[비바100] 40대 중반 3남매 아빠의 재무설계… “숨어 있는 1인치를 찾아라”

40대 중반의 직장인 A씨는 9살 아들이 있는 상황에서 2년 전 태어난 쌍둥이 딸로 인해 인생의 행복과 고민을 동시에 얻었다. A씨의 가장 큰 고민은 자녀 양육비와 노후자금 마련을 위한 시간이 절대적으로 부족하다는 것이다. 40대 중반에 들어서자 명예퇴직이나 구조조정의 문제는 남의 일이 아닌 상황이 돼 버렸고, 자녀 양육과 노후 준비를 동시에 하기에는 부담이 크다. 

◇ 숨어있는 1인치, 퇴직 및 개인연금 

다행히 A씨에게는 노후 준비를 위한 연금자산이 숨어 있다. 연금 자산은 국민연금을 제외하고도 현재 가치 2억원에 이르고 있는 퇴직연금과 개인연금 적립금이 있다.

정년까지 15년이 남았다면 포트폴리오 조정을 통해 수익률 2% 높이기가 가능하다. 수익률을 2%만 높일 수 있다면 15년 후 1억원의 추가 은퇴자금이 확보된다. 노후 준비의 든든한 우군을 만든 것이다. 물론 기대수익률 상승을 위해서는 적절한 위험도 안아야 하지만 15년이라면 감내할 수 있을 것이다.

◇ 주택구입을 검토하라

의뢰인은 부동산 하락이 대세라고 판단하고 전세를(보증금 4억원, 월세 50만원) 유지하고 있다. 물론 투자 목적이라면 가격이 우선이겠지만 가족들의 안정적인 삶이 우선이라면 판단은 달라질 것이다. 재무적인 관점에서도 나쁘지 않다.

지금 의뢰인의 월세 전환율은 6%이며 매 2년마다 발생하는 추가비용(이사 및 부동산 수수료) 등을 포함하면 연 8%를 주택비용으로 지불하고 있다. 이에 비해 주택담보 대출 금리는 지금 현재 3% 미만이다.

물론 단기적으로 대출금리가 3% 이상으로 상승할 수 있겠지만 장기적으로는 2.5~3.5% 사이에서 움직일 것으로 예상된다. 아울러 이자 발생분에 대해서는 연말정산에서 소득공제(기준시가 4억원 미만 주택)를 추가적으로 받을 수 있다.  

현재 9살과 3살의 자녀는 11년과 17년 후 대학에 입학할 것이다. 자녀 각각 30만원의 펀드를 가입한다면 5%의 수익률로 11년 후에는 5000만원이 17년 후에는 1억원의 교육자금이 마련될 것이다.


◇ 소소하게 숨은 또 다른 1인치

보장성보험, 통신비 그리고 IRP 보장성 보험의 지속적 유지 및 관리는 필수 불가결한 요소이지만 중복가입 등의 문제가 있다. 과감한 조절이 필요하다. 그리고 통신비 또한 조금만 더 품을 판다면 줄일 수 있는 요소가 있다. 

IRP 추가 가입을 권유한다. 연말정산 효과 등을 고려한다면 IRP 300만원 한도는 당연하게 채워 줘야 할 것이다.

매달 지출 되는 월세를 대출이자로 조정하고, 보장성보험료와 통신비 등을 절약한 자금을 보태 정기적금 및 MMF를 가입한다면 연 2% 수익률을 가정하더라도 10년 이내에 주택담보 대출금 1억원은 해결될 것으로 보인다.


◇비재무적 요소를 소홀히 말라

재무설계는 은퇴 준비의 필요조건이지 충분조건은 아니다. 의뢰인의 건강, 취미, 인간관계와 더불어 평생을 함께할 배우자와의 정서적인 교감은 너무나 소중한 가치이다. 현재 다니고 있는 직장에서의 정년은 60세, 이후에도 40년 이상의 삶이 기다리고 있다. 누구와 함께할 것인가. 답은 이미 수천 년 전부터 준비돼 있음을 반드시 명심하자.

한화생명 부산지역FA센터 박석종FA