총 급여 7000만원 이하의 무주택세대주는 납부금액(연 240만원 한도)의 40%를 소득공제 받을 수 있다.

근로소득 7000만원 이하 무주택자가 25평 이하의 주택에 전입신고하면 월세로 지출되는 금액에 대해 12%를 세액공제받을 수 있으므로 현재 월세에 대해 세액공제 혜택을 놓치고 있지는 않은지 점검이 필요하다.

지난달 말 정부가 발표한 ‘주거복지 로드맵’에는 신혼부부의 내집마련 기회를 확대하는 신혼부부 특별분양,신혼부부 전용 전세대출과 주택구입자금대출 제도등다양한 내용이 포함되어 있어 꼼꼼히 알아두는 것이 좋다. 

현재 저축은 수익률이 낮기 때문에 투자상품으로 변경이 필요하다. 다만 재태크 경험이 없는 상태이기 때문에 우선 중위험·중수익 위주로 경험을 쌓아 볼 것을 추천한다.

중위험중수익의 대표적인 상품으로 옵션프리미엄펀드와 주가연계증권(ELS)을 꼽을 수 있다. 옵션프리미엄펀드는 주식 포트폴리오에 콜옵션 매도전략을 결합한 형태의 투자상품이다. 주가가 급등하지 않으면 콜옵션 매도에서 꾸준한 수익이 발생될 수 있어 주식투자로 인한 변동성을 보완하는 효과가 있다.

ELS(Equity Linked Securities)는 주가지수와 연계되어 수익률이 결정되는 금융상품이다. 주식·주가지수의 가격이 가입 시 조건을 만족시키면 일정 수익률을 지급해주는 구조로 아주 큰 폭의 하락만 일어나지 않는다면 상품구조에 따라 3~6%의 수익을 얻을 수 있는 것이 장점이다.

올해 말까지 가입하면 투자원금 3000만원을 한도로 해외주식 매매·평가차익과 환차익에 대해 비과세혜택이 주어지는 ‘해외비과세펀드’도 활용하면 좋다. 비과세혜택은 올해까지 투자한 금액이 아니라 올해까지 계좌만 개설되면 그 이후 투자되는 금액에 대해서도 적용 받을 수 있다.