[비바100] 목돈으로 노후 준비 '즉시연금보험'… "매달 보너스 챙기세요"

즉시연금보험은 목돈을 한꺼번에 맡기면 시중금리와 연동하는 공시이율로 적립해 연금을 주는 상품이다. 일정 금액을 한꺼번에 보험료로 내면, 납입 즉시 혹은 일정 기간 뒤부터 매달 연금을 받을 수 있다. 가입한 뒤 최소 10년 이상 기다려야 하는 일반 연금 상품과 달리 즉시연금보험을 활용하면 가입 한 달 뒤부터 바로 연금을 받을 수 있다.

공시이율도 정기예금 금리보다 높다. 가입 연령은 보통 만 45세부터다. 

 

22일 생명보험협회와 NH투자증권이 집계한 국내 주요 즉시연금보험 자료를 보면 지난달 기준 ‘현대라이프즉시연금보험무배당(A)’ 공시이율이 2.90%로 가장 높다. 이어 ‘(무)드림즉시연금보험1604’ 2.82%, ‘(무)KDB바로받는연금보험’ 2.80% 순이다.

연간 금융소득이 2000만원을 넘으면 금융소득 종합과세 대상이 돼서 최고 41.8%(지방소득세 포함)의 세율을 적용받는다. 즉시연금보험에 10년 이상 가입하면 이 세금을 내지 않아도 된다.

즉시연금상품은 크게 상속형·종신형·확정기간형으로 나뉜다. 상속형은 매달 일정 금액을 연금으로 타지만, 원금을 뺀 이자만 받고 피보험자가 죽으면 상속인이 원금을 받는 형태다. 종신형은 원금과 이자를 매달 연금으로 받는 것이다. 확정기간형은 10~20년 등 확정된 기간에 이자와 원금을 받는 식이다.

오래 살 것 같은 배우자를 피보험자로 종신연금형에 가입하면, 배우자가 살아있는 동안 평생 연금을 받을 수 있다. 상속재산가액도 줄어 상속세 부담도 덜하다.

유동완 NH투자증권 연구원은 “즉시연금보험은 예금 금리보다 높은 수익률과 절세 혜택을 준다”며 “노후 자금 관리용으로 많이 쓰인다”고 말했다. 그러면서 “월지급식펀드 및 월지급식ELS(주가연계증권)와 동시에 투자하면 변동성과 세금 부담이 줄어든다”며 “포트폴리오 효율성이 높아진다”고 귀띔했다.

다만 “국내 시장금리가 움직이면 공시이율로 나타나는 수익률이 떨어질 수 있다”며 “최저보증이율을 확인하고 상속형·종신형 같은 유형을 잘 골라야 한다”고 설명했다.

 

유혜진 기자 langchemist@viva100.com